Actualmente millones de personas pagan y contraen deudas todos los días. La gran mayoría de la gente paga a tiempo, pero un pequeño porcentaje no puede hacer frente a las deudas y tiene que recurrir a impagos. En este artículo vamos a explicar la relación entre la Ley de Segunda Oportunidad y el historial crediticio.
Aunque un impago parezca un problema temporal, la realidad es que no lo es. Cada vez que vas a pedir un préstamo las entidades bancarias se fijan muy bien en cómo te has comportado en el pasado con otros créditos. Si has realizado impagos, estos figurarán en tu historial muchos años después de ser cometidos, y te perseguirán incluso si tu situación financiera ha mejorado considerablemente.
Esto ha sido un gran obstáculo para muchas personas, las cuales se ven cargando el peso de errores pasados mucho después de haber aprendido la lección.
Para ofrecer un nuevo comienzo a este tipo de personas, la ley creó un recurso que elimina parte de tu pasado de manera que las entidades bancarias puedan considerarte para nuevos créditos. Esta herramienta se llama la Ley de la Segunda Oportunidad.
En este artículo no solo explicaremos en qué consiste esta ley, sino que también daremos un repaso a cómo la Ley de Segunda Oportunidad puede reiniciar tu historial crediticio y darte la oportunidad de empezar de cero.
¡Empecemos!
¿Qué es la Ley de la Segunda Oportunidad?
La Ley de la Segunda Oportunidad, también conocida como Ley de Rehabilitación del Crédito, es una iniciativa legislativa diseñada para ayudar a las personas con problemas financieros.
Sirve como una especie de “flotador” para las personas que han llegado a un punto de insolvencia extrema y no pueden hacer frente a sus deudas. En términos empresariales, es un elemento muy parecido al concurso de acreedores pero aplicado a particulares únicamente.
La Ley de Segunda oportunidad ofrece la oportunidad de cancelar todas las deudas de una persona, o bien cancelar gran parte de ellas y pagar un pequeño porcentaje. Si la persona en cuestión cumple con el plan establecido por el juez y todo sale según lo planeado, dicha persona también podría limpiar su historial crediticio por completo, empezando una nueva vida como un deudor de confianza.
Por supuesto, esta herramienta tiene una serie de requisitos a la vez que hay varias formas de aplicarla. Para conocer su funcionamiento vamos a pasar al siguiente apartado, donde descubriremos cómo es posible que las deudas de una persona desaparezcan de la noche a la mañana gracias a la Ley de Segunda oportunidad.
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¿Cómo Funciona la Ley de la Segunda Oportunidad?
El proceso de la Ley de Segunda Oportunidad empieza cuando una persona se ve completamente ahogada por deudas personales y no puede hacer frente a las mismas. Para poder solicitar la Ley de Segunda Oportunidad y reorganizar sus finanzas tendrá que cumplir ciertos requisitos:
Tener deudas con al menos dos acreedores distintos. Nos referimos a entidades tanto privadas como públicas.
Probar que no se cuenta con patrimonio suficiente para hacer frente a las deudas contraídas.
Que las deudas no superen los cinco millones de euros.
Acreditar que las deudas se han contraído sin culpa, es decir, sin mala fe.
Que hayan pasado al menos 10 años desde que se hizo uso de este recurso por última vez.
Una vez que el solicitante haya cumplido dichos requisitos, tendrá que reunir todos los documentos que acrediten su situación financiera y su insolvencia, y después acudir al juzgado para solicitar la cancelación de sus deudas.
Desde la reforma del 2022 no es necesario pasar por un notario o elaborar un acuerdo extrajudicial con los acreedores, sino que es posible acudir directamente al Juzgado de lo Mercantil para presentar la declaración de insolvencia. Esto ha permitido un gran ahorro por parte del deudor (que ya se encuentra en una situación financiera delicada).
Formas de Aplicación de la Ley de la Segunda Oportunidad
Una vez que la situación haya pasado a manos del juez, habrá dos vías diferentes que podrá seguir el procedimiento:
- Cancelación total de las deudas con liquidación de bienes.
- Cancelación parcial con un plan de pagos.
Si procede la primera opción, el deudor queda totalmente liberado de sus obligaciones financieras a cambio de la entrega de todos sus bienes de valor; como su vivienda, su vehículo o sus joyas.
Una vez vendidos o subastados, los fondos generados se utilizarán para saldar la mayor parte posible de las deudas. El juez decidirá cómo se reparten estos pagos entre los acreedores.
También hay algunas excepciones que salen de la regla general. Por ejemplo, las pensiones alimenticias nunca pueden ser canceladas, y tendrán prioridad para su pago. Otra excepción son las deudas con entidades públicas como Hacienda o la Seguridad Social, las cuales no podrán ser canceladas en caso de que la cifra supere los 10.000 euros (Es decir, todo lo que supere dicho número tendrá que ser pagado, y se pueden perdonar hasta 10.000 euros).
Si nos vamos a la segunda opción, ésta permite salvar parte del patrimonio, (como la vivienda familiar) de manera que la deuda solo se cancele parcialmente. Para ello, el juez tiene que evaluar los recursos del demandante y establecer la cantidad que podrá devolver el deudor en un plazo de entre tres y cinco años. Si se cumple el plan establecido, se liquidarán definitivamente las deudas restantes.
Y si todo sale bien, ¿Qué le ocurrirá a nuestro historial crediticio? Vamos a descubrirlo en el siguiente y último apartado.
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¿Qué Se Puede Conseguir con la Ley de la Segunda Oportunidad?
Si el deudor sigue el plan establecido por el juez y consigue pagar parte de sus deudas, efectivamente se le dará una segunda oportunidad a dicha persona. Eso significa que los acreedores tendrán que perdonar el saldo impagado y eliminarlo por completo de su historial crediticio, como si nunca hubiera existido.
Además, se prohíbe a los acreedores comunicar cualquier información negativa sobre dicha persona en los años siguientes, lo que hará todavía más real la sensación de un “nuevo comienzo” para el deudor que ha conseguido mejorar su situación.
Respecto a los documentos oficiales, la persona que cumpla con el plan de la Ley de Segunda Oportunidad será excluida de la lista de morosidad. Específicamente se elimina el historial de morosidad en ficheros como ASNEF o RAI, por lo que es posible volver a solicitar dinero a las entidades financieras, ya sea para proyectos personales o empresariales.
También se resetea el historial en la CIRBE (Central de Información de Riesgos de España), que es la base de datos más importante a nivel crediticio, limpiando completamente el historial del antiguo deudor.
¿Merece la pena acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?
Esta ley puede ser la opción ideal para quienes buscan eliminar sus deudas e historial en caso de que haya habido un cambio en su situación económica, de manera que quieran empezar su vida crediticia desde cero.
Además, esta herramienta prohíbe a los acreedores cobrar intereses excesivos y contribuir al crecimiento del saldo adeudado, dándote tiempo para pensar y reflexionar sobre cuál es el camino a seguir.
Eso sí, antes de considerar su uso hay que tener en cuenta que el incumplimiento de estas obligaciones tendrá graves consecuencias, por lo que es importante cumplir con todos los requisitos para obtener la exoneración de las obligaciones pendientes.
Concluyendo, la Ley de Segunda Oportunidad se ha convertido en una herramienta fundamental para aquellas personas o entidades que buscan salir adelante tras sufrir una quiebra financiera. Esta ley no sólo les ofrece un nuevo comienzo, sino también la oportunidad de demostrar a los acreedores su buena fe y su compromiso para pagar lo que debe.
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