Cómo detectar una cláusula abusiva en un contrato de préstamo personal

Has firmado un préstamo personal y eres consciente de que sí, es un paso importante. Hay quien lo firma porque quiere. Pero también gente que lo hace con urgencia, porque necesita liquidez o las cuentas para cerrar un proyecto no le dan. Pero hay que tener ojo con este tipo de contratos, pues siguen plagados de términos que rozan la ilegalidad. Tenlo presente porque detectar una cláusula abusiva en un contrato de préstamo personal es la mejor inversión que puedes hacer para proteger tu patrimonio antes de que sea demasiado tarde.

Y es que aquí el problema no es ya el dinero solicitado, sino la “letra pequeña”. Sin quererlo, por las prisas y no pararnos, podemos llegar a tener una deuda inasumible que nos complique la vida. Así que te contamos qué deberías revisar.

1. Intereses de demora desproporcionados

Uno de los puntos donde es más fácil detectar una cláusula abusiva en un contrato de préstamo personal es en el apartado de los intereses de demora. Si el tipo de interés que se aplica por el retraso en un pago es notablemente superior al interés remuneratorio pactado, estamos ante una cláusula potencialmente abusiva. El Banco de España ha advertido en numerosas ocasiones sobre la falta de equilibrio en estas penalizaciones, que pueden disparar una deuda pequeña hasta cifras impagables.

2. Comisiones por reclamación de posiciones deudoras

Es habitual ver una comisión fija de a veces hasta 40 o 50 euros. Eso, cada vez que el banco te envía un aviso porque no has pagado a tiempo. Si esta comisión se aplica de forma automática, sin que la entidad haya incurrido en un gasto real y justificado por esa gestión, es muy probable que estemos ante una práctica abusiva. La justicia europea ha dictaminado que las entidades no pueden lucrarse con las penalizaciones por impago.

3. La capitalización de intereses

¿Notas que tu deuda nunca baja aunque pagues cada mes? Esto ocurre a menudo con la capitalización de intereses o el sistema de amortización francés aplicado de forma agresiva. Si en tu contrato se estipula que los intereses no pagados se suman al capital principal para generar, a su vez, nuevos intereses (interés compuesto), el coste final del préstamo se vuelve, simplemente, inasumible. Este tipo de estructuras ocultan el coste real de la operación y deben ser analizadas con extremo cuidado. Para saber qué está permitido y qué no, es muy útil consultar la sección de Transparencia y Protección del Cliente del Banco de España.

4. Seguros vinculados no solicitados

Otra forma común de detectar una cláusula abusiva en un contrato de préstamo personal es la inclusión obligatoria de un seguro de vida o de protección de pagos. Si el préstamo está condicionado a la contratación de un seguro cuya prima se financia también con el préstamo, haciendo que pagues intereses sobre el propio seguro, la abusividad es clara. La contratación de servicios vinculados debe ser siempre opcional y explícita.

5. Renuncia a derechos legales

Existen contratos que incluyen cláusulas donde el cliente “renuncia expresamente a su derecho de reclamar” o acepta la sumisión exclusiva a tribunales lejanos o arbitrajes que dificultan la defensa legal. Ninguna cláusula va a privarte de tu derecho constitucional a la tutela judicial efectiva. Si un contrato te impide reclamar, esa parte del documento es nula de pleno derecho.

Actúa antes de que la deuda se convierta en un problema mayor

Si tras revisar tu contrato ves que algo no cuadra, te animamos a escribirnos. Muchas veces, el primer paso para solucionar el problema es realizar una reclamación formal ante el servicio de atención al cliente de tu entidad que, por desgracia, suele quedarse en nada.

Si no te dan respuesta satisfactoria, contamos con los profesionales que pueden auditar tu contrato para confirmar si el exceso de intereses o comisiones es reclamable ante los tribunales.

¿Crees que tu contrato contiene condiciones que no deberían estar ahí? Da el paso de contactar con nuestro equipo para una revisión técnica. No te cobraremos nada a no ser que ganemos tu reclamación. Así de transparente.