Cuando una persona fallece, se activa un protocolo legal llamado “herencia”. Aunque todo el mundo ha oído hablar de este protocolo, no mucha gente sabe exactamente cómo funciona y qué tipo de bienes se pueden transferir con esta herramienta.
Por ejemplo, es común pensar que los herederos sólo pueden conseguir bienes y dinero de los fallecidos. Pero la realidad es que los herederos también se pueden llevar deudas y contratos que el difunto había acumulado durante su vida, haciendo la herencia menos conveniente de lo que era en un primer momento.
Dentro de estas deudas y contratos se puede encontrar la tarjeta de crédito, las cuales no necesariamente se cancelan en caso de fallecimiento del titular de la tarjeta.
Normalmente el heredero puede continuar con el contrato de crédito que tenía el fallecido, pasando a ser responsable de su deuda y su línea de crédito. Pero, ¿qué ocurre si el banco ha estado cobrando intereses abusivos a la persona ya fallecida?
¿Podemos reclamar este contrato? En este artículo explicaremos cómo se puede reclamar el contrato de crédito de un titular difunto, además de cómo conseguir el contrato que se firmó originalmente.
¡Empecemos!
Qué ocurre con la tarjeta de crédito cuando alguien fallece
Una vez que ha muerto el titular de la tarjeta, nuestro deber como herederos será avisar a la entidad bancaria de la defunción. De esta manera, los cargos e intereses se interrumpirán de inmediato.
El siguiente paso será comprobar si dicha tarjeta de crédito estaba asegurada. Muchas personas cuentan con un seguro de vida enlazado a sus tarjetas, de manera que la aseguradora pagaría todas las deudas restantes del fallecido. De hecho, las tarjetas de crédito tienen seguro por fallecimiento del titular (si es que lo contratas, evidentemente).
Si encontramos que la tarjeta del fallecido estaba asegurada, no heredaremos ningún tipo de deuda por ella, así que podremos cerrar la cuenta de crédito y evitar problemas.
Por otro lado, muchas tarjetas de crédito no están aseguradas en caso de fallecimiento del titular, lo que significa que la deuda restante seguirá pendiente incluso después de la muerte del portador.
En este caso, existe una serie de pasos que debemos seguir para descubrir si los intereses del contrato del fallecido eran abusivos, evitando así la herencia de una deuda que no nos corresponde.
Qué hacer si heredas la deuda de una tarjeta
Una vez que hemos comprobado que la tarjeta de crédito no estaba asegurada, el siguiente paso será comunicarnos con la entidad bancaria por dos razones:
- Comunicar el fallecimiento del titular.
- Pedir el contrato original y el monto de la deuda.
Una vez que el titular de la cuenta ha fallecido, los cobros e intereses se paran de manera temporal. Pero una vez que la herencia haya designado un nuevo titular, la entidad bancaria empezará a redirigir los recibos hacia la cuenta del heredero.
Por eso es importante comunicar el fallecimiento del titular a la entidad bancaria, para disfrutar de ese espacio de tiempo en el cual la cuenta de crédito está “congelada”.
Cuando la defunción ha sido comunicada, el siguiente paso será pedir el contrato original y el monto de la deuda al banco. Ya que queremos saber si los intereses y cobros han sido abusivos para el fallecido, necesitaremos documentos que lo acrediten para poder organizar una reclamación.
Reclamar antes de tener el contrato entre manos es un error muy común, ya que la entidad bancaria puede dificultarnos la reclamación al ser la única de las dos partes que tiene el contrato y sus cláusulas.
Cómo reclamar la deuda de crédito de un fallecido
Siguiendo los pasos anteriores y teniendo toda la información del contrato y la deuda, podremos seguir dos caminos diferentes para presentar una reclamación.
En primer lugar, está la posibilidad de alegar falta de transparencia, lo que significa que el contrato no proporcionó una información adecuada sobre los pagos e intereses que se iban a recibir, o que directamente se omitió dicha información.
Esto es muy común en contratos de tarjeta de crédito tipo revolving, ya que mucha gente las contrata en ambientes no profesionales (gasolineras, centros comerciales) a manos de vendedores no instruidos en productos financieros.
La otra opción se basa en utilizar la información recopilada en el contrato, realizando una evaluación de posible usura para determinar si el interés TAE aplicado al producto bancario es superior al límite legal.
Si el TAE supera el 25% y se acerca al 30%, es muy posible que sea considerado abusivo a los ojos de un juez. Una vez que se haya recopilado toda la información necesaria y esté claro que el banco ha usado una posición de ventaja en el contrato, se procederá a presentar una reclamación.
Normalmente estos procedimientos son largos y tediosos, así que te recomendamos contactar con el equipo de Reclama Por Mí para que llevemos tu caso.
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