Reclamar IRPH de tu hipoteca. Reclamación de IRPH entidades, cajas y bancos

Reclamar IRPH de tu hipoteca. Reclamación de IRPH entidades, cajas y bancos

 

Sentencia del Tribunal Supremo sobre IRPH nulo por falta de transparencia

Sentencia IRPH Tribunal Supremo

Ver sentencia completa

El Tribunal Supremo se ha pronunciado a favor de los bancos sobre el IRPH este 22 de noviembre.

El Supremo no tumba el índice IRPH al no considerarlo abusivo ni opaco. "La mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad."

¿Queda alguna esperanza para los afectados?

Quien esté afectado debe saber que no todo está perdido. 

En primer lugar hace falta poder analizar la sentencia que estará accesible pronto para ver los fundamentos jurídicos y poder analizar bien qué ha sucedido.

Hay que recordar, que la cláusula suelo también es legal. Quienes están afectados lo que reclaman es la falta de transparencia al comercializarla no su legalidad.

Aquí radica la importancia de conocer la sentencia exacta y sacar conclusiones.

Como indica el Supremo: "La mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad" lo que no significa que no pueda demostrarse la falta de transparencia en otros casos. Este punto es clave para saber cómo proceder.

Aunque la sentencia es contraria todavía hay opciones.


 

 

¿Qué hago ahora si estoy afectado por IRPH?

Si estás afectado debes saber que los bancos tienen el respaldo del Tribunal Supremo y hay que analizar cómo proceder.

Antes de empezar a leer debemos tener en cuenta lo que está en juego:

Un cliente con una hipoteca de 180.000€ firmada en el año 2.000 a 30 años, con un fijo de 0,5% si el índice IRPH Entidades se declara nulo le devolverían: 134.000€ y si en vez de nulo lo moderan y lo sustituyen por el Euribor 35.000€.

Todavía existe la posibilidad de que haya un cambio a favor de las personas con IRPH y hay que valorar la situación en la que está cada afectado para saber cómo proceder atendiendo al riesgo-beneficio.


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Consejos para personas afectas por IRPH basados en 4 supuestos:

Estos consejos están basados en las recomendaciones de abogados de Reclama Por Mí sobre información que tenemos hasta el momento donde aún no tenemos la sentencia completa. Todos ellos pretenden evitar que un afectado se exponga a no poder reclamar en el futuro por iniciar un proceso sin toda la información pertinente sobre la sentencia o mayor jurisprudencia. Esperamos que os sea de ayuda.

1- Que no se haya iniciado ningún trámite para reclamar:

En este caso lo mejor es mantenerse a la espera de nuevas noticias para ver cómo proceder. No iniciar ningún proceso judicial ya que tiene conscuencias legales. Desde Reclama Por Mí, únicamente tramitaremos la reclamación extrajudicial al banco que no nos compromete a nada a nivel legal y nos da la opción de que el banco le proponga un acuerdo o bien que la deseche y tengamos material para una futura demanda que de la razón a los afectados.

 

2- Que se haya iniciado la reclamación extrajudicial pero no la demanda:

En este caso, la demanda no ha sido procesada y como hemos dicho anteriormente no tiene consecuencias legales. Podemos estar a la espera de lo que sucede y tomar una decisión futura.

 

3- Si no se ha admitido a trámite la demanda aún, archivar la causa:

Se podrá solicitar al abogado que presente un escrito solicitando el archivo de la causa y con esto se finalizaría el procedimiento sin gastos. O en el caso de que para la admisión a trámite de la demanda hubiese que subsanar un defecto como podría ser el otorgamiento de poder "Apud Acta" no realizar la mencionada subsacionación dejando así que muriera el procedimiento sin coste alguno para el cliente.

 

4- Que se haya admitido a trámite:

En este caso el proceso está en marcha y nos enfrentamos a una decisión importante:

A- Si presentamos un desestimiento nos enfrentamos a 2 supuestos:
1- Si todavía no ha sido la audiencia previa:

Cuando llegue el día se presenta un desestimiento por la acción de nulidad de IRPH y en principio no nos enfrentaríamos a costas.

