El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido un dictamen que redefine las reglas relacionadas con la prescripción de acciones restitutorias por cláusulas abusivas en contratos hipotecarios. Este fallo, resultado de asuntos prejudiciales planteados por la Audiencia Provincial de Barcelona (C-810/21 Caixabank, C-811/21 BBVA, C-812/21 Banco Santander y C-813/21 Banco Sabadell), establece nuevas directrices que tendrán un impacto sustancial en los litigios relacionados con gastos hipotecarios en España.
La sentencia del TJUE destaca que la jurisprudencia nacional sobre la prescripción de acciones restitutorias relacionadas con cláusulas abusivas en hipotecas contradice el Derecho de la Unión Europea en dos aspectos fundamentales. En primer lugar, el tribunal concluye que el plazo de prescripción, establecido en diez años (cinco años en el resto de España), para la acción de restitución de pagos indebidos por gastos hipotecarios no comienza hasta que el consumidor tiene conocimiento total de la naturaleza abusiva de la cláusula contractual. Este conocimiento no solo abarca los hechos, sino también su valoración jurídica, incluyendo los derechos otorgados por la Directiva 93/13.
El TJUE enfatiza la importancia del principio de efectividad en los derechos del consumidor, desacreditando la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo como punto de inicio del plazo de prescripción. Es decir, el plazo comienza en el momento en el que el consumidor es consciente de que ha pagado unos gastos hipotecarios que no le correspondían (según el apartado 49 de la resolución judicial). Asimismo, subraya que, para cumplir con la Directiva 93/13, el consumidor debe estar informado de los efectos de una cláusula abusiva, remitiéndose a la evaluación caso por caso.
El Contexto Legal
La Audiencia Provincial de Barcelona se encuentra actualmente revisando recursos presentados por algunas entidades financieras contra sentencias favorables a consumidores sobre la restitución de gastos hipotecarios. Este contexto legal específico involucra contratos celebrados con Bankia (fusionada con Caixabank), BBVA, Banco Santander y Banco Sabadell. Los consumidores, en virtud de cláusulas contractuales, abonaron diversos gastos relacionados con la formalización de los préstamos hipotecarios, los cuales posteriormente impugnaron. Los bancos alegan prescripción basada en un plazo de diez años, argumento desafiado por los consumidores en tres de los casos.
En los primeros tres casos (C-810/21 a C-812/21), el Juzgado de Primera Instancia de Barcelona desestimó la excepción de prescripción, condenando a los bancos al pago de los gastos. Contrariamente, en el caso C-813/21, el Juzgado aceptó la excepción, llevando a los consumidores a apelar. En diciembre de 2021, la AP de Barcelona elevó cuestiones prejudiciales al TJUE, buscando claridad sobre la interpretación de la Directiva en relación con el plazo de prescripción de acciones restitutorias.
Argumentación del TJUE y sus Implicaciones
El TJUE argumenta que la Directiva y el principio de efectividad prohíben interpretaciones nacionales que establezcan un plazo de prescripción de diez años desde el último pago (5 en el resto de españa), sin tener en cuenta el conocimiento del consumidor sobre la valoración jurídica. Destaca que un plazo debe ser materialmente suficiente para permitir al consumidor ejercer sus derechos de manera efectiva.
Enfatiza que el conocimiento del consumidor sobre la cláusula abusiva y los derechos conferidos por la Directiva debe adquirirse antes de que comience el plazo o expire. Se opone a la idea de que la jurisprudencia nacional consolidada sea prueba suficiente del conocimiento del consumidor sobre la abusividad de una cláusula, subrayando la asimetría informativa entre consumidores y profesionales.
Esta decisión del TJUE, al rechazar la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo como punto de inicio del plazo de prescripción, plantea importantes implicaciones para los litigios relacionados con gastos hipotecarios en España. Subraya la necesidad de evaluar caso por caso, garantizando así que la prescripción no comience hasta que el consumidor tenga conocimiento total de los aspectos abusivos de la cláusula contractual y sus consecuencias jurídicas.
