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Reclamar Intereses aplicados en tarjeta revolving, microcréditos y líneas de crédito

Reclamar Intereses aplicados en tarjeta revolving, microcréditos y líneas de crédito

reclamar intereses tarjeta revolving

  • Wizink, Creditea, Cofidis y Vivus entre otros se aplican intereses muy por encima de lo “normal”
  • El Supremo consideró un TAE por encima del 24,6% como usurario

NOTA DE PRENSA:

Cuidado con los micropréstamos, líneas de crédito y tarjeta revolving.

Las entidades financieras que conceden este tipo de préstamos aplican una TAE a los créditos muy por encima de la media de los préstamos al consumo publicado por el Banco de España.

Según la sentencia del Tribunal Supremo del 28 de octubre de 2015 en el Pleno de la Sala de lo Civil, si se cumplen los requisitos para considerar que infringe la Ley de Represión de la Usura se deberán considerar abusivos y por tanto nulos.

La norma, dictada en 1908, no pone límites precisos, pero sí fija los requisitos para considerar que un préstamo es leonino: lo será aquel que fije un interés "notablemente superior al normal del dinero" y que sea "manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".

Tomando como referencia la TAE de los créditos concedidos de carácter personal por el Banco de España se puede comparar el coste anual del microcrédito, crédito rápido o tarjeta revolving y compararlo con el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado para considerar si el interés contratado es "notablemente superior al normal del dinero" y en caso de ser abusivo reclamar.

Según el Banco de España la media de tipos de interés TAE de este tipo de créditos se sitúa normalmente entre el 7 y 10%.

Pues bien. Desde Reclama Por Mí, especialista en reclamaciones a este tipo de entidades, han hecho público un listado con los tipos TAE que se han llegado aplicar en los contratos ordenados de menor a mayor y por tipo de crédito que duplican o triplican el interés medio en el mejor de los casos.

En general la diferencia entre un microcrédito y una tarjeta revolving o línea de crédito revolving es la cantidad prestada que no suele superar los 1.000 € en el caso de los microcréditos y en las tarjetas revolving puede llegar hasta 10.000 €. Dicho esto, es normal que la TAE sea superior en microcréditos ya que se aplican comisiones sobre una cantidad de dinero menor. Sin embargo, echando un vistazo a la siguiente tabla una persona puede valorar si es excesivo o no.

TAE aplicado en contratos de las principales entidades financieras que conceden microcréditos, líneas de crédito y tarjetas revolving en España que han estudiado los abogados de Reclama Por Mí.

 

Revolving: línea de crédito y tarjetas

Cofidis: 24,51% TAE en su línea de crédito

Cetelem: Visto hasta de un 25,56% TAE

Bankinter Obsidiana (Bankintercard): Visto hasta un 26,82%

Wizink: 26,82% TAE, visto un 27,24% TAE

Santander Consumer Finance: más del 21%, visto hasta un 27,91% TAE

Caixabank: Más del 22% TAE, también visto del 24,60% TAE o 25,59% TAE, hasta un 28,32% TAE

BBVA: 21,70%, 24,60%, 26,82%. Se ha visto hasta de un 29,23% TAE

Sabadell: Visto hasta de un 40,87% TAE

Creditea: Mínimo 24% hasta 79.40 %, visto hasta un 213,50% TAE

Euroloan: 129% TAE

 

Microcréditos y préstamos personales

Kreditech-Monedo Now: 112,91% TAE, visto hasta de un 116,39% TAE

Zaplo: 151,80% TAE

Ferratum: 381,34% TAE

Twinero: 1.575% TAE

Dispon: 2.087%

Necesito Dinero: 2.087%. En su propia página web, haciendo un cálculo sencillo se puede ver que, si te prestan 1 euro en un día, pagas 13 euros mañana.

Contante: 2.334% TAE, visto hasta de un 2.430,89% TAE

CCLOAN: 3.112,64%

QuéBueno: 3.191% TAE

Dineo: 3.751%, visto hasta de un 4.584% TAE.

Creditomas: 3.752,37% TAE

Vivus: 5.588% TAE, 6.688% TAE.

