Reclamar IRPH : Entidades, cajas y bancos. Reclamación. Reclamaciones




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IRPH Cajas, bancos y entidades

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Número de afectados por IRPH a la espera del TJUE que reclaman con Reclama Por Mí

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Un buen asesoramiento es básico para no encontrarnos con problemas legales en una reclamación extrajudicial o en una posible demanda. No duden en preguntar todo lo que sea necesario.

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reclamar IRPH
Que es el IRPH

¿Qué es el IRPH y cómo reclamar?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes.

Aunque la mayoría de las hipotecas se referencian al Euribor, durante la expansión inmobiliaria, un gran número de cajas de ahorros utilizaron el IRPH como índice de referencia. Se estima que alrededor de un 13% de las hipotecas están referenciadas a este índice.

Cada mes, el Banco de España se encarga de publicar los valores de los principales índices de referencia hipotecarios, entre los que se encuentra el IRPH.

Definición IRPH: Tipo medio (TAE) de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por entidades de crédito

 

¿Qué tipo de IRPH existen y se pueden reclamar?

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por bancos con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

 

Reclamar IRPH Cajas, Bancos y Entidades - Cómo afecta a tu hipoteca

Estos son algunos posibles escenarios:

1. Si la hipoteca que firmaste tiene como referencia IRPH cajas, IRPH bancos y en el contrato hipotecario se contempla un índice sustitutivo cuando el IRPH desaparezca, al cliente se aplicará este índice sustitutivo a no ser que se llegue a un acuerdo.

2. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato está escrito que si desaparece, se aplicará el CECA,se aplicarán las misma condiciones que si no constara ningún sustituto.

3. Si tu hipoteca está referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato queda escrito ningún índice sustitutivo, se pasarán a IRPH de entidades y un diferencial que básicamente dejará una cuota mensual similar a la de ahora.

4. Si la hipoteca está referenciada a IRPH cajas y en el contrato queda escrito que se aplicará el último interés pagado, si desaparece IRPH cajas, te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste para el futuro. Es decir, si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un 4% más un diferencial, el interés que te tocará pagar en adelante será del 4 %.

Como puedes comprobar, el IRPH puede ser muy confuso, consultanos sin compromiso.

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¿Por qué se considera abusivo el IRPH y se puede reclamar?

El IRPH se puede declarar nulo si existe falta de transparencia por parte de las entidades al comercializarlo, como faltar al principio de buena fe, causando un desequilibrio entre derechos y obligaciones de las partes contratantes.

Además, el TJUE debe sentenciar definitivamente si el IRPH es nulo en sí mismo. El IRPH se calcula a partir de unos datos aportados al Banco de España por las propias entidades respecto a las hipotecas que ellas mismas conceden.

 

¿Se puede reclamar a día de hoy el IRPH con garantías?

Empezar un proceso judicial aún no sería prudente, pero animamos a TODOS LOS AFECTADOS que tras las conclusiones favorables del abogado de la Unión Europea que den los primeros pasos y enviar la documentación a nuestros abogados para que vayan preparando la reclamación extrajudicial que no compromete a nivel legal al afectado. De esa manera nos situaríamos los primeros en la cola para iniciar el proceso judicial cuando salga una sentencia definitiva favorable que se espera para este año o principios del siguiente. En caso de no ser favorable, se podría parar sin repercusiones legales. Damos pasos, sin asumir riesgo de ningún tipo.

Esta recomendación, que sirve para todos los afectados, es de especial importancia para aquellos que estén "ahogados" por el IRPH ya que esperar dos meses, puede suponer por el colapso judicial 1 o 2 años de diferencia en la resolución de la sentencia. Seguir pagando cantidades de más por el IRPH cuando podemos tener una solución sería una alivio.


¿Podrán los afectados reclamar el IRPH finalmente?

que es irph reclamar

Quien esté afectado debe saber que desde Reclama Por Mí creemos que es altamente probable.

Hay que recordar, que la cláusula suelo también es legal. Quienes están afectados lo que reclaman es la falta de transparencia al comercializarla no su legalidad

El Tribunal Superior de Justicia Europeo (TJUE) suele coincidir con la opinión de el abogado de la Unión Europea que ha sido favorable para los afectados.

Para entender la situación lo mejor es entender lo que ha ido sucediendo con el IRPH...


Hitos más importantes sobre el IRPH que hay que tener en cuenta para entender la situación:

22 de noviembre de 2017: El Tribunal Supremo en su sentencia, comunicó que "la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad". La decisión que fue controvertida, contó con 2 votos particulares en contra y fallaba a favor de los intereses de los bancos y suponía que los afectados no pudieran reclamar por el índice.

