Reunificar deudas con hipoteca o sin hipoteca ¿Qué diferencias hay?

Imagina que estás haciendo malabares con varias deudas: la tarjeta de crédito, un préstamo personal, tal vez el coche, y cada mes es un rompecabezas para pagar todo. Reunificar deudas puede ser la solución para simplificar tu vida financiera, pero ¿es mejor hacerlo con una hipoteca o sin ella? 

En España, donde miles de familias exploraron esta opción en 2024, entender las diferencias entre ambas es clave para tomar la decisión correcta. 

En este artículo te explicamos cómo funciona la reunificación de deudas, las diferencias entre hacerlo con o sin hipoteca, y cómo elegir la mejor opción para ti. 

¡Empecemos!

¿Qué es la reunificación de deudas y cómo funciona?

La reunificación de deudas consiste en combinar todas tus deudas (tarjetas de crédito, préstamos personales, hipotecas, etc.) en un solo préstamo con una única cuota mensual. El objetivo es reducir el importe total que pagas cada mes, normalmente a cambio de alargar el plazo de pago y, en muchos casos, ajustar los intereses. 

En España, esta práctica ha crecido un 12% en 2024, según Cinco Días, impulsada por el aumento del coste de vida y las deudas acumuladas tras la pandemia.

El proceso comienza con un análisis de tus deudas, ingresos y gastos. Un banco o una entidad financiera evalúa si eres apto para un nuevo préstamo que cubra todas las deudas existentes, pagándolas directamente a los acreedores. La nueva cuota suele ser más baja porque se extiende el plazo de amortización, aunque esto puede aumentar el coste total de los intereses a largo plazo. 

Por ejemplo, reunificar 20.000 euros en deudas de tarjetas y préstamos personales con una TAE del 20% en un solo préstamo al 7% puede bajar tu cuota mensual de 600 a 300 euros, pero alargar el plazo de 5 a 15 años.

La reunificación puede hacerse con una hipoteca (usando tu vivienda como garantía) o sin ella (a través de un préstamo personal). Ambas opciones tienen ventajas y riesgos, y la elección depende de tu situación financiera, si tienes una propiedad y cuánto estás dispuesto a arriesgar. 

Reunificación con hipoteca vs. sin hipoteca: las diferencias clave

La principal diferencia entre reunificar deudas con hipoteca o sin ella radica en la garantía, los intereses y el riesgo. Cuando usas una hipoteca, la vivienda actúa como aval, lo que suele traducirse en intereses más bajos, plazos más largos y cuotas más asequibles. 

Sin hipoteca, dependes de un préstamo personal, que tiene intereses más altos y plazos más cortos, pero no pones en riesgo tu hogar. Aquí te explicamos cómo funcionan y qué implican:

Con hipoteca, el banco refinancia tu deuda incluyendo la hipoteca existente o crea una nueva, usando tu vivienda como garantía. Esto permite consolidar deudas altas (hasta 80-100% del valor del inmueble) a un interés bajo, entre el 2% y 5% TAE, según Bankinter.

• En 2024, el 60% de las reunificaciones en España se hicieron con hipoteca, porque las cuotas mensuales suelen reducirse hasta un 50%. Sin embargo, si no pagas, el banco puede embargar tu casa, y los costes asociados (notaría, tasación, registro) pueden superar los 2.000 euros, según OCU.

Sin hipoteca, la reunificación se hace mediante un préstamo personal que cubre todas las deudas. Como no hay garantía inmobiliaria, los intereses son más altos (7-12% TAE) y los plazos más cortos (hasta 8-10 años). 

• Esto es ideal si no tienes una vivienda o quieres evitar riesgos, pero las cuotas mensuales serán mayores que con una hipoteca. Además, los bancos son más estrictos con los requisitos de solvencia, exigiendo ingresos estables y un historial crediticio limpio..

La elección depende de tu situación. Si tienes una vivienda y necesitas consolidar deudas grandes, la hipoteca puede ser más viable, pero implica arriesgar tu hogar. Si no tienes propiedad o las deudas son menores, un préstamo personal es más seguro, aunque más caro. 

En la siguiente tabla resumimos las diferencias:

Aspecto	Con hipoteca	Sin hipoteca
Garantía	Tu vivienda	No hay garantía
Tipo de interés	Más bajo (2-5% TAE)	Más alto (7-12% TAE)
Plazo de pago	Más largo (hasta 30 años)	Más corto (hasta 8-10 años)
Cuota mensual	Más baja	Más alta
Riesgo	Puedes perder tu casa	No arriesgas vivienda
Costes asociados	Notaría, tasación, registro (≈2.000 €)	Menores
Requisitos	Más flexibles si tienes hipoteca	Más estrictos (ingresos establ es, buen historial)

Diferencias entre reunificar con hipoteca y sin hipoteca

¿Cuál elegir?

Depende de tu perfil y situación financiera:

• Con hipoteca: Si necesitas una cuota mucho más baja y tienes una vivienda sin muchas cargas, es útil, pero conlleva riesgos.
  
• Sin hipoteca: Si no quieres comprometer tu vivienda y solo necesitas agrupar deudas menores o moderadas.

¿Cómo proceder y qué precauciones tomar?

Si decides reunificar tus deudas, hacerlo bien puede ahorrarte dinero y disgustos. Aquí te detallamos los pasos clave y precauciones para elegir la mejor opción:

• Evalúa tu situación financiera: Haz un listado de tus deudas, intereses y plazos. Compara el coste total de seguir pagando por separado frente a reunificar. 
• Compara ofertas: Solicita cotizaciones de varios bancos o entidades financieras. si lo haces teniendo una hipoteca, bancos como Santander o BBVA ofrecen mejores condiciones si ya eres cliente. En cambio, si reunificas sin hipoteca, entidades como Younited Credit pueden aprobar préstamos rápidos, pero revisa la TAE porque en ocasiones puede ser muy elevada.
• Revisa el contrato: Asegúrate de que el contrato detalle el coste total, la TAE, las comisiones y los plazos. Si usas una hipoteca, verifica los gastos de notaría y tasación. 

En resumen, reunificar deudas con hipoteca ofrece cuotas más bajas pero pone en riesgo tu vivienda, mientras que sin hipoteca es más seguro pero más caro. Con una buena planificación, puedes tomar la mejor decisión para tu economía.