NOTA: No se pueden comparar los microcréditos de forma similar a los créditos revolving porque la cantidad prestada es mucho menor y eso aumenta la TAE. Nadie podría asumir un TAE del 5.000% a dos años (sería impagable). Se aplican a muy corto plazo. Esto no quiere decir que no sean usurarios, de hecho, lo son en mayor medida para nuestros abogados de Reclama Por Mí.

 

Para que nadie caiga en la trampa de pensar que un 24% TAE “no es tan alto” en comparación con el TAE aplicado por los microcréditos, ponemos un ejemplo aclarativo de a qué nos enfrentamos con un TAE del 25%.

 

Ejemplo de interés TAE al 25%:

Imaginemos que adquirimos una deuda de 6.000€ para hacer frente a un bache económico. Para ello, firmamos un crédito con un interés TAE del 25% a pagar en 4 años.

Atendiendo a este ejemplo por un crédito de 6.000€ acabaríamos abonando 3.549,12€ en intereses. Es decir, que por un crédito de 6.000€ acabaríamos pagando la cantidad de 9.549,12€.

Ahora imaginemos que no somos capaces de hacer frente al cabo de un mes de iniciar el contrato a la siguiente cuota. Por ello decidimos bajar la cuota. En ese momento no sólo tendremos que hacer frente a la comisión por impago y demora por cambiar las condiciones, sino que nuestros intereses aumentarían. ¿Cuánto?

Sin tener en cuenta esas comisiones de demora y penalización (que aumentan siempre considerablemente), si cambiáramos la cuota a pagar de 198,94€ a 161€ tardaríamos 6 años en pagar y terminaríamos por devolver: 11.592 €.

Hay que entender que muchas personas que acuden a este tipo de préstamos lo hacen en unas condiciones de necesidad económica por lo que hay constantes penalizaciones y aunque llevando años pagando siguen teniendo deuda pendiente.

Lo normal es que los afectados hayan pagado con creces la deuda prestada y, sin embargo, parece un crédito perpetuo.

 

Otras consideraciones sobre este tipo de créditos:

1- Es importante destacar que esto es solo un ejemplo de los TAE, pero hay muchas otras cuestiones a tener en cuenta como que entorno a una tercera parte de los contratos deberían ser nulos en sí mismos por falta de transparencia: ausencia de firmas en el contrato, letra ilegible por ser demasiado pequeña, comisiones no mencionadas en el contrato y un largo etc.

2- Las personas que acuden a este tipo de créditos mencionan a los abogados:

  • He pedido mi contrato a la entidad de mi tarjeta revolving y nunca llega
  • Me llaman al trabajo, a casa, a mis amigos diciéndoles que tengo una deuda por una tarjeta
  • Si no he pagado la cuota no me dejan acceder a la plataforma para ver lo que debo por la tarjeta revolving
  • No puedo ver el cuadro de amortización
  • Me han aumentado el límite dispuesto unilateralmente de la tarjeta
  • Recibo más de varias llamadas al día y los gestores son muy mal educados
  • Debo más dinero que al principio y llevo años pagando

 

3- Este tipo de financiación fue creada con el fin de hacer accesible el crédito a una parte de la población que por los canales tradicionales no podían conseguirla porque no cumplen con los estándares mínimos.

Los afectados coinciden: “se convierte en una suerte de rueda de ratón. Por mucho que se abonen las cuotas, parece que nunca se deja de pagar”.

Se conceden prácticamente sin estudio y la mayoría de los afectados que en muchas ocasiones acuden a ellos como su única alternativa por baches económicos, tienen varios contratados con lo que la espiral de deudas se hace inasumible.

De hecho, muchas personas que contactan con Reclama Por Mí por la Ley de Segunda Oportunidad que exonera la deuda a particulares pero a cambio de perder todos los bienes, tienen este tipo de créditos contratados. En gran parte de las ocasiones no es necesario acudir a esa ley, y se reclama a este tipo de entidades que le han sumergido en una deuda aún mayor.

Reclama Por Mí que lleva ya más de 1.700 casos asegura que en estos momentos se están ganando la gran mayoría de los casos en España, por lo que considera un buen momento para reclamar estos intereses y librarse de esta deuda. Anima a que toda persona que haya contratado algún tipo de microcrédito, préstamos personal o tarjeta revolving se ponga en contacto para que sus abogados lo revisen de forma gratuita.