2- Si ya ha sido la audiencia previa:

Nos enfrentaríamos a que nos condenen en costas (si el abogado de la otra parte reclama las costas tendremos que pagar), pero NO se consideraría cosa juzgada y por tanto, en el futuro, podríamos iniciar una nueva reclamación y recuperar lo pagado de más si nos retiramos. Habría que valorar si proseguir o no.

 

B- Si nuestro caso ya ha superado la audiencia previa y/o decidimos seguir adelante:

Nos exponemos a perder el juicio por IRPH y aunque ganemos el banco puede recurrir la sentencia. Estamos expuestos a la incertidumbre. 

En esta situación el abogado es clave para asesorarle.


 

¿Qué puedo hacer para aliviar la carga si estoy pagando intereses desorbitados por mi IRPH? 

1- Esperar a conocer más información:

Sólo iniciar una reclamación extrajudicial que NO nos comprometa por el momento. Estar a la espera para conocer la mejor estrategia para reclamar por nuestro caso aunque sigamos pagando intereses por el IRPH y tener más garantías. Si se pone en contacto aquí nos encargamos de su reclamación extrajudicial.

 

2. Subrogación de hipoteca

No es más que irse a otra entidad que le ofezca unas nuevas condiciones acordadas con usted que estén a precio de mercado. El problema es que irse de un banco tiene unas comisiones que varían en función de la fecha de la hipoteca en que usted firmó y lo pactado en sus escrituras pero puede compensar con creces a largo plazo el pago de esas cantiddes.

Imagínese que la nueva hipoteca se la conceden a fijo de 1,5% + euribor y usted tiene el IRPH congelado en 4%. Actualmente la diferencia sería alrededor de pagar un 2,5% menos de interés anual. Si la comisión de cancelación anticipada es del 0,5% del valor de la hipoteca, y su hipoteca es de 200.000€. Pagaría 2000€ aproximadamente por irse, + las comisiones de firmar una nueva hipoteca con el otro banco. A partir de 3, 4 o 5 años, en principio, ya hubiesemos recuperado la diferencia y en el futuro no tendríamos IRPH.

En el futuro en principio podríamos reclamar al banco con retroactividad.

 

3. Novación de hipoteca:

Con el banco con el que actualmente tienes la hipoteca llegar a un acuerdo y cambiar el índice. En este nuevo contrato casi seguro el banco te exigirá firmar un acuerdo donde no podrás reclamar por tu IRPH en el futuro pero aliviarías las condiciones.

 

 

 

¿Cuál es la probabilidad de que declare nulo el IRPH el TJUE y en qué plazo?

A esta cuestión no le puede responder ninguna persona con garantías.

El TJUE podría pronunciarse en 1 o 2 años al respecto.

Solo se puede decir que no es la primera vez que el TJUE le da la vuelta a lo que dice el Supremo. Sucedió con las cláusulas suelo y la retroactividad total.


 

 

 

¿Estás afectado por IRPH y quieres asesorarte o reclamar? ¿Por qué ponerte en contacto con nuestros abogados conociendo la sentencia adversa?

1. En primer lugar porque un abogado de Reclama Por Mí analizará tus escrituras de forma gratuita no solo en busca del IRPH sino otras cláusulas abusivas como suelo o gastos y que son reclamables y te asesorará sobre cómo proceder.

2-Las noticias no son definitivas. Aún no sabemos qué va a suceder con certeza y quizá haya casos en los que sí que se pueda reclamar. Todo se puede valorar. Siempre seremos cautelosos.

3- A pesar de la sentencia adversa cualquier persona afectada puede inicar trámites sin asumir riesgo. ¿Por qué motivo y con que fin?

Una persona afectada puede presentar una reclamación extrajudical sin asumir riesgo ya que no presenta formalmente una demanda y no hay ningún riesgo de generar un problema futuro.


 

¿Qué podemos conseguir con la reclamación extrajudicial por IRPH?

