Microcréditos: créditos personales con usuraReclamar Tarjetas Revolving. Ejemplo de Préstamo con usura

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¿QUÉ ES UNA TARJETA REVOLVING?
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Un buen asesoramiento es básico para no encontrarnos con problemas legales en una reclamación extrajudicial o en una posible demanda. No duden en preguntar todo lo que sea necesario.

Sentencia del Supremo sobre microcréditos, tarjetas revolving y préstamos personales.

El Supremo considera que si se cumplen los requisitos para considerar que infringe la Ley de Represión de la Usura se deberán considerar abusivos y por tanto nulos.

La norma, dictada en 1908, no pone límites precisos, pero sí fija los requisitos para considerar que un préstamo es leonino: lo será aquel que fije un interés "notablemente superior al normal del dinero" y que sea "manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".

En concreto el Tribunal Supremo, el 28 de octubre de 2015 en el Pleno de la Sala de lo Civil concluye e el caso juzgado que el interés es “notablemente superior al normal del dinero".

Tomando como referencia la TAE de los créditos concedidos de carácter personal por el Banco de España se puede comparar el coste anual del microcrédito, crédito rápido o tarjeta revolving y compararlo con el interés medio de los préstamos al consumo en la fecha en que fue concertado para considerar si el interés contratado es "notablemente superior al normal del dinero" y en caso de ser abusivo reclamar.

 

¿CÓMO PUEDO RECLAMAR LOS INTERESES PAGADOS POR EL CRÉDITO REVOLVING?

Actualmente, los casos en los que afectados por los créditos revolving desean reclamar están aumentando considerablemente y desde Reclama Por Mí queremos ayudar a reclamar a cualquier usuario afectado por este tipo de contrato. Uno de nuestros abogados especializados en reclamaciones bancarias estudiará su caso gratis y analizaremos la viabilidad de la reclamación de la tarjeta revolving.

 

 

Ejemplo de Tarjeta Revolving:

Imaginemos que queremos pedir una tarjeta revolving de 3.000€ para hacer frente a un bache económico. Para ello, firmamos la tarjeta con un interés del 22% nominal cuyo TAE es del 28% el día 1 de marzo de 2018.

Como estamos algo apurados acordamos que iremos devolviendo a razón de 80€ mensuales el crédito para poder hacer frente a las cuotas.

Atendiendo a este ejemplo por un crédito de 3.000€ acabaríamos abonando 2.869€ en intereses. Es decir, que por un crédito de 3.000€ acabaríamos pagando en noviembre del año 2023, la cantidad de 5.869€.

Ahora imaginemos que no somos capaces de hacer frente al cabo de un mes a la siguiente cuota. Por ello decidimos bajar la cuota al mínimo mensual que supone, según lo que nos indica la entidad, 71€ al mes. En ese momento no sólo tendremos que hacer frente a la comisión por impago y demora por cambiar las condiciones, sino que nuestros intereses aumentarían. ¿Cuánto?

Sin tener en cuenta esas comisiones de demora y penalización, si cambiáramos la cuota a pagar de 80€ a 71€ para devolverla “en cuotas más cómodas”, algo que a primera vista puede parecer prácticamente insignificante, tardaríamos en devolver el crédito 15 años tras pagar la cantidad de 13.121€.

 

 

En los siguientes apartados explicaremos detalladamente las características de este tipo de créditos.

 

Tarjetas Revolving

Fácil, rápido, sin avales y sin comisión de mantenimiento… suele ser el gancho que la entidad financiera utiliza para que el cliente lo contrate. Sin embargo, cada vez, existe un mayor número de afectados que quieren reclamar la tarjeta revolving. ¿Por qué?

 

1. ¿QUÉ ES UNA TARJETA REVOLVING?

Un crédito revolvente, mejor conocido como tarjeta de crédito revolving (por ejemplo Visa Gold Revolving), es una línea de crédito concedida por una entidad financiera a un cliente con un límite establecido generalmente por debajo de 10.000€, que se renueva mensualmente de manera constante.