Si se consigue la nulidad no solo termina el contrato, si no que solo hay que devolver la parte prestada inicialmente, por lo que, si el afectado ha pagado más de lo que le prestaron, la financiera debe devolver todas las cantidades pagadas de más en intereses y el afectado recuperaría dinero.

La banca propone acuerdos a los afectados por IRPH a cambio de no reclamar en el futuro ¿Deberían aceptarlo?

La banca propone acuerdos a los afectados por IRPH a cambio de no reclamar en el futuro ¿Deberían aceptarlo?

Nota de prensa:

Más de 1 millón de personas que referenciaron sus hipotecas al IRPH se mantienen a la espera de la decisión final del TJUE sobre el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios que mantiene en vilo a los bancos por las posibles consecuencias para sus cuentas.

Tras la notificación de que las conclusiones del Abogado General sobre el IRPH han sido pospuestas del 24 junio hasta el 10 de septiembre, los bancos no han dudado en aprovechar esa prórroga para intentar conseguir más acuerdos con clientes a cambio de unas condiciones “ventajosas”. Eso sí, tras exigir la renuncia a reclamar en el futuro. ¿Deberían aceptarlo?

Según Reclama Por Mí, expertos en reclamaciones bancarias, que han registrado más de 2.700 casos en su plataforma sobre este índice, la pregunta sobre si deberían aceptar o no ese acuerdo, es la más frecuente entre las personas afectadas.

La respuesta, según la plataforma, debe tener en consideración diferentes escenarios y las circunstancias particulares de cada afectado. Según explican “el asesoramiento es esencial. Nadie debería tomar esa decisión sin preguntar a un experto en la materia por las repercusiones legales a futuro que puede conllevar”.

 

¿Qué debo tener en cuenta para decidir si aceptar o no un acuerdo de IRPH con el banco?

Según destacan en Reclama Por Mí, hay que valorar el riesgo-beneficio que asume el afectado para decidir en función de estos dos supuestos:

Si el TJUE declara nulo el IRPH:

Si el TJUE declara lo declara nulo y el cliente decide reclamar el IRPH, los bancos tendrían que devolver todos los intereses pagados a lo largo de la hipoteca por el índice y desde ese momento en adelante no se aplicaría ningún otro interés salvo que esté reflejado en las escrituras como puede ser solo el diferencial o un índice sustitutivo en caso de que lo haya.

Desde “Reclama Por Mí” explican que existe un escenario teórico que ha calado entre algunos sectores donde ese índice podría verse moderado y que, en lugar de considerarse nulo, se sustituyera, por ejemplo, por el Euribor, incluso aunque en la escritura no estuviera reflejado. Sin embargo, apuntan que, según el Auto de 08 de julio de 2015, Asunto C-90/14, “los jueces nacionales están obligados únicamente a dejar sin aplicación la cláusula contractual abusiva, a fin de que esta no produzca efectos vinculantes para el consumidor, sin estar facultados para modificar el contenido de la misma”.

Por lo que, en principio, si se declara nulo, los afectados no tendrán que devolver ningún interés por ese índice y la decisión no debe moderarse.

 

Para entender las consecuencias, proponen un ejemplo de ambas situaciones, la moderación inclusive:

“Por una hipoteca de 180.000€, firmada en el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un diferencial de 0,5%, el afectado podría recuperar si se declara nulo el IRPH alrededor de 140.000€ y si se sustituye por Euribor 37.000€.

Además, los intereses a pagar para toda la vida de la hipoteca del futuro serían o bien el diferencial, porque los intereses por el IRPH quedan sin efecto, o bien, en el supuesto que se moderara o si las escrituras contemplaran un sustitutivo como el Euribor, el diferencial aplicado más Euribor.”

Por lo que, si un afectado firmara un acuerdo “ventajoso” por el que el banco le ofrece un 1,5% de interés a partir de ese momento a tipo fijo a cambio de no reclamar (es uno de los casos más habituales según explican en Reclama Por Mí), dejaría de poder reclamar todas las cantidades anteriormente mencionadas que ha abonado de más, y pierde la oportunidad de pagar solo por el diferencial para el resto de la hipoteca futura.

