¿Pueden embargar a mi familia por mis deudas?

Cuando las deudas se acumulan, una de las mayores preocupaciones es si los acreedores pueden ir tras los bienes de tu familia para cobrar lo que debes. La idea de que tus padres, pareja o hijos pierdan sus propiedades por tus problemas financieros puede ser muy estresante. 

En este artículo te explicaremos si tus deudas pueden afectar a tus familiares, en qué casos específicos podrían embargar sus bienes y cómo proteger a tus seres queridos. 

¡Empecemos!

¿En qué consiste un embargo y quiénes pueden ser afectados?

Un embargo es un procedimiento legal donde un acreedor, tras obtener una orden judicial, toma posesión de los bienes de un deudor para saldar una deuda impaga. 

En España, este proceso está regulado por la Ley de Enjuiciamiento Civil y requiere que un juez apruebe la acción tras un juicio. Los bienes embargables incluyen dinero en cuentas bancarias, propiedades, vehículos o salarios (por encima del salario mínimo interprofesional, según el artículo 607 de la LEC).

En principio, las deudas son personales, y los acreedores sólo pueden embargar los bienes del deudor principal, no los de sus familiares. Esto significa que, si tienes una deuda a tu nombre, los bienes de tus padres, hermanos o hijos están protegidos, salvo en casos excepcionales que veremos más adelante.

Sin embargo, las agencias de recobro a veces usan tácticas intimidatorias, contactando a familiares o amenazando con embargos. Estas prácticas, aunque comunes, no son legales sin una base contractual o judicial. Si esto ocurre, puedes denunciarlo ante la Agencia Española de Protección de Datos o la Oficina Municipal de Información al Consumidor (OMIC).

¿Cuándo podrían embargar a un familiar por tus deudas?

Aunque las deudas personales no afectan directamente a tu familia, hay situaciones específicas donde los bienes de un familiar podrían estar en riesgo. Estas excepciones suelen estar ligadas a contratos o vínculos legales entre el deudor y el familiar:

• Deudas solidarias o subsidiarias: Si un familiar firmó contigo un contrato de deuda solidaria, el acreedor puede reclamarle el pago total, incluso si tú no pagas. Por ejemplo, si pides un préstamo con tu pareja, podrían embargar sus bienes aunque ella pague su parte.
• Avalistas: Si un familiar, como tu padre o hermano, actuó como avalista en tu préstamo, sus bienes pueden ser embargados si no pagas. El avalista asume la responsabilidad de cubrir la deuda en caso de impago, y los acreedores pueden ir tras su patrimonio tras agotar tus bienes.
• Régimen de gananciales: Si estás casado en régimen de gananciales, las deudas contraídas durante el matrimonio para el sostenimiento familiar (como gastos de los hijos o bienes comunes, según el artículo 1362 del Código Civil) pueden afectar los bienes gananciales, como la vivienda familiar. Sin embargo, los bienes privativos de tu cónyuge (por ejemplo, una casa comprada antes del matrimonio) están protegidos.
• Fraude o alzamiento de bienes: Si transfieres bienes a un familiar para evitar un embargo, esto se considera un delito de alzamiento de bienes. Los acreedores pueden anular la transferencia y embargar esos bienes, que legalmente seguirían siendo tuyos. Por ejemplo, donar una casa a tu hijo para “protegerla” podría ser revertido por un juez.

Fuera de estos casos, los bienes de tus familiares no pueden ser tocados. Por ejemplo, si tienes una deuda personal con un banco y tus padres no firmaron nada, su casa o ahorros están a salvo.

¿Cómo proteger a tu familia y qué hacer si hay problemas?

Si temes que tus deudas afecten a tu familia, hay pasos que puedes tomar para minimizar riesgos y resolver la situación. La clave es actuar con transparencia y buscar soluciones legales antes de que los acreedores inicien un embargo a tu familia por tus deudas.

Primero, revisa tus contratos. Si un familiar aparece como avalista o codeudor, negocia con el acreedor para reestructurar la deuda o retirar su responsabilidad, aunque esto suele ser difícil. Si estás casado en régimen de gananciales, considera la separación de bienes, para proteger el patrimonio de tu cónyuge. Esto requiere un acuerdo notarial y debe hacerse antes de que las deudas se agraven.

Si no puedes pagar, la Ley de Segunda Oportunidad es una gran alternativa. Esta ley permite cancelar deudas o establecer un plan de pagos adaptado, suspendiendo embargos existentes y evitando nuevos. En 2024, miles de personas usaron esta vía para proteger sus bienes y los de sus familias. 

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