16 de febrero de 2018: El magistrado del Juzgado de Instrucción Nº 38 de Barcelona consideró que la decisión del Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, validando el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) porque gozaba de transparencia y no era abusivo, vulneraba, de hecho, la legislación comunitaria en materia de protección de consumidores en productos financieros.

Dicho magistrado elevó una triple cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por la comercialización de hipotecas vinculadas al IRPH.

Se tratan los temas:

  • Sobre las obligaciones de información al comercializar el IRPH: Se exige al banco o caja entregar e informar,antes de firmar el préstamo, sobre de la el funcionamiento del índice IRPH, su evolución a lo largo del tiempo, y una comparación con respecto a otros índices como por ejemplo el Euribor
  • Sobre la transparencia: El juez que lo estudie, debe valorar si ha habido transparencia o no en la contratación del IRPH (algo muy similar a lo que sucedió con el suelo, que también es legal, pero reclamable en caso de que haya falta de transparecia en su contratación)
  • Sobre la retroactividad: Que si considera la cláusula nula, supone la devolución con retroactividad de lo pagado de más por el IRPH , y que se debe fijar un índice de referencia, por acuerdo entre las partes, o a falta de éste, será el juez quién lo fije. Esto quiere decir, que podría, por ejemplo, sustituirse por el Euribor o bien incluso ser nulo. Esto podría implicar que las personas puedan reclamar de media entre 15.000 a 40.000€

17 de septiembre de 2018: La Comisión Europea, en su informe de observaciones escritas al TJUE, se alineó a favor de los clientes afectados por el IRPH, situándose en sentido contrario a la sentencia del Tribunal Supremo.

25 de febrero de 2019: se reúne el pleno del Tribunal de Justicia Europeo donde se aborda la nulidad del Irph.

24 de junio de 2019: El abogado que se iba a pronunciar el 24 de junio finalmente retrasa el informe sobre las cuestiones planteadas hasta el 10 de septiembre.

10 de septiembre de 2019: el abogado general de la Unión Europea emite sus conclusiones en un informe que suele ir muy en la línea de la sentencia definitiva. Es el último paso antes de conocerse la sentencia final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

informe abogado irph

Conclusiones del informe del abogado de la Unión Europea sobre IRPH y siguientes pasos:

CONCLUSIONES DEL SR. SZPUNAR — ASUNTO C-125/18 44op -IRPH

Propone al Tribunal de Justicia que responda del siguiente modo a las cuestiones prejudiciales planteadas por el Juzgado de Primera Instancia n.º 38 de Barcelona (España):

  1. La Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, debe interpretarse en el sentido de que una cláusula contractual pactada entre un consumidor y un profesional, como la controvertida en el litigio principal, que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia uno de los seis índices de referencia oficiales legales que pueden ser aplicados por las entidades de crédito a los préstamos hipotecarios con tipo de interés variable, no está excluida del ámbito de aplicación de esta Directiva.
  2. El artículo 8 de la Directiva 93/13 se opone a que un órgano jurisdiccional nacional pueda aplicar el artículo 4, apartado 2, de dicha Directiva para abstenerse de apreciar el carácter eventualmente abusivo de una cláusula, como la controvertida en el litigio principal, redactada de manera clara y comprensible y referida al objeto principal del contrato, cuando esta última disposición no ha sido transpuesta en su ordenamiento jurídico por el legislador nacional. La información que el profesional debe facilitar al consumidor para cumplir, con arreglo al artículo 4, apartado 2, y al artículo 5 de la Directiva 93/13, la exigencia de transparencia de una cláusula contractual que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia un índice de referencia legal como el índice de referencia de préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro (IRPH Cajas), cuya fórmula matemática de cálculo resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio debe:
  • Por una parte, ser suficiente para que el consumidor pueda tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en lo que se refiere al método de cálculo del tipo de interés aplicable al contrato de préstamo hipotecario y a los elementos que lo componen, especificando no solo la definición completa del índice de referencia empleado por este método de cálculo, sino también las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que determinan dicho índice, y,
  • Por otra parte, referirse a la evolución en el pasado del índice de referencia escogido.

Corresponde al juez nacional, al efectuar el control de la transparencia de la cláusula controvertida verificar, teniendo en cuenta el conjunto de circunstancias que rodearon la celebración del contrato, por una parte, si el contrato expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés, de manera que el consumidor estuviera en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas  que del mismo se derivaban para él y, por otra parte, si este contrato cumple con todas las obligaciones de información previstas en la normativa nacional.

¿Qué conclusión debe sacar un afectado por IRPH del informe del abogado de la Unión Europea?

