Reclamar IRPH : Entidades, cajas y bancos. Reclamación. Reclamaciones




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IRPH Cajas, bancos y entidades

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Un buen asesoramiento es básico para no encontrarnos con problemas legales en una reclamación extrajudicial o en una posible demanda. No duden en preguntar todo lo que sea necesario.

Reclamar IRPH : Entidades, cajas y bancos. Reclamación de afectados. Reclamaciones

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Que es el IRPH

¿Qué es el IRPH y cómo reclamar?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes.

Aunque la mayoría de las hipotecas se referencian al Euribor, durante la expansión inmobiliaria, un gran número de cajas de ahorros utilizaron el IRPH como índice de referencia. Se estima que alrededor de un 13% de las hipotecas están referenciadas a este índice.

Cada mes, el Banco de España se encarga de publicar los valores de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH.

 

¿Qué tipo de IRPH existen y se pueden reclamar?

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

 

Reclamar IRPH Cajas, Bancos y Entidades - Cómo afecta a tu hipoteca

Estos son algunos posibles escenarios:

1. Si la hipoteca que firmaste tiene como referencia IRPH cajas, IRPH bancos y en el contrato hipotecario se contempla un índice sustitutivo cuando el IRPH desaparezca, al cliente se aplicará este índice sustitutivo a no ser que se llegue a un acuerdo.

2. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato está escrito que si desaparece, se aplicará el CECA,se aplicarán las misma condiciones que si no constara ningún sustituto.

3. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato queda escrito ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades y un diferencial que básicamente dejará una cuota mensual similar a la de ahora.

4. Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato queda escrito que se aplicará el último interés pagado, si desaparece IRPH cajas, te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste para el futuro. Es decir, si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un 4% más un diferencial, el interés que te tocará pagar en adelante será del 4 %.

Como puedes comprobar, el IRPH puede ser muy confuso, consultanos sin compromiso.

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¿Por qué se considera abusivo el IRPH y se puede reclamar?

El IRPH se calcula a partir de unos datos aportados al Banco de España por las propias entidades respecto a las hipotecas que ellas mismas conceden.

El Banco de España únicamente se encarga de la publicación de los datos, sin que haya constancia de un proceso de comprobación de la veracidad de los mismos. Debido a ello, es indiscutible que las propias entidades tienen perfecta capacidad de manipular el índice. Y esa susceptibilidad a ser manipulable es lo que ha hecho que haya sido declarado nulo.

A su vez, el IRPH también ha sido declarado nulo ya que una gran cantidad de juzgados ha entendido que existió falta de transparencia por parte de las entidades al comercializarlo, así como faltar al principio de buena fe, causando un desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes contratantes.

En 2009 comenzaron ha aparecer las primeras reclamaciones de afectados, después de que la Unión Europea pidiera a España la supresión de este índice por ser susceptible de manipulación. El Gobierno lo modificó y unificó las tres versiones existentes en un único índice, el IRPH entidades, que es el que actualmente está operativo.

 

¿Se debe reclamar a día de hoy el IRPH?

Lamentablemente no se puede reclamar el IRPH con garantías


¿Podrán los afectados reclamar el IRPH finalmente?

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Quien esté afectado debe saber que no todo está perdido. 

Hay que recordar, que la cláusula suelo también es legal. Quienes están afectados lo que reclaman es la falta de transparencia al comercializarla no su legalidad

El Tribunal Superior de Justicia Europeo (TJUE) tiene la última palabra y ya se ha elevado el caso para ser juzgado. 

Para entender la situación lo mejor es entender lo que ha ido sucediendo con el IRPH...


Hitos más importantes sobre el IRPH que hay que tener en cuenta para entender la situación:

El Tribunal Supremo en su sentencia del de 22 de noviembre de 2017, comunicó que "la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad". La decisión que fue controvertida, contó con 2 votos particulares en contra y fallaba a favor de los intereses de los bancos y suponía que los afectados no pudieran reclamar por el índice.

El magistrado del Juzgado de Instrucción Nº 38 de Barcelona consideró que la decisión del Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, validando el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) porque gozaba de transparencia y no era abusivo, vulneraba, de hecho, la legislación comunitaria en materia de protección de consumidores en productos financieros.

Dicho magistrado elevó una triple cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por la comercialización de hipotecas vinculadas al IRPH.

Se tratan los temas:

  • Sobre las obligaciones de información al comercializar el IRPH: Se exige al banco o caja entregar e informar,antes de firmar el préstamo, sobre de la el funcionamiento del índice IRPH, su evolución a lo largo del tiempo, y una comparación con respecto a otros índices como por ejemplo el Euribor
  • Sobre la transparencia: El juez que lo estudie, debe valorar si ha habido transparencia o no en la contratación del IRPH (algo muy similar a lo que sucedió con el suelo, que también es legal, pero reclamable en caso de que haya falta de transparecia en su contratación)
  • Sobre la retroactividad: Que si considera la cláusula nula, supone la devolución con retroactividad de lo pagado de más por el IRPH , y que se debe fijar un índice de referencia, por acuerdo entre las partes, o a falta de éste, será el juez quién lo fije. Esto quiere decir, que podría, por ejemplo, sustituirse por el Euribor o bien incluso ser nulo. Esto podría implicar que las personas puedan reclamar de media entre 15.000 a 40.000€

La Comisión Europea, en su informe de observaciones escritas al TJUE del 17 de septiembre del 2018, se alineó a favor de los clientes afectados por el IRPH, situándose en sentido contrario a la sentencia del Tribunal Supremo.

