¿Qué es el crédito documentario y puede generar deuda reclamable?

Si una empresa de España se va a buscar proveedores fuera de Europa, no es infrecuente que haya problemas importantes de confianza. ¿Se va a enviar el pedido si lo pago? ¿Qué pasa si el comprador no me paga? En esto, el crédito documentario representa una opción de pago seguro. Pero es también tremendamente complejo.

Aunque sea un instrumento para mitigar riesgos, su estricta regulación y la cantidad de intermediarios que involucra suelen dar pie a discrepancias técnicas más que notables. Si los términos del contrato no se cumple y el mecanismo de garantía se quiebra, se convierten en deudas reclamables de gran envergadura que no sería la primera empresa que asfixian.

El funcionamiento del crédito documentario: la seguridad de los documentos

El crédito documentario es una orden de pago que el comprador (importador) solicita a su banco (banco emisor). El banco dice que pagará al exportador si ha cumplido las condiciones.

La clave de este sistema es el principio de separación de los contratos. Los bancos operan exclusivamente con documentos, no con mercancías. Si los papeles que entrega el vendedor coinciden exactamente con lo exigido en el crédito documentario, el banco pagará de forma obligatoria, independientemente de si la mercancía real que viaja en el barco ha sufrido daños o no cumple con las expectativas del comprador.

Este formalismo tan rígido es el que genera los mayores malentendidos. Si el vendedor comete una errata en la descripción del producto o si presenta los documentos fuera del plazo estipulado, el banco rechazará el pago alegando discrepancias. Si pasa eso, no hay cobro y la mercancía queda bloqueada en el puerto de destino y el conflicto comercial estalla.

¿Cómo y cuándo genera este instrumento una deuda reclamable?

A diferencia de los créditos de consumo comunes, las reclamaciones ligadas al crédito documentario no nacen de tipos de interés de usura, sino del incumplimiento contractual y la mala praxis bancaria.

Una deuda reclamable en este entorno se origina principalmente por tres vías técnicas:

• Pagos indebidos por parte del banco emisor: si tu banco paga al proveedor a pesar de que los documentos presentados contenían discrepancias evidentes o faltaban certificados obligatorios, la entidad ha incumplido tu orden de mandato. Es posible reclamar judicialmente al banco el reembolso de ese dinero que ha liquidado sin tu autorización real.
• Retención injustificada de fondos: si eres el exportador, has entregado la documentación en orden y el banco corresponsal se niega a pagar escudándose en errores formales inexistentes o interpretaciones capciosas, se genera una deuda líquida y exigible a tu favor que es posible reclamarse de inmediato para que no acabe con tu tesorería.
• Falta de conformidad en el contrato base: aunque el banco pague porque los papeles “parecen correctos”, si el comprador descubre una estafa o un vicio oculto grave en la mercancía (por ejemplo, contenedores vacíos o materiales prohibidos), la deuda generada por la financiación de ese crédito sigue siendo reclamable entre las partes mediante el arbitraje internacional o los tribunales mercantiles.

Son casos extremadamente complejos, por lo que siempre te animaremos a consultarnos para orientarte.

El peligro de las pólizas de crédito vinculadas

Para abrir un crédito documentario, las empresas que no disponen de liquidez inmediata suelen solicitar a su entidad bancaria la apertura de una línea o póliza de crédito comercial. El banco da por anticipado fondos para pagar al proveedor extranjero. Luego, gira el cobro a la empresa española. Eso sí, junto las comisiones de apertura y uso del crédito.

Si el negocio sale mal debido a un fallo en la cadena de suministro o a una negligencia del transportista, el comprador español se encuentra con que no tiene la mercancía para vender, pero sí ostenta una deuda financiera vigente con su banco. Las liquidaciones de estas pólizas comerciales deben ser auditadas al detalle, pues a menudo incluyen comisiones duplicadas o costes de demora impuestos de forma unilateral por la entidad financiera aprovechando la urgencia de la operación marítima.

Ante este tipo de contingencias corporativas, es fundamental contar con un análisis pericial que determine si la entidad financiera actuó con la diligencia profesional que exige el Banco de España y las Reglas y Usos Uniformes de la Cámara de Comercio Internacional (RUU 600). Nada fácil.

La defensa en el comercio internacional

La resolución de conflictos derivados de créditos documentarios exige una alta especialización. No estamos ante una reclamación estándar de consumo, sino ante litigios mercantiles donde cada palabra del condicionado, cuenta. Cuando una empresa ve retenidas sus cuentas o recibe una reclamación de pago por un crédito mal ejecutado, el tiempo corre en su contra debido a los costes de almacenaje portuario y las penalizaciones contractuales.

La vía judicial mercantil permite solicitar medidas cautelares, como la paralización del pago del crédito si se demuestra la existencia de un fraude manifiesto antes de que el banco emisor liquide los fondos al extranjero. Esta intervención rápida es la única forma de salvaguardar el capital de la empresa antes de que el dinero salga del circuito bancario nacional, donde recuperarlo se vuelve una tarea casi imposible.

Si tu empresa se encuentra en una disputa comercial o financiera por la ejecución de un pago internacional, te invitamos a reclamar con nosotros. Nuestros profesionales analizarán el clausulado de la carta de crédito y la actuación de las entidades implicadas para determinar la existencia de responsabilidades y deudas reclamables.