 

Si TJUE falle a favor de los bancos:

En este supuesto, al no declararse nulo, se seguiría aplicando el IRPH y el cliente afectado pierde la oportunidad de aceptar un acuerdo de un 1,5% a tipo fijo anterior. Pero tiene otras opciones al alcance de la mano muy similares:

Podría, por ejemplo, pasar la hipoteca a otro banco y obtener unas condiciones muy parecidas a ese 1,5% a tipo fijo. Es cierto que esto tiene un coste asociado del 0,5-1% del capital (dependiendo de la fecha en que se firmara la hipoteca) que quede por pagar como “penalización” y el coste de hacer el cambio. Los bancos, sin embargo, no van querer perder a clientes, así que propondrán una novación con mejores condiciones muy probablemente.

¿Y si paso mi hipoteca a otro banco antes de la sentencia evitando así tener que firmar con mi banco la renuncia a reclamar?

Es verdad que así uno consigue pagar desde hoy mismo menos por su hipoteca sin esperar a la sentencia, pero desde Reclama Por Mí, avisan: “es verdad que podrías reclamar en el futuro, pero, si te quedaras con tu anterior banco, y la sentencia fuera favorable, el interés futuro de tu hipoteca sería nulo, y en cambio, si firmas con otro banco, los intereses que aún faltan por pagar de la nueva hipoteca sí que los tendrías que abonar. Por lo que desde Reclama Por Mí, aconsejan a los afectados tener en cuenta este aspecto si valoran cambiarse a otro banco estando tan cerca de la sentencia. Apuntan que “estando tan cerca de la fecha, la mayoría esperan”.

Tal y como señalan desde Reclama Por Mí, de los casos de clientes que les han contactado, “el 94% han decidido esperar porque los afectados entienden que si ganan, ganan mucho, y si pierden no pierden tanto. Otro 4%, que ha decidido firmar con el banco lo ha hecho en la mayor parte por encontrarse en una situación económica tan límite que no podían esperar. Y el otro 2% por otros motivos desconocidos o personales”. Además, añaden, “los afectados no solo valoran que les devuelvan lo que es suyo, sino que desean que se haga justicia porque se sienten estafados”.

Según Javier López, Director de Comunicación de Reclama Por Mí, “la decisión final es de los clientes y no hay una respuesta única. Hay situaciones o circunstancias diferentes que pueden hacer tomar una decisión u otra. Más de 2.500 afectados esperan la decisión en nuestra plataforma y serán miles más si la resolución es favorable”.

Ley de segunda oportunidad para particulares y autónomos. Abogados. Eliminamos tu deuda.

ley segunda oportunidad

La Ley de Segunda Oportunidad es ténicamente conocida como Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social.

 

Objetivo de la Ley de Segunda oportunidad:

La ley de Segunda Oportunidad tiene como objetivo permitir que una persona física, o autónomo tras un fracaso económico, empresarial o personal, tenga una segunda oportunidad y pueda rehacer su vida sin tener que arrastrar deudas de forma indefinida y dificilmente podrá satisfacer a lo largo de su vida.

El hecho de que exista esta ley de segunda oportunidad responde principalmente a 3 razones:

  1. Dar una segunda oportunidad a personas o autónomos exonerando sus deudas
  2. Incentivar a las personas a acometer nuevas actividades
  3. Conseguir que quien esté ahogado en deudas acuda al circuito regular de la economía evitando que acuda al "mercado negro"

La ley de Segunda oportunidad, proceso concursal equivalente a las bancarrotas de las empresas

La ley de Segunda oportunidad a grandes rasgos permite que una persona física o autónomo se puede acoger a un proceso muy similar al que se pueden acoger las empresas cuando cierran por quiebra.

La Ley permite renegociar la forma en que se devolverán las deudas para que la persona afectada pueda hacer frente a sus gastos de vivir. En el caso de que no se llegue a un acuerdo, un juez podría cancelarla o exonerar de la misma al deudor. Si este es un particular se resolverá en los juzgados de Primera Instancia, mientras que si es un empresario se hará por la vía mercantil.

