Las tarjetas revolving son una forma de crédito que se ha vuelto muy popular entre las entidades bancarias en la última década. Esto se debe a sus gigantescos intereses, los cuales pueden pasar el 25% TAE.
Por esa razón, muchas compañías han hecho colaboraciones para ofrecer este tipo de tarjetas en gasolineras, tiendas de ropa, y otros negocios en los cuales te pueden ofrecer una serie de beneficios a cambio de la contratación de una tarjeta revolving.
Tener una de estas tarjetas tiene muchas implicaciones, pero una de las más importantes es el impacto en tu historial crediticio. Las tarjetas revolving pueden mejorar considerablemente dicho historial o empeorarlo de tal manera que no puedas acceder a hipotecas o préstamos grandes.
En este artículo explicaremos en detalle cómo afecta a tu historial crediticio la contratación de una tarjeta revolving, además de dar algunos consejos sobre cómo mitigar los efectos negativos que puede causar.
¡Empecemos!
Qué es el historial crediticio
El historial crediticio es una herramienta que permite a las entidades financieras evaluar la solvencia y el riesgo crediticio de una persona antes de otorgarle un préstamo, una tarjeta de crédito u otros productos financieros.
Este historial contiene un registro detallado de la actividad crediticia de una persona. Esto incluye información sobre préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas y otros compromisos financieros que ha tenido o tiene en la actualidad.
Cómo saber mi historial crediticio
En España, el historial crediticio es gestionado por diferentes empresas de información crediticia, las más conocidas son el CIRBE, el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) y el Fichero de Incidencias de Pagos (ASNEF). Estas entidades recopilan y mantienen los datos relacionados con el comportamiento financiero de las personas y empresas en el país.
Los prestamistas y entidades financieras lo utilizan como una herramienta de evaluación para determinar la solvencia y el riesgo crediticio de los solicitantes. Pero tú mismo/a puedes hacer una consulta de tu historial en estas entidades.
Por supuesto, una vez que hemos contratado una tarjeta revolving, nuestro comportamiento financiero quedará registrado.
Si hacemos todos nuestros pagos en fecha, las posibilidades de obtener un préstamo en el futuro subirán. Si por lo contrario fallamos algunos pagos, esto podría hacer que tengamos un historial crediticio negativo y disminuir nuestra reputación como deudores fiables.
Pero antes de entrar en detalle y saber cómo afecta una tarjeta revolving a tu historial, es importante saber cómo funciona este tipo de tarjeta.
Qué es una tarjeta revolving y sus peligros
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite a los usuarios realizar compras y pagar una cantidad mínima mensualmente, mientras que el saldo restante se financia y se acumula como deuda a pagar en el futuro.
En lugar de tener un límite de crédito fijo, las tarjetas revolving tienen un límite renovable. Esto significa que, a medida que pagas el saldo pendiente, el límite disponible para futuras compras se restablece automáticamente.
Cada mes tendrás la opción de pagar el saldo completo o realizar un pago mínimo, que suele ser un porcentaje del saldo pendiente más los intereses generados. Si decides realizar un pago mínimo, el saldo restante se acumulará como deuda.
Este tipo de tarjetas pueden generar problemas financieros a sus usuarios por las siguientes razones:
Altas tasas de interés: Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés más altas que otros tipos de crédito, como las tarjetas de crédito convencionales. Esto te puede llevar a pagar más de un 20% TAE sin que seas completamente consciente de las implicaciones, ya que muchas compañías de crédito carecen de transparencia para explicar sus productos financieros a los clientes.
Gastos impulsivos: Al tener acceso fácil y rápido al crédito, las tarjetas revolving pueden fomentar los gastos impulsivos. Puede ser tentador comprar cosas sin pensar demasiado en si realmente las necesitas o si podrás pagarlas más adelante. Esto puede llevar a acumular una deuda que puede resultar difícil de controlar.
Deuda creciente: Si solo pagas el mínimo requerido cada mes, es posible que te lleve mucho tiempo pagar la deuda completa. Mientras tanto, los intereses se acumularán y la deuda puede crecer rápidamente. Esto puede resultar en una carga financiera significativa y dificultar el restablecimiento de una situación financiera estable.
Estos peligros pueden llevarte a hacer impagos en tu tarjeta revolving, creando un nuevo peligro para tu vida financiera: Un historial de crédito deficiente.
Al faltar a los pagos mensuales repetidamente, las entidades bancarias empezarán a desconfiar de tu palabra como deudor, complicando futuras oportunidades de crédito como hipotecas o préstamos.
Aun así, existen algunos métodos para que tu historial de crédito se mantenga lo más intacto posible, y los vamos a explorar en el siguiente apartado.
Cómo proteger tu historial de crédito al contratar una tarjeta revolving
Esta sección se puede dividir en dos partes: Cómo proteger tu historial crediticio (antes) y cómo sanear tu historial crediticio (una vez que ha sido afectado).
Si todavía no hemos realizado impagos con la tarjeta revolving, recomendamos seguir los siguientes pasos:
Paga más que el mínimo: Para evitar acumular deudas y altos intereses, es importante pagar más que el mínimo requerido cada mes. Esto te ayudará a reducir rápidamente el saldo pendiente y evitar cargos adicionales.
Automatiza los pagos: Configura pagos automáticos o establece recordatorios para asegurarte de que los pagos se realicen puntualmente. Esto te ayudará a mantener un historial crediticio sólido.
Revisa tus informes de crédito: Solicita tus informes de crédito anualmente y revisa cuidadosamente la información proporcionada. Asegúrate de que todos los datos sean precisos y estén actualizados, ya que pueden contener errores.
Cómo sanear tu historial crediticio después de realizar impagos
Si por el contrario nuestro historial crediticio ya ha sido afectado por impagos en la tarjeta revolving, también podremos acudir a las siguientes soluciones:
Busca irregularidades en tu contrato: Muchos contratos de tarjetas revolving cuentan con una gran falta de transparencia, mientras que otros aplican intereses abusivos.
Si crees que tu contrato puede caer en alguno de estos supuestos, puedes contactar con el equipo de Reclama Por Mí de inmediato. Nos encargaremos de revisar tu contrato y devolverte el dinero que hayas pagado de más, saneando tu historial crediticio si ha sido degradado de manera injusta.
Negocia con la entidad financiera: En algunos casos, es posible negociar con la entidad emisora de la tarjeta revolving para establecer un plan de pago o solicitar una reducción de los intereses acumulados. Explora estas opciones para facilitar la recuperación de tu historial crediticio.
Consolida tus deudas: Si tienes varias deudas acumuladas de diferentes tarjetas revolving, puedes plantear la opción de consolidarlas. Esto implica obtener un préstamo que te permita pagar todas tus deudas pendientes y luego pagar el préstamo en cuotas mensuales. Esto puede simplificar tus pagos y, en algunos casos, incluso obtener una tasa de interés más baja.
Siguiendo estos pasos puedes mejorar tu historial crediticio, y sanearlo para que los efectos de la tarjeta revolving no afecten a tus opciones de contratación de crédito en el futuro.
