España, líder en microcréditos para emprendedores: ¿Un arma de doble filo para la economía?

España ve crecer la concesión de microcréditos para emprendedores de forma imparable en la última década. El objetivo, se supone, es que todo el mundo pueda acceder a la financiación que necesita, a su medida.

Por desgracia, no todo son buenas noticias. Porque ese auge de los microcréditos está generando alto riesgo financiero y endeudamiento silencioso. Si no se pone coto a todos estos préstamos, habrá problemas. Y, de hecho, ya hay señales de alerta.

La trampa impagable de los microcréditos para emprendedores

Estaríamos ante microcréditos cuando se trata de préstamos de una cuantía más o menos reducida, de entre 1.000 y 3.000 euros, aunque a veces llegan a cifras de 25.000 euros. Suelen estar destinados a financiar proyectos profesionales y, solo en teoría, se conceden con tipos de interés bajos. Además, no exigen avales ni demasiados requisitos de acceso.

Precisamente por eso, la realidad es que no todos los microcréditos tienen condiciones favorables. Algunos llevan asociadas tasas de interés altísimas o comisiones ocultas, provocando que los pagos sean difíciles de asumir.

El lado oscuro: microcréditos con condiciones abusivas

Dado que últimamente el modelo de microcréditos ha sido aprovechado por entidades financieras, estamos viendo cada vez condiciones más duras aplicadas a colectivos vulnerables. Al final, son una forma de conseguir liquidez en situaciones desesperadas.

Precisamente por eso, ya se han dado sentencias contra microcréditos abusivos, donde los jueces han declarado la nulidad de préstamos por falta de información clara o por intereses usurarios.

Emprender endeudado: el peor comienzo

Uno de los grandes riesgos de estos productos es que muchas personas inician su actividad profesional con una deuda enorme y bajo presión financiera altísima. Si el negocio no despega, los primeros meses pueden convertirse en una espiral de impagos. Así, vienen los recargos y un interés que no es posible asumir.

Por otra parte, muchísimos emprendedores no disponen de asesoramiento financiero cuando llega la hora de firmar. Asumen cuotas mensuales altas, pero sin conocer el TAE real o las consecuencias de un impago. Un verdadero lastre que ahoga el proyecto desde el inicio.

Este es un patrón que se repite especialmente en autónomos de sectores precarios. También en proyectos que no obtendrían financiación tradicional y que, por tanto, se ven empujados a asumir condiciones imposibles.

¿Qué está haciendo España frente a esta situación?

Aunque algunas organizaciones ofrecen financiación sin intereses o con condiciones muy buenas, la realidad es que la Administración no puede llegar a todo. Sí es cierto que últimamente se están reforzando los requisitos de transparencia para este tipo de productos.

Pese a ello, el mercado de microcréditos sigue estando muy poco supervisado. Así, la falta de regulación específica permite que ciertas entidades operen al margen de los criterios de buena fe contractual. Algo que conduce a que los afectados ni siquiera conozcan sus derechos. Como un préstamo con intereses muy superiores al tipo medio suele ser considerado usurario es, por tanto, anulable.

¿Entonces puedo reclamar un microcrédito abusivo?

Desde luego que sí. Como en el caso de las tarjetas revolving con intereses abusivos, también se puede reclamar un microcrédito si el tipo de interés es desproporcionado o si el contrato se firmó sin la debida información.

Muchos afectados desconocen que tienen derecho a que se declare la nulidad del préstamo, y que solo estarían obligados a devolver el capital recibido, sin intereses ni comisiones.

El primer paso es revisar tu contrato, calculando el TAE real y comprobar si se superan los límites razonables que marca la jurisprudencia. En la mayoría de los casos, si el interés supera en seis puntos el tipo medio del Banco de España para créditos al consumo, puede considerarse usura.

Cuidado con los microcréditos para emprendedores

Está claro que España ha apostado por los microcréditos como herramienta de impulso del emprendimiento. Pero su uso masivo y la falta de control han convertido esta solución en un arma de doble filo. Supone un peso que los pequeños negocios, sencillamente, no pueden asumir.

Por eso, antes de aceptar un microcrédito, analiza muy bien las condiciones. Y si ya lo firmaste y ves que afrontas cuotas impagables o intereses abusivos, toma medidas. Consulta tu microcrédito aquí y te diremos si puedes reclamar su nulidad. Te asesoramos de forma completamente gratuita.