La principal diferencia con respecto a un crédito tradicional reside en la flexibilidad que nos ofrece la entidad financiera para pagar las cuotas donde el cliente tendrá que amortizar la cantidad solicitada mediante pagos fraccionados como si se tratara de un préstamo personal, es decir, no existe un número fijo de cuotas y el cliente puede negociar el sistema de pago de cuotas (pago fijo o pago porcentual).

Además, puede amortizar anticipadamente cuando lo desee, dentro de un plazo mínimo, o aplazarlo aportando siempre una cantidad mínima establecida. Técnicamente hablando, se trata de un producto financiero híbrido entre el crédito tradicional y el préstamo personal.

Por último, existen establecimiento financieros no supervisados por el Banco de España que se dedican única y exclusivamente a ofrecer este tipo de servicios. Por lo que no hay una normativa que vigile a este tipo de entidades.

 

2. ¿PARA QUÉ SIRVEN LAS TARJETAS REVOLVING?

Generalmente, las tarjetas revolving sirven para realizar una serie de pagos extraordinarios ante situaciones en las que el cliente no disponga de liquidez inmediata sobre unos servicios o productos específicos: Centros comerciales, hipermercados, agencias de viajes, tiendas de muebles y grandes almacenes… existen numerosas empresas que nos pueden ofrecer este método de financiación.

Un ejemplo ilustrativo en el que se puede hacer uso de un crédito revolving es el típico viaje de vacaciones que se quiere realizar pero en ese momento no se dispone de la totalidad del dinero, necesario para pagarlas.

Ante esta situación, se recurre a tarjetas revolving ya que pese a no disponer del dinero en ese momento, tenemos la certeza de que en unos meses podremos hacer frente a la deuda sin ningún problema.

Para proceder, primero se contacta con la entidad financiera donde en gran parte de los casos es la propia agencia de viajes la que proporciona este servicio financiero. A continuación se solicita el crédito que creemos que necesitaremos para disfrutar de las vacaciones sin ninguna preocupación.

Generalmente se establece un límite acorde al máximo de dinero que creemos que necesitaremos (por ejemplo 800€ más un margen por si existe algún otro gasto imprevisto (200€).
Por lo tanto, solicitamos una línea de crédito con límite de 1000€ y como tenemos cierta libertad para pagar las cuotas elegimos un período de 2 años en el que cada mes pagaremos una cantidad fija o variable en función de la opción que el usuario elija por el saldo utilizado, cantidad que oscilará entre un mínimo y máximo establecido por la entidad, al tipo de interés que nos ofrece la entidad.

 

3. LO QUE LOS BANCOS NO TE CUENTAN SOBRE LAS TARJETAS REVOLVING

Tras disfrutar de las ventajas que nos ofrece la entidad financiera por contratar la tarjeta revolving, muchas veces no explican los riesgos que conllevan utilizarla.

Las desventajas son numerosas, entre las que destacan el elevado interés que el usuario debe pagar por el crédito utilizado que varía en función de la cantidad que se utilice del crédito, la comisión de apertura para disponer de tal crédito y la comisión que cobra la entidad por utilizar más del total de la línea de crédito solicitada, es decir, si se sobrepasa el límite, habrá que hacer frente a una costosa penalización, de manera que se incremente notablemente la deuda.

Muchos de los afectados por la tarjeta revolving afirman que cuando contrataron este producto, no eran conscientes de los elevados intereses que tendrían que hacer frente y actualmente continúan en una espiral de deudas convirtiéndolo casi en una deuda perpetua.

En numerosas ocasiones tienen que hacer frente a intereses que superan el 20% TAE, por lo que acaban pagando casi el doble o más de lo que solicitaron en un primer momento.
Además, el mismo cliente no puede hacer frente a la deuda, aparecerá en el registro de morosos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF - EQUIFAX).

