Las tarjetas revolving han causado mucho revuelo en tribunales a lo largo de España y Europa. Esto se debe a que los bancos son propensos a poner intereses desproporcionados en este tipo de tarjetas, facilitando que muchas personas caigan en bucles de deuda de los que no pueden salir.
Algunas personas que caen en estos bucles pueden tener un golpe de suerte o simplemente un ingreso extra que les ayude a mejorar su situación económica, lo que les da pie a hacer una amortización anticipada en sus deudas.
Pero, ¿es esto legal?, ¿conlleva comisiones? En este artículo vamos a explorar exactamente eso, si puedes saltarte algunas cuotas y ahorrarte intereses si has tenido ingresos adicionales y quieres “pulverizar” parte de la deuda con un sólo pago.
¡Empecemos!
Qué es una amortización anticipada en una tarjeta revolving
A grandes rasgos, una amortización anticipada es el pago temprano de una deuda. Vamos a poner un ejemplo práctico para que quede más claro.
Imagina que tienes una tarjeta revolving con un saldo pendiente de 1.000€ y un interés del 20% TAE (Tasa Anual Equivalente). Este saldo lo pagarías en los próximos 12 meses en cuotas de 100 € mensuales, lo que implicaría que pagarías 1.200€ debido a los intereses (200€ de intereses en total).
Ahora vamos a decir que has cobrado 500€ con los que no contabas. Por supuesto, no quieres pagar esos 200€ de intereses que tienes en la tarjeta revolving, así que decides hacer una amortización anticipada.
Cuando realizas el pago, la deuda que era de 1.000€ ahora es sólo de 500€, por lo que la podrás pagar en sólo 6 meses. Aplicando el 20% TAE, la deuda se nos queda en 600€ en total (contando intereses).
En total, te has librado de 100€ de intereses que ibas a pagar durante esos 12 meses, y que ahora no pagarás gracias a la amortización anticipada.
Pero esto no acaba aquí. Las amortizaciones anticipadas están sujetas a un cuadro legal muy específico, y el banco podría cobrarte comisiones ya que no has pagado todos los intereses que el banco esperaba cobrar (por supuesto, esta cláusula tiene que venir en el contrato). En el siguiente apartado lo explicamos más a fondo.
Comisión de una amortización anticipada en una revolving
Como mencionamos anteriormente, cuando haces una amortización anticipada la entidad bancaria deja de cobrar unos intereses con los que contaba, que tenía planeado ingresar.
Para compensar este desajuste, existe una pequeña penalización a las amortizaciones anticipadas en tarjetas revolving, que funciona de la siguiente manera:
- La entidad bancaria no puede cobrarte más del 1% del importe amortizado si el crédito tiene más de un año pendiente, o el 0,5% si tiene menos de un año.
Como puedes comprobar, la comisión que se llevan los bancos por estas operaciones es ínfima. En el caso anterior que habíamos creado, nos corresponde pagar el 0,5% de los 500€ que hemos pagado en concepto de amortización.
En otras palabras, esta comisión sería únicamente de 2,5€, ya que estamos a menos de un año de finalizar el crédito. En total, si hacemos las cuentas, nos hemos ahorrado 100€ en intereses TAE y hemos pagado 2,5€ por penalizaciones, lo que nos deja un beneficio de 97,5€.
Por lo tanto, al menos en este caso, hacer una amortización anticipada ha salido rentable. En tu caso, dependerá de las condiciones que hayas contratado y el porcentaje de TAE y comisión que esté pactado en el contrato.