1- Presentar la reclamación extrajudicial y llegar a un acuerdo con el banco:

Esto aunque es poco probable, es una opción a evaluar ya que puede preferir llegar a un acuerdo que alivie las condiciones del préstamo aunque no recupere todo el dinero. Hay que pensar que si uno está sufriendo por pagar las cuotas, si hay una posibilidad de llegar a un acuerdo no se pierde nada por intentarlo y puede conseguir aliviar la carga.

2- Iniciar el proceso de reclamación por si en el futuro se declara nulo:

La reclamación extrajudicial, aunque no sea obligatoria se considera buena praxis, y que en caso de viento favorable y pueda se pueda reclamar con garantías, el juez valorará positivamente que se haya intentado de buena fe llegar a un acuerdo siendo peores noticias para el banco.

3- Iniciamos la reclamación para adelantar el caso para el futuro si sale adelante:

Si el proceso sale adelante un abogado de Reclama Por Mí ya habrá estudiado su caso y lo podrá llevar en el futuro.

Si estás afectado tienes que ser consciente de que la sentencia no es favorable. No obstante, esto no quiere decir que en el futuro cambie la situación por lo que desde Reclama Por Mí, los mantendremos a la espera y en caso de ser favorable seguir adelante.

 

¿Cómo se calcula el IRPH? Una doble imposición con falta de transparencia

Con motivo de las últimas noticias sobre IRPH y con el fin de aclarar los motivos por los que debería ser un índice abusivo, vamos a intentar aclarar paso a paso las razones por las que este índice debería haberse declarado nulo y cómo los bancos se aprovechan de él. Cualquier aportación es bienvenida.

 

El IRPH, Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable.

 

Antes de empezar la explicación por IRPH tendremos en cuenta:

En el informe de Síndic de Greuges se comunica que según se desprende de las respuestas del Banco de España al pliego de preguntas del interrogatorio por escrito del procedimiento de tramitación ante el Juzgado de lo Mercantil número 1 de Burgos, en el juicio ordinario 81/2014, el IRPH:

1. El IRPH de cajas se calculaba a partir de los datos facilitados por las mismas cajas cada mes.

2. El IRPH se calcula como media simple, con el mismo peso de todas las Cajas (IRPH sectorial), con independencia del volumen de préstamos concedidos. Por ello, si una caja, por haber incrementado un mes los tipos de interés o comisiones, perdía cuota de mercado, no variaba su representatividad en el IRPH. A menos Cajas, más influencia en el IRPH de las que quedan (igual que ahora con el IRPH de entidades).

3. Cualquier caja podía influir en el resultado del IRPH incrementado los intereses que aplicaba en el mes en cuestión.

4. EL IRPH se calcula a partir del TAE de las hipotecas que incluyen no solo el interés fijo y variable sino, además, comisiones y gastos de gestión.

Fuente: https://futurfinances.com/herramientas-y-servicios/peritajes-economicos/irph/ 

 

 

En otras palabras... ¿Qué se tiene en cuenta para calcular el IRPH?

Suele decirse que el IRPH tiene en cuenta la media de los tipos de interés hipotecarios a 3 años, es decir, un fijo medio + las media de los índices hipotecarios (generalmente euribor, aunque hay otros como el MIBOR, IRS...). 

Para entederlo de forma simplificada:

Si los bancos están otorgando hipotecas con un de media de interés fijo al 0,5% y la media de los intereses hipotecarios variables es del 1%, deberemos sumarlos y el índice IRPH quedaría en 1,5%.

Sin embargo, el IRPH, es la media de los tipos TAE.

 

¿Qué significa que el IRPH es la media del TAE de las hipotecas?

El TAE tiene en cuenta además del índice y el fijo, las comisiones que conlleva el producto bancario y los gastos de la operación.

Es decir: Indice + diferencial + comisiones + gastos operación.

Así que a nuestro anterior índice de 1,5% debemos añadirle estos gastos y comisiones para calcular el IRPH real.

Este es el dato que envía cada entidad al Banco de España para calcular el IRPH. El Banco de España realiza una media de todos los índices enviados por las entidades y el resultado final del IRPH es publicado por el Banco de España.