Supone una gran noticia para los afectados por estos motivos:

  • El abogado resume en la misma línea que se hizo sobre las cláusulas suelo al indicar que debe cumplir con "las exigencias de buena fe y equilibrio por la Directiva 93/13" y añade en el informe que dicha información "debe ser suficiente para que el consumidor pueda tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en lo que se refiere al método de cálculo del tipo de interés aplicable al contrato de préstamo hipotecario y a los elementos que lo componen, especificando no solo la definición completa del índice de referencia empleado por este método de cálculo, sino también las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que determinan dicho índice, y, – por otra parte, referirse a la evolución en el pasado del índice de referencia escogido.
  • Esto significa que se podrían obtener fallos con el mismo éxito que por el las cláusulas suelo de más del 95%
  • Si bien no es definitivo este informe y hay que esperar a la sentencia que se espera para finales de año, en los últimos 5 casos juzgados el Tribunal y el abogado coincidieron en 4. En el que no coincidieron (las cláusulas suelo), el TJUE le quitó la razón a favor de los afectados.

¿Han faltado los bancos al principio de transparencia con el IRPH?

Transparencia: Actitud o actuación pública que muestra, sin ocultar o silenciar, la realidad de los hechos.

La mayoría de los afectados coinciden:

  • No me mostraron la evolución en el pasado del índice de referencia escogido
  • Me vendieron que era un índice más suave
  • Nadie me detalló como era método de cálculo
  • Nadie me comparó diferentes índices de una forma clara
  • Me impusieron este índice sin opción

¿Hubieran ustedes contratado este índice si les muestran esta tabla donde IRPH es azúl y Euribor rojo?

Tabla de evolución IRPH CAJAS y Euribor

Evolución IRPH CAJAS y EURIBOR
EN NOVIEMBRE DE 2013 DESAPARECE IRPH CAJAS

 

 

 

Tabla de evolución IRPH BANCOS y Euribor

Evolución IRPH Bancos y EURIBOR
EN NOVIEMBRE DE 2013 DESAPARECE IRPH BANCOS

 

 

Tras la desaparición de IRPH Bancos y Cajas, debemos aplicar el nuevo ídice de IRPH Entidades, que quedaría así:

 

Tabla de evolución IRPH ENTIDADES y Euribor

Tabla evolución IRPH entidades y Euribor

Si les explicaran lo que pueden leer en este artículo nadie lo contrataría: Ver ¿Cómo se calcula el IRPH?

Siguientes pasos de los afectados por IRPH

Es importante tener en cuenta que si bien no es definitivo, tiene visos de seguir la misma lógica de otras cláusulas abusivas donde la transparencia es un factor clave.

Por este motivo, los afectados con el objetivo de poner fin al IRPH cuanto antes podrían iniciar trámites, siempre de una manera prudente que no comprometen al afectado. Nuestros abogados expertos en esta materia pueden indicarle cómo proceder para avanzar en el proceso donde se esperan centenas de miles de reclamaciones y su caso esté preparado cuanto antes para no ver como su reclamación se colapsa en los juzgados y tan pronto esté la sentencia (si esta es favorable) actuar.

Consulta siguientes pasos

 

¿Se puede reclamar el IRPH tras la reunión del TJUE del 25 de febrero o 10 de septiembre de 2019?

Como hemos comentado antes, se puede empezar los trámites de la reclamación con nuestros abogados. Este sería nuestro consejo puesto que la forma de hacerlo no compromete legalmente. Pregunte a nuestros abogados.

 

¿Cuál es la probabilidad de que declare nulo el IRPH el TJUE y en qué plazo?

A esta cuestión no le puede responder ninguna persona con garantías. Pero existen motivos para ser optimista puesto que las conclusiones del abogado suelen coincidir con la sentencia definitiva y siguen los mismos principios que las cláusulas suelo: si se demuestra la falta de transparencia se ganan los casos. Reclama Por Mí ha ganado el 98% de los casos por cláusulas suelo.

El TJUE podría pronunciarse en los próximos 4 o 5 meses.

Solo se puede decir que no es la primera vez que el TJUE le da la vuelta a lo que dice el Supremo. Sucedió con las cláusulas suelo, las ejecuciones hipotecarias, la retroactividad total... 

 

¿Cómo saber si estoy afectado y reclamar para recuperar lo pagado de más por mi IPRH?

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

 

¿Cuánto dinero puedes recibir al reclamar una indemnización por IRPH?

Por poner un ejemplo para los afectados que deseen reclamar, presentamos un caso tipo:

Por una hipoteca de 180.000€, desde el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un fijo de 0,5% el afectado podría recuperar si se declara nulo 134.000€ y si se sustituye por euribor 34.000€.

