Calculadora Simulador de Hipoteca 
¿Qué es y cómo reclamar IRPH? Reclamación IRPH
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes.
Aunque la mayoría de las hipotecas se referencian al Euribor, durante la expansión inmobiliaria, un gran número de cajas de ahorros utilizaron el IRPH como índice de referencia. Se estima que alrededor de un 13% de las hipotecas están referenciadas a este índice.
Cada mes, el Banco de España se encarga de publicar los valores de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH.
CÁLCULO IRPH
Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.
¿QUÉ TIPOS DE IRPH EXISTEN Y SE PUEDEN RECLAMAR?
Existen principalmente tres modalidades de IRPH:
IRPH de bancos:
Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo de vencimiento superior a tres años.
IRPH de cajas de ahorro:
Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.
IRPH de entidades:
Es una media de los dos primeros.
IRPH CAJAS, BANCOS Y ENTIDADES - CÓMO AFECTA A TU HIPOTECA
Estos son algunos posibles escenarios:
1. Si la hipoteca que firmaste tiene como referencia IRPH cajas, IRPH bancos y en el contrato hipotecario se contempla un índice sustitutivo cuando el IRPH desaparezca, al cliente se aplicará este índice sustitutico a no ser que se llegue a un acuerdo.
2. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato está escrito que si desaparece, se aplicará el CECA,se aplicarán las misma condiciones que si no constara ningún sustituto.
3. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato queda escrito ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades y un diferencial que básicamente dejará una cuota mensual similar a la de ahora.
4. Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato queda escrito que se aplicará el último interés pagado, si desaparece IRPH cajas, te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste para el futuro. Es decir, si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un 4% más un diferencial, el interés que te tocará pagar en adelante será del 4 %.
Como puedes comprobar, el IRPH puede ser muy confuso, consultanos sin compromiso.
RECLAMAR IRPH ASESORADO POR UN ABOGADO, CONSULTA GRATUITA
¿POR QUÉ SE CONSIDERA ABUSIVO EL IRPH?
El IRPH se calcula a partir de unos datos aportados al Banco de España por las propias entidades respecto a las hipotecas que ellas mismas conceden.
El Banco de España únicamente se encarga de la publicación de los datos, sin que haya constancia de un proceso de comprobación de la veracidad de los mismos. Debido a ello, es indiscutible que las propias entidades tienen perfecta capacidad de manipular el índice. Y esa susceptibilidad a ser manipulable es lo que ha hecho que haya sido declarado nulo.
A su vez, el IRPH también ha sido declarado nulo ya que una gran cantidad de juzgados ha entendido que existió falta de transparencia por parte de las entidades al comercializarlo, así como faltar al principio de buena fe, causando un desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes contratantes.
En 2009 comenzaron ha aparecer las primeras reclamaciones de afectados, después de que la Unión Europea pidiera a España la supresión de este índice por ser susceptible de manipulación. El Gobierno lo modificó y unificó las tres versiones existentes en un único índice, el IRPH entidades, que es el que actualmente está operativo.
Entre el listado de jueces que han dictado sentencia declarando nulo el IRPH se encuentran la Audiencia Provincial de Álava, el Juzgado de Primera Instancia de Barcelona, el de Avilés o el Mercantil número tres de Castellón.
En noviembre de 2014, el Juzgado número 1 de San Sebastián ya ha dictado 10 sentencias que anulan este índice hipotecario por dos motivos:
1. El IRPH es susceptible de ser manipulable por los propios bancos
2. Los hipotecados no fueron bien informados antes de firmar el préstamo
En 2015, el juez Manuel Ruiz de Lara, titular del juzgado de instrucción número 7 de Barcelona, declara abusivo el IRPH de dos hipotecas firmadas en el 2000 y en el 2005.
Este mismo juez, ha explicado que por mucho que sea un índice publicado por el Banco de España, no es motivo para que no pueda analizarse su manipulación.
¿CÓMO SABER SI SE ES UN AFECTADO Y CÓMO PROCEDER PARA RECUPERAR LO PAGADO DE MÁS POR MI IRPH?
Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.
Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.
Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.
¿CUÁNTO DINERO RECIBES AL RECLAMAR UNA INDEMNIZACIÓN POR IRPH?
Se estima que un cliente estándar, con un contrato hipotecario por importe de 150.000€ a 30 años con un diferencial medio de 0,40% y un IRPH del 3,27% estarían pagando unos 175€ al mes de más.
Lo que significa que al reclamar las cantidades pagadas de más pueden llegar a los
20.000€
¿SI TENGO IRPH EN MI HIPOTECA, SIGNIFICA QUE TENGO SUELO?
No. Cláusula suelo y el IRPH son elementos hipotecarios diferentes.
El IRPH es un índice hipotecario con el que calcular los intereses a pagar por la hipoteca a interés variable. Digamos que es algo similar al euribor.
La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que nos indica que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, (por ejemplo un 3%) que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.
Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.
TENGO IRPH Y MI BANCO ME OFRECE UN ACUERDO ¿DEBERÍA ACEPTARLO?
Los bancos han estado aplicando cláusulas abusivas a millones de clientes como el IRPH o cláusula suelo... obligando a pagar miles de euros de más a los clientes. ¿No deberíamos desconfiar de sus nuevas condiciones?
En primer lugar debe asesorarse. Si tiene una cláusula abusiva como el IRPH, lo mejor es reclamarlo con abogados expertos. Le podemos ayudar si rellena este formulario:
RECLAMAR IRPH ASESORADO POR UN ABOGADO, CONSULTA GRATUITA
En Reclama Por Mí cuando interponemos la reclamación al banco por IRPH, resolvemos un problema doble:
1- Exigimos la restitución del dinero pagado de más por el IRPH junto con los intereses.
2- Exigimos una novación hipotecaria con un nuevo contrato de hipoteca donde se aplique el Euribor sin ninguna otra cláusula abusiva.
*Existe la posibilidad de exigir la restitución de lo pagado de más y no hacer una novación de hipoteca, sino hacer una subrogación, es decir, marcharnos a otro banco.
Después de todo, ¿se puede confiar en ese banco?
Modelo de demanda IRPH - Modelo de reclamación
Una modelo de reclamación por IRPH o una demanda por IRPH sencilla no soluciona todos los problemas de un cliente.
Cada persona tiene su propia problemática.
Además, un contrato hipotecario prácticamente en el 100% de los casos tiene otras cláusulas abusivas: Gastos de formalización de hipoteca, cláusula suelo... Y estas se pueden reclamar conjuntamente.
Intentar resolver el problema con un modelo sencillo puede acarrear serios problemas con posterioridad para el cliente: perder el juicio, no recibir una compensación completa...
Recuerde que una indemnización por IRPH puede rondar los 15.000€, así que un buen asesoramiento es básico.