Hay que añadir, además, que el Banco de España únicamente se encarga de la publicación de los datos, sin que haya constancia de un proceso de comprobación de la veracidad de los mismos que afecta una vez más a la transparencia.

 

¿Qué podemos deducir de este dato sobre el IRPH?

1- Que el IRPH de media casi con toda probabilidad estará por encima del Euribor ya que se suman la media de los gastos de constitución + la media de las comisiones + la media de los diferenciales + el euribor.

2- Que si esto es así, cualquier contrato hiptecario firmado bajo este índice, no debería pasar por pagar los gastos + las comisiones + los diferenciales ya que si no sería doble imposición en esos conceptos que ya han sido tenidos en cuenta.

 

Pero esto no acaba aquí...

Los bancos viendo que el Euribor baja y para compensar esa bajada en sus ingresos suben el tipo fijo a pagar a cada cliente en las nuevas hipotecas o las comisiones, por lo que provoca que el IRPH no baje en la misma proporción que el euribor, sino de manera más suave. 

 

La volatiblidad y la estabilidad del IRPH

¿Cómo han defendido los bancos la aplicación a los clientes de este tipo de índice?

Índicándoles a sus clientes que era un valor más estable y menos volátil. Cosa que es cierta desde un punto de vista económico. Pero no hablan de la doble imposición del fijo, los gastos y las comisiones.

Además, compensaban las caídas del euribor con aumento del fijo con lo que en definitiva, tienen todas las de ganar. 

 

¿Cómo es posible que un juez estime que una persona sería capaz de preferir un índice con doble imposición?

La falta de transparencia es clara.

Los bancos sabían que si la concedían a IRPH, el cliente estaría pagando el fijo, los gastos y comisiones dos veces: el IRPH ya cuenta con una estimación media por esos conceptos, por lo que a nada que sumaran otro fijo, gasto o comisión, solo podía hacerles ganar dinero porque el IRPH ya estaba añadido a la hipoteca esos conceptos a través del índice. 

 

Pero esto no termina aquí. El suelo afecta al IRPH.

Como sabéis muchas hipotecas se han concedido con suelo y como el IRPH se hace con la media del valor de lo que los clientes pagan por sus índices (normalmente euribor) como tienen suelo, no baja con el euribor y la media se hace asumiendo que hay personas con suelo y por tanto el índice baja menos aún.

Así que el IRPH tiene la media de las comisiones + gastos + la media de las personas afectadas por suelo.

Si el suelo en muchos casos se ha considerado ilegal por falta de transparencia y hay tatos casos y afecta tanto al índice tirando de él para arriba, ¿No debería haber un ajuste en el cálculo del IRPH? ¿No debería el IRPH corregir la desviación en el cálculo?


 

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Evolución IRPH y Euribor: ¿Cuánto pagamos de más en la hipoteca?

Somos conscientes de la dificultad que supone entender qué es el IRPH y los diferentes tipos que hay así como las consecuencias en el impacto en nuestra hipoteca. Para entender mejor toda esta problemática vamos a resumir de forma concisa los diferentes tipos de IRPH que te han podido aplicar en tu hipoteca y su evolución.

Existen 3 tipos de IRPH: IRPH CAJAS, IRPH BANCOS e IRPH ENTIDADES

Si tienes IRPH en tu hipoteca, es posible que haya sido sustituido desde un IRPH cajas o bancos al IRPH entidades. ¿Por qué?

Porque en noviembre de 2013 desaparecieron por ley el IRPH cajas y el IRPH bancos y se sustituyó por IRPH entidades. De manera, que ahora muchos clientes que desean reclamar IRPH deben tener en cuenta que primero se aplicó uno y luego otro para calcular las cantidades que le deben por haber pagado de más si interponen una reclamación.

Por este motivo, hemos preparado unas tablas que muestran de una manera muy clara las diferencias que han existido en los índices IRPH entidades, IRPH cajas e IRPH bancos a lo largo del tiempo. Datos de enero de cada año.

