Qué es un informe de crédito y cómo conseguirlo

Muchas personas contratan diferentes créditos con varias entidades financieras a lo largo de sus vidas. Cada uno de estos créditos, si son lo suficientemente grandes, dejan huella en su historial crediticio.

Este historial crediticio se encarga de recopilar todas las veces que alguien pide dinero prestado, y determina si se pagaron las deudas correspondientes de manera satisfactoria o si hubo impagos.

En términos coloquiales, el historial crediticio se encarga de reflejar si es seguro otorgar una cierta cantidad de dinero a una persona o si, por otro lado, es una mala idea.

Ahora bien, ¿qué incluye exactamente un informe de crédito?, ¿quién puede verlo y cómo? Todas estas preguntas serán respondidas a continuación.

¡Empecemos!

Qué es un informe de crédito

Un informe de crédito es un documento que recopila información detallada sobre la situación financiera de una persona o empresa. 

Es elaborado por agencias de calificación crediticia o entidades de gestión de riesgos y contiene datos personales, historial de crédito, deudas pendientes, historial de pagos, información pública y consultas de crédito. 

Se utiliza para evaluar la solvencia crediticia de un individuo o entidad, y es fundamental en procesos de solicitud de préstamos, tarjetas de crédito u otros productos financieros, ya que los prestamistas lo utilizan para determinar el riesgo de otorgar crédito a un solicitante. 

El informe de crédito juega un papel importante en la toma de decisiones financieras y puede afectar la capacidad de una persona para obtener financiamiento o crédito en el futuro.

Ahora nos preguntamos, ¿quién lleva la cuenta de nuestros créditos? Este trabajo es realizado por diferentes entidades. Hay algunas que simplemente evalúan los riesgos y después otras que solo recogen los datos de morosidad, como descubriremos a continuación.

¿Quién redacta los informes de crédito?

Como mencionamos anteriormente, hay ficheros que recogen a las personas que no han pagado una o varias deudas, como una “lista negra” de morosidad. Estos ficheros lanzan una advertencia a las compañías para que tengan cuidado al prestar dinero a las personas que se incluyen en dicha lista.

Este trabajo es realizado por muchas compañías privadas, pero podemos destacar el fichero ASNEF, el EQUIFAX,  y Experian. Todas estas compañías realizan informes de crédito y tienen ficheros de morosidad.

También podemos encontrar el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI), un fichero de incumplimiento de obligaciones dinerarias de titularidad privada (usado a nivel corporativo).

Por último, una de las herramientas más útiles que tenemos en España es el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). En vez de informar de impagos, el reporte del CIRBE informa de todos los créditos que tienes / has tenido y cómo de responsable has sido con ellos.

Al contrario que los ficheros de morosidad, ofrece un panorama mucho más completo sobre la situación financiera de una persona, ayudando a las entidades financieras a tomar decisiones responsables respecto a sus clientes.

Ahora bien, ¿puede cualquier persona acceder a mi historial crediticio?, ¿puedo yo mismo ver mi informe de crédito? Encontrarás las respuestas en el siguiente y último apartado.

Cómo ver tu reporte de crédito o historial crediticio

Como explicamos anteriormente, el CIRBE tiene uno de los informes crediticios más completos que puedes obtener. Eso sí, recuerda que solo registrará créditos mayores de 1.000€, así que cantidades más pequeñas no se verán reflejadas.

Para verlo simplemente tendrás que acceder a la página web del Banco de España y solicitar tu informe usando el certificado electrónico. También podrás hacerlo acudiendo a una sucursal física del B.E.

Recuerda que otros particulares no pueden ver tu reporte del CIRBE, así que solo podrás ver el tuyo propio. Si lo haces de manera online lo podrás conseguir en cuestión de unas horas.

Allí encontrarás tus créditos en activo, la cantidad, los pagos, los créditos pasados, y cualquier información relevante sobre tu capacidad crediticia.

Aunque otros particulares no pueden acceder a tu informe, hay alguien que sí lo puede hacer. Estamos hablando de las entidades financieras reguladas que están en el proceso de ofrecer un crédito a tu persona. En esa situación, sí que podrán solicitar tu informe del CIRBE para estudiar tu crédito.

Si bien el CIRBE te puede dar una comprensión completa de tu historial crediticio, también es recomendable usar otras páginas web para estudiar tu puntuación crediticia.

Hay decenas de compañías de crédito que te ofrecerán un estudio gratuito mensual o anual sobre tus finanzas, y podrás conseguir reportes un poco más completos si pagas una suscripción.

Esto te dará una idea de cómo de fuertes son tus finanzas y qué condiciones puedes conseguir en un crédito si lo solicitas a una entidad financiera, ahorrándote las molestias de ir preguntando a un banco tras otro.