 

¿Si tengo IRPH en mi hipoteca, significa que tengo suelo?

No. Cláusula suelo y el IRPH son elementos hipotecarios diferentes.

El IRPH es un índice hipotecario con el que calcular los intereses a pagar por la hipoteca a interés variable. Digamos que es algo similar al euribor.

La cláusula suelo es una condición que se estableció en la escritura de nuestra hipoteca que nos indica que si el índice hipotecario al que este referenciada nuestra hipoteca, ya sea IRPH o Euribor, baja de un determinado valor, (por ejemplo un 3%) que llamaremos límite mínimo, ya no se aplicará el valor del índice hipotecario para el cálculo de la cuota mensual que pagamos por nuestra hipoteca en la siguiente revisión, sino ese límite mínimo.

Ejemplo, si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo del 3%, si el índice hipotecario baja de ese valor ya no se utiliza dicho índice para saber lo que pagaremos por nuestra hipoteca, sino que se utilizará el valor indicado en la cláusula suelo, en el caso del ejemplo el 3%. Así que podemos tener una hipoteca ligada al Euribor y tener cláusula suelo, o tener hipoteca ligada al IRPH y no tener cláusula suelo o viceversa, tener hipoteca al Euribor sin cláusula suelo y hipoteca ligada al IRPH y además cláusula suelo.

 

Tengo IRPH y el banco me ofrece un acuerdo ¿Debería aceptarlo o reclamar?

Los bancos han estado aplicando cláusulas abusivas a millones de clientes como el IRPH o cláusula suelo... obligando a pagar miles de euros de más a los clientes. ¿No deberíamos desconfiar de sus nuevas condiciones?

En primer lugar debe asesorarse. Si tiene una cláusula abusiva como el IRPH, lo mejor es reclamarlo con abogados expertos. Le podemos ayudar si rellena este formulario:

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En Reclama Por Mí cuando interponemos la reclamación al banco por IRPH, resolvemos un problema doble:

1- Exigimos la restitución del dinero pagado de más por el IRPH junto con los intereses.

2- Exigimos una novación hipotecaria con un nuevo contrato de hipoteca donde se aplique el Euribor sin ninguna otra cláusula abusiva.

*Existe la posibilidad de exigir la restitución de lo pagado de más y no hacer una novación de hipoteca, sino hacer una subrogación, es decir, marcharnos a otro banco.

Después de todo, ¿se puede confiar en ese banco?

 

Si se declara nulo el IRPH ¿Qué indice lo sustituye?

Podemos encontrarnos en 3 situaciones diferentes si se declara nulo el IRPH firmado en la hipoteca:

1- Que NO haya un índice sustitutivo en el contrato hipotecario:

En ese caso, el préstamo queda sin un interés válido y se debería aplicar los Artículos 1.755 del Código Civil y 314 del Código de Comercio, que establecen que “No se deberán intereses sino cuando expresamente se hubieran pactado” y que “Los préstamos no devengarán interés si no se hubiere pactado por escrito”.

 

2- Que haya un índice sustitutivo:

Por ejemplo, si se prevé el Euribor, se debe dejar de aplicar el IRPH y se aplica el Euribor.

 

3- Que haya un índice sustitutivo, pero que también se haya declarado nulo:

Por ejemplo, si el índice nulo de la hipoteca que se quiere reclamar es el IRPH CAJAS pero el sustitutivo es el IRPH ENTIDADES y se declara nulo.

En este caso el consumidor, según lo estipulado en la ley solo tendría que devolver al banco el principal del préstamo sin intereses.

 * Sin embargo en diferenes casos el juez ha moderado esta sanción para el banco y ha aplicado, como índice sustitutivo, el euribor + 1%.

 

Modelo de demanda IRPH - Modelo de reclamación

Una modelo  de reclamación por IRPH o una demanda por IRPH sencilla no soluciona todos los problemas de un cliente.

Cada persona tiene su propia problemática.

Además, un contrato hipotecario prácticamente en el 100% de los casos tiene otras cláusulas abusivas: Gastos de formalización de hipoteca, cláusula suelo... Y estas se pueden reclamar conjuntamente.

Intentar resolver el problema con un modelo sencillo puede acarrear serios problemas con posterioridad para el cliente: perder el juicio, no recibir una compensación completa... 

Recuerde que una indemnización por IRPH puede rondar los 15.000€, así que un buen asesoramiento es básico.


Calculadora IRPH - Calcular IRPH


Calculadora IRPH - Calcular IRPH

La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

 

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