Tabla de evolución IRPH CAJAS y Euribor

Evolución IRPH CAJAS y EURIBOR
EN NOVIEMBRE DE 2013 DESAPARECE IRPH CAJAS

 

 

 

Tabla de evolución IRPH BANCOS y Euribor

Evolución IRPH Bancos y EURIBOR
EN NOVIEMBRE DE 2013 DESAPARECE IRPH BANCOS

 

 

Tras la desaparición de IRPH Bancos y Cajas, debemos aplicar el nuevo ídice de IRPH Entidades, que quedaría así:

 

Tabla de evolución IRPH ENTIDADES y Euribor

Tabla evolución IRPH entidades y Euribor

Reclamar IRPH y cómo calcular la devolución por lo pagado de más en nuestra hipoteca

A la hora de firmar la hipoteca muchos bancos incluían este índice que, salvo que se tengan conocimientos avanzados de economía y finanzas, era muy desconocido por los clientes. La mayoría de personas, habituados a la hipoteca estandar que supone un Euribor + fijo  firmaban sin entender claramente lo que hacían. 

Numerosas sentencias han dado ya la razón a clientes por una mala comercialización por parte del banco por falta de transparencia. Y es que la diferencia entre tener referenciada la hipoteca al Euribor + fijo comparado con una referenciada al IRPH supone pagar en la vida de la hipoteca miles de euros de más.

Las cantidades que reclamamos ascienden de media a 30.000€

 

¿Quieres calcular las cantidades que te quieren devolver por IRPH?

 Accede a nuestra calculadora de IRPH Online aquí:

Acceder a la calculadora de IRPH

 

¿Qué es y cómo reclamar IRPH? Reclamación IRPH

SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO SOBRE IRPH

El 22 de noviembre se pronunció el Tribunal Supremo sobre el IRPH y desde Reclama Por Mí hemos hecho y haremos un análisis con las novedades y consecuencias de la sentencia. Encontrarás toda la información necesaria para entender mejor afecta la decisión a tu caso y si tienes dudas contactar con un abogado de forma gratuita y sin compromiso que te asesorará con tu caso y te indicará cómo proceder.

VER SENTENCIA IRPH SUPREMO

 

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes.

Aunque la mayoría de las hipotecas se referencian al Euribor, durante la expansión inmobiliaria, un gran número de cajas de ahorros utilizaron el IRPH como índice de referencia. Se estima que alrededor de un 13% de las hipotecas están referenciadas a este índice.

Cada mes, el Banco de España se encarga de publicar los valores de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH.


 

¿QUÉ TIPOS DE IRPH EXISTEN Y SE PUEDEN RECLAMAR?

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

 

IRPH CAJAS, BANCOS Y ENTIDADES - CÓMO AFECTA A TU HIPOTECA

Estos son algunos posibles escenarios:

1. Si la hipoteca que firmaste tiene como referencia IRPH cajas, IRPH bancos y en el contrato hipotecario se contempla un índice sustitutivo cuando el IRPH desaparezca, al cliente se aplicará este índice sustitutivo a no ser que se llegue a un acuerdo.

2. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato está escrito que si desaparece, se aplicará el CECA,se aplicarán las misma condiciones que si no constara ningún sustituto.

3. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato queda escrito ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades y un diferencial que básicamente dejará una cuota mensual similar a la de ahora.

4. Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato queda escrito que se aplicará el último interés pagado, si desaparece IRPH cajas, te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste para el futuro. Es decir, si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un 4% más un diferencial, el interés que te tocará pagar en adelante será del 4 %.

Como puedes comprobar, el IRPH puede ser muy confuso, consultanos sin compromiso.


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¿POR QUÉ SE CONSIDERA ABUSIVO EL IRPH?

El IRPH se calcula a partir de unos datos aportados al Banco de España por las propias entidades respecto a las hipotecas que ellas mismas conceden.

El Banco de España únicamente se encarga de la publicación de los datos, sin que haya constancia de un proceso de comprobación de la veracidad de los mismos. Debido a ello, es indiscutible que las propias entidades tienen perfecta capacidad de manipular el índice. Y esa susceptibilidad a ser manipulable es lo que ha hecho que haya sido declarado nulo.

