Impacto de las criptomonedas en las deudas en España

Las criptomonedas, como Bitcoin o Ethereum, han revolucionado las finanzas, pero su creciente uso también está transformando la gestión de deudas y las reclamaciones financieras. 

El hecho de que no estén centralizadas (a diferencia de los bancos) y la falta de regulación que les acompaña plantean desafíos que nunca antes habíamos visto, especialmente en casos de fraude o transacciones no autorizadas. 

En este artículo te explicaremos cómo las criptomonedas afectan la gestión de deudas, las complicaciones en las reclamaciones y qué puedes hacer si enfrentas problemas. 

¿Cómo impactan las criptomonedas en la gestión de deudas?

Las criptomonedas están cambiando la forma en que se manejan las deudas, tanto para deudores como para acreedores. Por un lado, ofrecen ventajas, como transacciones rápidas y baratas, que pueden facilitar pagos de deudas transfronterizas. 

Aún así, la volatilidad de las criptomonedas hace que usarlas no sea tan fácil como parece. Por ejemplo, el valor de Bitcoin cayó un 45% en semanas durante 2022, según la FTC, lo que puede hacer que una deuda pagada en cripto valga mucho menos al llegar al acreedor. 

Todo esto genera controversias sobre el valor efectivo de los pagos. Por su parte, las deudas en criptomonedas no están respaldadas por bancos centrales, y se pueden realizar las transacciones en blockchain sin posibilidad de devolverlas. Si pagas una deuda en una wallet equivocada, no hay la posibilidad de deshacerlo, a diferencia de una transferencia bancaria.

El otro problema es la imposición fiscal. En España, las ganancias por criptomonedas son tomadas en consideración como ganancias patrimoniales en el IRPF.

Si usas criptos para pagar una deuda y su valor ha subido desde que las adquiriste, podrías enfrentar impuestos adicionales, lo que encarece la operación. Esto desincentiva su uso para saldar deudas grandes.

Qué pasa si pierdess mucho por una caída del mercado

Lo ideal a la hora de invertir es diversificar para limitar el riesgo de perdida en caso de que haya una caída de un sector en concreto. Pero esto es algo que mucha gente no hace.

Si tienes una parte importante de tu patrimonio invertido en critpomonedas y hay una caída del mercado como la de Noviembre del 2021, es probable que pierdas gran parte de tus ahorros. Y si a esto le sumas el haber pedido un crédito o haber tirado de tarjeta de crédito para comprar esas criptomonedas, el problema aumenta. Habrás contraído deudas con esas entidades financieras que ahora no puedes pagar y seguramente empiecen las llamadas de acoso.

En tal caso, aún hay algunas cosas que puedes hacer para solucionar el problema. Lo cierto es que si pediste un microcrédito o la tarjeta de crédito que usaste era una tarjeta revolving, lo más probable es que puedas reclamar ya que suelen tener unos intereses abusivos y puedas recuperar todos los intereses abonados.

Reclamaciones financieras: ¿qué pasa con el fraude y las transacciones no autorizadas?

La fiebre de las criptomonedas ha lanzado los fraudes por los aires, y esto hace que las reclamaciones financieras sean difíciles. La FTC estima que los consumidores en EE.UU. han perdido más de 1.000 millones de dólares en criptomonedas fraudulentas desde 2021 hasta marzo de 2022. Algunos fraudes habituales son:

• Phishing y sitios falsos: Los estafadores clonan webs de exchanges o envían emails haciéndose pasar por soporte técnico para robar credenciales.
• Esquemas Ponzi o ICO falsas: Proyectos fraudulentos prometen altos retornos y luego desaparecen con los fondos, como el caso de la estafa de “El Juego del Calamar” que recaudó 3 millones de dólares aprovechando el éxito mediático de la serie de Netflix.
• Soporte falso: Estafadores contactan a víctimas fingiendo ser plataformas legítimas y piden datos privados, muchas veces consiguiendo acceso a las “wallets” de los dueños de criptomonedas.

A diferencia de las tarjetas de crédito, que ofrecen protecciones legales para disputar cargos, las transacciones con criptomonedas no tienen ningún sistema de recuperación. La irreversibilidad de blockchain significa que, si envías criptos a un estafador, recuperarlos es imposible. 

Además, la falta de regulación global, destacada por el Foro Económico Mundial, dificulta perseguir a los responsables, especialmente en jurisdicciones con leyes laxas.

Las transacciones no autorizadas, como hackeos de wallets, también son un dolor de cabeza. En 2023, los robos de criptomonedas movieron 3.200 millones de dólares, según Chainalysis. 

Si tu wallet está comprometida, las plataformas no están obligadas a reembolsarte, y las autoridades suelen tener recursos limitados para rastrear los fondos, aunque herramientas como GraphSense de Interpol ayudan a seguir transacciones.

¿Qué puedes hacer si eres víctima de fraude o transacciones no autorizadas?

Si enfrentas un fraude o una transacción no autorizada con criptomonedas, actuar rápido es crucial, aunque las opciones de recuperación son limitadas. Aquí te dejamos los pasos clave para protegerte y reclamar:

1. Documenta todo: Guarda correos, mensajes, extractos de transacciones y capturas de pantalla. 
2. Denuncia a las autoridades: Presenta una denuncia ante la Policía Nacional (Brigada de Investigación Tecnológica) o la Guardia Civil (Grupo de Delitos Telemáticos). También notifica al INCIBE para registrar el fraude.
3. Contacta a la plataforma: Si el fraude ocurrió en un exchange, como Binance, avisa a su equipo técnico. Por ejemplo, en 2023, Binance ayudó a paralizar más de 1.000 millones de USDT junto con la policía.
4. Indica la estafa en el IRPF: Si te estafaron, y consecuentemente perdiste dinero, puedes declarar la pérdida patrimonial en tu declaración de renta, según una consulta vinculante de la Dirección General de Tributos de 2023.

En resumen, las criptomonedas ofrecen oportunidades para gestionar tu patrimonio, pero su volatilidad, irreversibilidad y falta de regulación complican las cosas. Los fraudes y transacciones no autorizadas son un riesgo creciente, y las reclamaciones son más difíciles que con métodos tradicionales.