 

Cuándo puede acudir una persona física o autónomo a ley de segunda oportunidad

Cualquier particular o autónomo puede acudir a la Ley de Segunda Oportunidad si cumple 3 requisitos básicos:

1 - Demostrar que no puede pagar sus deudas

La persona física o autónomo que se encuentre en situación de quebra debe poder demostrar que se ha liquidado todos sus bienes o patrimonio en el concurso y que no puede hacer frente a las exigencias de los deudores. Es decir, el particular o autónomo no puede tener ni dinero, ni activos. Si no, significaría que aún puede pagar.

2- Que las deudas totales no superen los cinco millones de euros

En el caso de deudor persona natural empresario, deberá aportarse el correspondiente balance. 

3 - Acreditar que se ha procedido de buena fe

La interpretación o no de si ha existido buena fe es muy controvertida en la ley de segunda oportunidad. Por normal general se considera que ha obrado de buena fe cuando:

  • Ha negociado o intentado lograr un acuerdo sobre la deuda antes de iniciar el concurso.
  • No ha provocado de forma voluntaria su situación de insolvencia para acogerse a la ley de segunda oportunidad.
  • No se ha acogido a la ley en los diez últimos años: teniendo en cuenta que esta ley es de 2015, si alguien se ha acogido ya, no podría volver a solicitar la segunda oportunidad
  • No haya cometido delitos de tipo económico de ningún tipo.
  • No haya rechazado dentro de los 4 años anteriores a la declaración de concurso una oferta de empleo "adecuada a su capacidad".

Toda persona o particular que esté tentado de ocultar parte de sus bienes o dinero en la ley de segunda oportuniad, debe saber que no sería legal y si lo oculta deliberadamente no puede acogerse a ello porque se entendería que existe mala fe.

Solo si la vía de la negociación falla debe recurrir a la ley de segunda oportunidad.

Consultar abogado

 

Deudas que NO se pueden cancelar bajo la ley de segunda oportunidad

  1. Deudas contraídas con la Agencia Tributaria
  2. Deudas contraídas con la Seguridad Social

Ley de segunda oportunidad: el papel del abogado

Un abogado de Reclama Por Mí puede guiarte en todo el proceso legal de la segunda oportunidad. Entre las tareas a realizar podemos encontrar:

  1. Guía legal
  2. Documentación necesaria
  3. Búsqueda de documentos
  4. Acuerdo extrajudicial
  5. Proceso Legal

 

¿Las deudas se cancelan para siempre tras la segunda oportunidad?

Las deudas no desaparecen hasta pasados 5 años ya que el Estado se reserva 5 años para revisar el caso por si los acreedores encuentran alguna circunstancia fraudulenta y será provisional hasta entonces.

Exoneración del pasivo insatisfecho de la ley de segunda oportunidad

La exoneración del pasivo insatisfecho es un mecanismo de segunda oportunidad que se regula en el artículo 178 bis de la Ley 22/2003, de 9 de julio, Concursal, por el cual el deudor persona física que haya liquidado la totalidad de su patrimonio en beneficio de sus acreedores, puede verse liberado de la mayor parte de las deudas pendientes tras la referida liquidación.

Ley de segunda oportunidad: ejemplo de hipoteca

La persona física o autónomo que acuda a la ley de segunda oportunidad debe entender que no existe posibilidad de "salvar" y menos "ocultar" cualquier bien que posea.

Muchos particulares o autónomos que acuden y consultan a nuestros abogados tienen la esperanza de que se salve su casa, coche u otros.

Lamentablemente la ley de segunda oportunidad lo que consigue es poner el marcador a 0. No es una herramienta para salvar la casa.

Por ejemplo, si tenemos una casa tendremos que venderla o si no se embagará probablemente a un precio menor. Si tuviéramos una hipoteca, si la deuda es de 120.000 euros y no vendemos la casa, el banco ejecuta el inmueble y lo subasta por una cantidad, pongamos que de 90.000 €. La Ley de Segunda Oportunidad podría cancelar 30.000 € de deuda que le quedan al deudor y se evitaría que la deuda de 30.000 se mantuviera en el tiempo y tuviera que pagarla en el futuro.

La ley de segunda oportunidad existe para que no te persigan las deudas de forma indefinida, pero perderás todos los bienes.

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