A su vez, el IRPH también ha sido declarado nulo ya que una gran cantidad de juzgados ha entendido que existió falta de transparencia por parte de las entidades al comercializarlo, así como faltar al principio de buena fe, causando un desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes contratantes.

En 2009 comenzaron ha aparecer las primeras reclamaciones de afectados, después de que la Unión Europea pidiera a España la supresión de este índice por ser susceptible de manipulación. El Gobierno lo modificó y unificó las tres versiones existentes en un único índice, el IRPH entidades, que es el que actualmente está operativo.

Entre el listado de jueces que han dictado sentencia declarando nulo el IRPH se encuentran la Audiencia Provincial de Álava, el Juzgado de Primera Instancia de Barcelona, el de Avilés o el Mercantil número tres de Castellón.

 

En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:

1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos

2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo

En 2015, el juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.

Este mismo juez, ha explicado que por mucho que sea un índice publicado por el Banco de España, no es motivo para que no pueda analizarse su manipulación.


 

¿CÓMO SABER SI SE ES UN AFECTADO Y CÓMO PROCEDER PARA RECUPERAR LO PAGADO DE MÁS POR MI IRPH?

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.


 

¿CUÁNTO DINERO RECIBES AL RECLAMAR UNA INDEMNIZACIÓN POR IRPH?

Por poner un ejemplo para los afectados que deseen reclamar, presentamos un caso tipo:

Por una hipoteca de 180.000€, desde el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un fijo de 0,5% el afectado podría recuperar si se declara nulo 134.000€ y si se sustituye por euribor 34.000€.


 

 

¿SI TENGO IRPH EN MI HIPOTECA, SIGNIFICA QUE TENGO SUELO?

No. Cláusula suelo y el IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

El IRPH es un índice hipotecario con el que calcular los intereses a pagar por la hipoteca a interés variable. Digamos que es algo similar al euribor.

La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que nos indica que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, (por ejemplo un 3%) que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.


 

TENGO IRPH Y MI BANCO ME OFRECE UN ACUERDO ¿DEBERÍA ACEPTARLO?

Los bancos han estado aplicando cláusulas abusivas a millones de clientes como el IRPH o cláusula suelo... obligando a pagar miles de euros de más a los clientes. ¿No deberíamos desconfiar de sus nuevas condiciones?

En primer lugar debe asesorarse. Si tiene una cláusula abusiva como el IRPH, lo mejor es reclamarlo con abogados expertos. Le podemos ayudar si rellena este formulario:


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En Reclama Por Mí cuando interponemos la reclamación al banco por IRPH, resolvemos un problema doble:

1- Exigimos la restitución del dinero pagado de más por el IRPH junto con los intereses.

2- Exigimos una novación hipotecaria con un nuevo contrato de hipoteca donde se aplique el Euribor sin ninguna otra cláusula abusiva.

*Existe la posibilidad de exigir la restitución de lo pagado de más y no hacer una novación de hipoteca, sino hacer una subrogación, es decir, marcharnos a otro banco.

Después de todo, ¿se puede confiar en ese banco?


 

SI SE DECLARA NULO EL IRPH, ¿QUE ÍNDICE LOS SUSTITUYE?

Podemos encontrarnos en 3 situaciones diferentes si se declara nulo el IRPH firmado en la hipoteca:

1- Que NO haya un índice sustitutivo en el contrato hipotecario:

En ese caso, el préstamo queda sin un interés válido y se debería aplicar los Artículos 1.755 del Código Civil y 314 del Código de Comercio, que establecen que “No se deberán intereses sino cuando expresamente se hubieran pactado” y que “Los préstamos no devengarán interés si no se hubiere pactado por escrito”.

 

2- Que haya un índice sustitutivo:

Por ejemplo, si se prevé el Euribor, se debe dejar de aplicar el IRPH y se aplica el Euribor.

 

3- Que haya un índice sustitutivo, pero que también se haya declarado nulo:

Por ejemplo, si el índice nulo de la hipoteca que se quiere reclamar es el IRPH CAJAS pero el sustitutivo es el IRPH ENTIDADES y se declara nulo.