En esta plataforma aparecen las deudas con entidades de tarjeta de crédito y para anular un registro, hay que justificar que se ha pagado la totalidad de la deuda, por lo que las tarjetas revolving pueden llegar a dañar la imagen del afectado, ya que en el futuro no podría recibir ningún tipo de préstamo debido a su calificación como moroso en el ASNEF.

 


4. JURISPRUDENCIA FAVORABLE PARA LOS AFECTADOS POR EL CONTRATO DEL CRÉDITO REVOLVING

Sentencia del Tribunal Supremo del 28 de octubre de 2015 en el Pleno de la Sala de lo Civil que concluye que aquellos préstamos que “dupliquen el interés medio del mercado deben considerarse usurarios y, por tanto, nulos”.
Sentencia 00241/2016 del Juzgado de Primera Instancia Nº2 de Gijón se estimó la demanda contra una entidad financiera declarando la nulidad del contrato de la tarjeta revolving , en la que se ordena la devolución de todas las cantidades percibidas por la entidad al usuario afectado.

En este caso, el tipo de interés nominal (TIN) que se pagaba en este contrato de tarjeta revolving era del 22,29%, con un TAE de 24,71%.

 

 

 

TIPOS DE TARJETAS REVOLVING

1.Hipermercados y grandes almacenes

Es bastante frecuente que las grandes cadenas de hipermercados ofrezcan descuentos para sus compras, así para ofertas en gasolineras con las que colaborar.

 

Tarjeta Carrefour

Carrefour por ejemplo comercializa con Visa Carrefour Pass, que permite obtener un descuento en las compras en sus establecimientos y también ofrece tarjetas de Cepsa para tener descuentos en los repostajes de combustible para sus clientes.

 

Tarjeta Alcampo

Alcampo también ofrece su tarjeta para que sus clientes obtengan también descuentos en sus superficies y en gasolina.

 

Tarjeta El Corte Inglés:

El Corte Inglés hace exactamente lo mismo para el caso de repostajes en Repsol, Petronor y Campsa además de ofrecer descuentos en sus supermercados y demás departamentos de la superficie.

 

Tarjeta IKEA

Ikea como forma de financiación también ofrece al cliente la tarjeta Ikea de revolving para pagar los muebles y demás productos de este establecimiento.

 

2.Bancos y establecimientos financieros

Las tarjetas revolving de Barclaycar, Bancopopular-e, Banco Pastor y Citibank, ahora consideradas tarjetas revolving de Wizink:

Encontramos en este caso la oferta de devolución del 1% de todas las compras que se realicen y seguros gratuitos como garantía antifraude y servicios de emergencia en el extranjero, así como seguros de accidente y asistencia en viaje 24h entre otros.

 

BBVA Tarjeta A Tu Ritmo y BBVA Tarjeta después:

Ambas son tarjetas revolving y ofrecen distintas modalidades de pago dependiendo del tipo de tarjeta que se escoge.

 

Créditos renovables de Cofidis, Vivus, Wonga, Sol Crédito:

Permiten a los clientes disponer de una línea de crédito permanente para financiar cualquier tipo de compra.

 

Bankinter Obsidiana:

Conocida actualmente como Bankintercard tiene un límite y un mínimo de crédito de 3000€ ofreciendo descuentos dependiendo del tipo de tarjeta de crédito y aplicando un 25,34% TAE.

 

Cetelem:

Cuenta con un TAE que asciende a 22,27% además de comisiones de disposición de efectivo del 4%.

 

-Visa Caixabank Oro:

Se publicita como una tarjeta de crédito que permite pagar todas las operaciones a fin de mes o pagar en “cómodos” plazos. El problema de este tipo de tarjetas comienza en esta última modalidad de pago, donde los intereses generados son elevados.

 

-Affinity Card (Zara-Inditex):

Su proveedor es Visa y entre las diferentes modalidades de pago que ofrece al usuario encontramos el pago fraccionado resulta tener un 22,42% TAE.

98% DE CASOS DE ÉXITO

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