El día 25 de febrero se reúne el pleno del Tribunal de Justicia Europeo donde se aborda la nulidad del Irph.

El día 24 de junio de 2019 emitirá un informe el abogado general de la Unión Europea cuyas conclusiones que aunque no es vinculante, suele ir muy en la línea de la sentencia definitiva. Es el último paso antes de conocerse la sentencia final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

 

¿Se puede reclamar el IRPH tras la reunión del TJUE del 25 de febrero o 24 de junio de 2019?

Lamentablemente no. Habrá que esperar probablemente hasta final del año 2019 para conocer la sentencia definitiva.

 

¿Cuál es la probabilidad de que declare nulo el IRPH el TJUE y en qué plazo?

A esta cuestión no le puede responder ninguna persona con garantías. Pero existen motivos para ser optimista.

El TJUE podría pronunciarse en los próximos 4 o 5 meses.

Solo se puede decir que no es la primera vez que el TJUE le da la vuelta a lo que dice el Supremo. Sucedió con las cláusulas suelo, las ejecuciones hipotecarias, la retroactividad total... 

 

¿Cómo saber si estoy afectado y reclamar para recuperar lo pagado de más por mi IPRH?

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

 

¿Cuánto dinero puedes recibir al reclamar una indemnización por IRPH?

Por poner un ejemplo para los afectados que deseen reclamar, presentamos un caso tipo:

Por una hipoteca de 180.000€, desde el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un fijo de 0,5% el afectado podría recuperar si se declara nulo 134.000€ y si se sustituye por euribor 34.000€.

 

¿Si tengo IRPH en mi hipoteca, significa que tengo suelo?

No. Cláusula suelo y el IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

El IRPH es un índice hipotecario con el que calcular los intereses a pagar por la hipoteca a interés variable. Digamos que es algo similar al euribor.

La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que nos indica que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, (por ejemplo un 3%) que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

 

Tengo IRPH y el banco me ofrece un acuerdo ¿Debería aceptarlo o reclamar?

Los bancos han estado aplicando cláusulas abusivas a millones de clientes como el IRPH o cláusula suelo... obligando a pagar miles de euros de más a los clientes. ¿No deberíamos desconfiar de sus nuevas condiciones?

En primer lugar debe asesorarse. Si tiene una cláusula abusiva como el IRPH, lo mejor es reclamarlo con abogados expertos. Le podemos ayudar si rellena este formulario:

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En Reclama Por Mí cuando interponemos la reclamación al banco por IRPH, resolvemos un problema doble:

1- Exigimos la restitución del dinero pagado de más por el IRPH junto con los intereses.

2- Exigimos una novación hipotecaria con un nuevo contrato de hipoteca donde se aplique el Euribor sin ninguna otra cláusula abusiva.

*Existe la posibilidad de exigir la restitución de lo pagado de más y no hacer una novación de hipoteca, sino hacer una subrogación, es decir, marcharnos a otro banco.

Después de todo, ¿se puede confiar en ese banco?

 

Si se declara nulo el IRPH ¿Qué indice lo sustituye?

Podemos encontrarnos en 3 situaciones diferentes si se declara nulo el IRPH firmado en la hipoteca:

1- Que NO haya un índice sustitutivo en el contrato hipotecario:

En ese caso, el préstamo queda sin un interés válido y se debería aplicar los Artículos 1.755 del Código Civil y 314 del Código de Comercio, que establecen que “No se deberán intereses sino cuando expresamente se hubieran pactado” y que “Los préstamos no devengarán interés si no se hubiere pactado por escrito”.

 

2- Que haya un índice sustitutivo:

Por ejemplo, si se prevé el Euribor, se debe dejar de aplicar el IRPH y se aplica el Euribor.

 

3- Que haya un índice sustitutivo, pero que también se haya declarado nulo:

Por ejemplo, si el índice nulo de la hipoteca que se quiere reclamar es el IRPH CAJAS pero el sustitutivo es el IRPH ENTIDADES y se declara nulo.

En este caso el consumidor, según lo estipulado en la ley solo tendría que devolver al banco el principal del préstamo sin intereses.

 * Sin embargo en diferenes casos el juez ha moderado esta sanción para el banco y ha aplicado, como índice sustitutivo, el euribor + 1%.

 

Modelo de demanda IRPH - Modelo de reclamación

Una modelo  de reclamación por IRPH o una demanda por IRPH sencilla no soluciona todos los problemas de un cliente.

Cada persona tiene su propia problemática.

Además, un contrato hipotecario prácticamente en el 100% de los casos tiene otras cláusulas abusivas: Gastos de formalización de hipoteca, cláusula suelo... Y estas se pueden reclamar conjuntamente.

Intentar resolver el problema con un modelo sencillo puede acarrear serios problemas con posterioridad para el cliente: perder el juicio, no recibir una compensación completa... 

Recuerde que una indemnización por IRPH puede rondar los 15.000€, así que un buen asesoramiento es básico.


Calculadora IRPH - Calcular IRPH


Calculadora IRPH - Calcular IRPH

La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

 

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