En este caso el consumidor, según lo estipulado en la ley solo tendría que devolver al banco el principal del préstamo sin intereses.

 * Sin embargo en diferenes casos el juez ha moderado esta sanción para el banco y ha aplicado, como índice sustitutivo, el euribor + 1%.

 

MODELO DE DEMANDA IRPH - MODELO DE RECLAMACIÓN

Una modelo  de reclamación por IRPH o una demanda por IRPH sencilla no soluciona todos los problemas de un cliente.

Cada persona tiene su propia problemática.

Además, un contrato hipotecario prácticamente en el 100% de los casos tiene otras cláusulas abusivas: Gastos de formalización de hipoteca, cláusula suelo... Y estas se pueden reclamar conjuntamente.

Intentar resolver el problema con un modelo sencillo puede acarrear serios problemas con posterioridad para el cliente: perder el juicio, no recibir una compensación completa... 

Recuerde que una indemnización por IRPH puede rondar los 15.000€, así que un buen asesoramiento es básico.


Calculadora IRPH - Calcular IRPH


Calculadora IRPH - Calcular IRPH

La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

CALCULAR AQUÍ IRPH POR ESPECIALISTA

 

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

 

¿Se puede reclamar IRPH y gastos de hipoteca de forma conjunta?

Sí, se puede reclamar de forma conjunta el IRPH y los gastos de hipoteca de manera que pidamos las restitución de las cantidades cobradas de más en una única reclamación.

Casi el 100% de los clientes con hipotecas está afectado por los “gastos de hipoteca”, de manera que cualquier reclamación que se le haga al banco puede hacerse incluyendo esta cláusula.

 

¿Por qué reclamar IRPH y Gastos de Hipoteca conjuntamente?

1. Unificamos la reclamación al banco en una sola para que no haya dos trámites que deban gestionarse por separado:

Esto simplifica la reclamación y la posible demanda al banco al iniciar un único proceso. No será necesario presentar dos reclamaciones paralelamente.

 

2. Asumimos menos riesgo:

Si reclamamos de forma conjunta y nuestro banco no acepta nuestra reclamación extrajudicial no quedará más opción que demandar y pedir la nulidad o que se declare la nulidad del interés IRPH, así como los gastos de hipoteca. Hay que entender que algunos juzgados al declarar nulo el IRPH dejan el préstamo sin interés y otros lo cambian a Euribor.

En la demanda presentada, al reclamar de forma conjunta, se reducen los riesgos ya que si el juez no nos da la razón por ambos casos, es improbable que no ganemos al menos uno de ellos. Al ganar por uno de ellos, el juez nos da una estimación parcial de manera que las costas del juicio no van a cargo del cliente. De esta forma, nos aseguramos el menor riesgo para el cliente.

 

RECLAMAR DEVOLUCIÓN IRPH ENTIDADES, IRPH CAJAS, IRPH BANCOS - SENTENCIA

  1. ¿Qué es el IRPH?
  2. ¿Qué tipos de IRPH se pueden reclamar?
  3. Calculadora IRPH
  4. ¿Cómo sé si tengo IRPH?
  5. Cómo reclamar IRPH

Es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA). El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

Las variedades IRPH Cajas, e IRPH Bancos, desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, pero las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecados hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros más cada mes (cálculo basado en nuestras reclamaciones).
La consideramos una cláusula OPACA ya que los bancos "pueden" influenciar el índice para continuar ganando dinero

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

Calculadora IRPH - Calcular IRPH


Calculadora IRPH - Calcular IRPH

La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

CALCULAR AQUÍ IRPH POR ESPECIALISTA

 

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

 

Puede ser tan habitual como tener suelo, y puede darse a la vez que el suelo.

No aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

Puede reclamar por el irph aunque su hipoteca haya sido cancelada. No hay plazo.

Acudir a un abogado que demande a la entidad financiera es la mejor vía para que la eliminen. Son muchos los casos de clientes a los que el banco les ofrece un solución o acuerdo con el que claramente sale favorecido el banco en detrimento del cliente.


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