Hace muchos años, los ladrones iban robando de ciudad en ciudad. Lo hacían para que nadie sospechara de ellos, ya que cada vez que se hacían famosos en un lugar, podían volver a ser anónimos en cualquier otro poblado lejos de allí.
Pero en el siglo XXI las cosas ya no funcionan así. Actualmente, cada persona tiene un “credit score” (puntaje crediticio) que indica a las empresas cómo de fiable eres respecto a tus pagos.
Si realizas un impago en Suiza, otra empresa que quieras contratar en Turquía tendrá acceso a esta información, de manera que se pueda proteger antes de que sea tarde.
Ahora bien, ¿cómo puedes conocer tu propio puntaje crediticio? En este artículo vamos a dar respuesta a esta pregunta de la mano de una de las compañías de gestión de riesgo más grandes del mundo: Experian.
Así que, si quieres saber qué números salen cuando una empresa busca tu nombre en los ficheros de crédito, ¡Empecemos!
Cómo nos incluyen en el fichero de morosos de Experian
Antes de revisar nuestra ficha de crédito, es esencial saber quién y cómo se incluye en el fichero de morosos de Experian. La respuesta es que generalmente ocurre cuando se produce un impago o retraso significativo en el cumplimiento de una deuda.
Esto puede deberse a:
Impago de Préstamos o Tarjetas de Crédito: Cuando un individuo no cumple con los pagos acordados en un préstamo personal, hipoteca, tarjeta de crédito u otro tipo de crédito, es probable que el prestamista informe esta falta de pago a las agencias de información crediticia, incluyendo Experian.
Deudas con Empresas de Servicios Públicos: Si hay deudas pendientes con empresas de servicios públicos, como compañías de electricidad, agua o telecomunicaciones, y estas deudas no se saldan, es posible que la empresa las reporte a las agencias de información crediticia.
Incumplimiento de Pagos con Proveedores: Las deudas pendientes con proveedores o comercios pueden ser reportadas a las agencias de información crediticia si no se resuelven en un período de tiempo determinado.
Por lo tanto, cuando un individuo incurre en una deuda impagada, el acreedor (prestamista, empresa de servicios, etc.) puede reportar esa información a las agencias de información crediticia como Experian.
Una vez que la información es recibida, la agencia la registra en el fichero de morosos asociado al individuo. Esto crea un historial de crédito negativo que puede afectar la capacidad de obtener crédito en el futuro.
En muchos casos, antes de la inclusión en el fichero de morosos, el deudor recibe notificaciones y oportunidades para resolver la deuda. Sin embargo, si estas notificaciones no se atienden, la inclusión en el fichero puede proceder.
Por lo tanto, ¿crees que estás dentro de este fichero? Vamos a descubrir cómo comprobarlo personalmente.
Cómo consultar el fichero morosos de Experian
El fichero de morosos de Experian es BADEXCUG, y consultarlo es extremadamente fácil. Simplemente tendremos que rellenar el formulario que nos proporciona su página web (Experian.com) y pedir una consulta del fichero BADEXCUG.
Una vez que hemos otorgado los datos necesarios, Experian nos enviará una lista exhaustiva de nuestras deudas impagadas y las empresas con las cuales las hemos contraído, además de información adicional como la cantidad y fecha de cada una.
Pero tranquilo, no puedes ser incluido en este fichero de morosos de manera espontánea. Antes de incluirte en el fichero, hay algunos requisitos que tienen que ser cumplidos:
- Requerimiento del pago de la deuda.
La empresa que envíe tus datos tiene que haberte informado de la posibilidad de incluirte en un listado de morosos, indicando aquellos en los que participe (Experian, Equifax, etc).
- La deuda debe ser de al menos 50 euros de principal.
Tiene que ser una deuda cierta, vencida y exigible. No puede tratarse de una deuda discutida por la vía judicial o administrativa, o a través de un procedimiento alternativo de resolución de disputas vinculante entre las partes.
- La compañía tiene que notificar la inclusión en BADEXCUG.
Además, la empresa también tiene que informarte de tus derechos como máximo en un plazo de 30 días desde que se produzca la inclusión en el fichero BADEXCUG.
Por último, es importante destacar que la inclusión en el fichero de morosos no es permanente y puede eliminarse una vez que la deuda se ha saldado. Además, las agencias de información crediticia deben seguir protocolos y regulaciones para garantizar la precisión y validez de la información que manejan.
Recordamos que este servicio es gratuito (al menos una vez al año), y por un pequeño extra también podremos consultar nuestro historial crediticio con todo lujo de detalles.
Cómo salir del fichero de morosos de BADEXCUG
Para salir del BADEXCUG, primero tenemos que comprobar si estamos incluidos en este fichero de morosos. Para ello, podremos consultar nuestro informe de dos maneras:
En línea: Puedes acceder a la página web de Experian y solicitar un informe gratuito de tu historial crediticio. Este informe incluirá información sobre tu situación en el BADEXCUG. Si quieres más información sobre tu crédito, siempre puedes pagar un poco más y conseguir detalles que en la versión gratuita no vienen incluidos.
Por correo postal: Puedes solicitar un informe de tu historial crediticio por correo postal a Experian. El coste de este informe es de 30,95 euros.
En ambos casos, para solicitar el informe, deberás aportar los siguientes datos:
- Nombre y apellidos
- Número de DNI o NIE
- Fecha de nacimiento
- Domicilio
Ahora bien, si quieres salir del fichero de morosos, deberás cumplir los siguientes requisitos:
- Pagar la deuda: El primer paso para salir del fichero es pagar la deuda pendiente. Una vez que hayas pagado, deberás aportar el justificante de pago a Experian.
- Solicitar la cancelación: En el siguiente paso deberás solicitar la cancelación de tu inclusión en el fichero. En el caso de que la deuda haya sido cancelada por prescripción o por acuerdo con la entidad acreedora, también podrás solicitar la cancelación de tu inclusión en el fichero.
Si cumples estos dos requisitos, Experian deberá cancelar tu inclusión en el fichero en el plazo máximo de 30 días.
Por último, recordamos que estar incluido en el fichero puede tener consecuencias graves para tu vida financiera, ya que estarás en “la lista negra” de muchas empresas con las que vayas a trabajar en un futuro.
Por eso, es importante que, si estás incluido en el fichero, tomes las medidas necesarias para salir de él lo antes posible. Para eso el mecanismo de segunda oportunidad puede ser la mejor solución si no puede afrontar tus deudas.