La Importancia del Principio de Efectividad en los Derechos del Consumidor
La decisión del TJUE destaca la importancia del principio de efectividad en el ámbito de los derechos del consumidor. Al señalar que el consumidor debe estar completamente informado sobre los efectos de una cláusula abusiva, el tribunal subraya la necesidad de garantizar que el plazo de prescripción sea lo suficientemente amplio para permitir al consumidor ejercer sus derechos de manera efectiva.
Este enfoque proteccionista hacia los consumidores refleja la asimetría informativa inherente a las transacciones hipotecarias, donde el profesional tiene una posición preponderante en términos de información. El TJUE sostiene que el conocimiento del consumidor no solo debe abarcar los hechos, sino también la valoración jurídica de la cláusula abusiva, incluyendo los derechos conferidos por la Directiva 93/13.
Evaluación en los litigios Actuales
Dentro del contexto de los litigios actuales en la Audiencia Provincial de Barcelona, la decisión del TJUE implica que el plazo de prescripción no puede iniciarse simplemente con la jurisprudencia consolidada del Tribunal Supremo. Cada caso debe evaluarse individualmente, asegurando que el consumidor tenga conocimiento total antes de que comience la prescripción.
Esta perspectiva “caso a caso” destaca la necesidad de una consideración detallada de cada situación, teniendo en cuenta la complejidad de las transacciones hipotecarias y la variabilidad en el conocimiento de los consumidores. La jurisprudencia consolidada no puede considerarse un punto de inicio automático, y la prescripción solo puede comenzar cuando el consumidor está completamente informado.
El Impacto en la Legislación y la Práctica Jurídica
La decisión del TJUE tendrá un impacto significativo en la legislación y la práctica jurídica en España. Al rechazar la jurisprudencia consolidada como punto de partida para el plazo de prescripción, el tribunal establece un estándar más elevado para garantizar la protección de los derechos del consumidor.
Esto podría conducir a cambios en la legislación nacional para alinearla con las directrices del TJUE, asegurando que los plazos de prescripción se ajusten al principio de efectividad y protejan adecuadamente a los consumidores. La práctica jurídica también experimentará ajustes, ya que los abogados deberán adoptar un enfoque más detallado y personalizado en cada caso relacionado con gastos hipotecarios.
Implicaciones para Futuros Contratos Hipotecarios
La decisión del TJUE también tiene implicaciones para los futuros contratos hipotecarios en España. Al establecer que el conocimiento del consumidor debe abarcar tanto los hechos como la valoración jurídica de la cláusula abusiva, se espera que los profesionales brinden información detallada y accesible en los contratos.
Esto podría dar lugar a cambios en la redacción de las cláusulas hipotecarias, exigiendo una mayor transparencia y comprensibilidad para los consumidores. Los profesionales deberán adaptarse a esta nueva perspectiva, asegurándose de que los consumidores estén plenamente informados sobre los términos y las posibles implicaciones legales de los contratos hipotecarios.
La decisión del TJUE marca un cambio fundamental en la jurisprudencia relacionada con los gastos hipotecarios en España. Al redefinir los plazos de prescripción y subrayar la importancia del principio de efectividad, el tribunal ha establecido un estándar más alto para proteger los derechos del consumidor.
Este cambio tendrá repercusiones significativas en los litigios actuales, en la legislación y en la práctica jurídica. La evaluación caso por caso se convierte en la norma, garantizando que el consumidor tenga conocimiento total antes de que comience la prescripción. Además, plantea cuestiones cruciales sobre la asimetría informativa y la responsabilidad de los profesionales en informar adecuadamente a los consumidores.
Esto implica que miles de familias que pensaban que se quedarían sin la oportunidad de reclamar por sus gastos hipotecarios han ganado un margen de tiempo para poder hacerlo y salir exitosos.
Si eres uno de los miles de afectados por este tipo de cobros abusivos, puedes solicitar que te ayudemos clicando el siguiente botón.
