Cuando las condiciones de tu préstamo ya no se ajustan a tu situación actual o al mercado, no siempre hace falta cancelarlo y pedir uno nuevo. Existe una figura legal que permite modificar el contrato con el mismo banco: la novación de un préstamo.
Es una herramienta muy utilizada en hipotecas, aunque también puede aplicarse a préstamos personales. Entender cómo funciona y en qué momentos compensa te ayuda a tomar mejores decisiones financieras.
¡Empecemos!
Qué es exactamente la novación de un préstamo
La novación de un préstamo consiste en un acuerdo entre el deudor y la entidad financiera para modificar una o varias condiciones del préstamo original sin extinguirlo. Se mantiene el mismo contrato y el mismo acreedor, pero se alteran aspectos como el tipo de interés, el plazo de amortización, el capital pendiente o las garantías.
En el caso de las hipotecas está regulada principalmente por la Ley 2/1994 y la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario. Los cambios deben formalizarse en escritura pública ante notario e inscribirse en el Registro de la Propiedad cuando afectan a la hipoteca.
A diferencia de la subrogación, que implica cambiar de banco, o de la refinanciación clásica, que suele consistir en sustituir la deuda por una nueva, la novación modifica el acuerdo vigente. El banco no está obligado a aceptarla, por lo que todo depende de la negociación.
Cuándo te conviene solicitar una novación
La novación suele ser interesante cuando tu entidad está dispuesta a mejorar las condiciones y el ahorro o la mejora justifica los costes. Algunas situaciones habituales son:
- Quieres pasar de tipo variable a fijo para ganar estabilidad en un contexto de tipos altos o volátiles.
- Necesitas reducir la cuota mensual alargando el plazo porque tus ingresos han bajado temporalmente.
- El mercado ofrece tipos más bajos y tu banco acepta igualar o acercarse a esas condiciones.
- Deseas ampliar capital para una reforma o para reunificar otras deudas manteniendo una sola operación.
- Quieres eliminar o modificar avalistas o cotitulares tras un cambio en tu situación personal.
No conviene tanto si otro banco te ofrece condiciones claramente superiores y tu entidad no se mueve, o si el capital pendiente y el plazo restante son bajos y los gastos de la operación no se amortizan. En esos casos la subrogación o incluso una nueva hipoteca pueden salir más a cuenta.
Costes, trámites y diferencias con otras opciones
Los gastos de una novación suelen ser inferiores a los de cancelar y constituir un préstamo nuevo. La comisión de novación está limitada por ley en varios supuestos: por ejemplo, no puede superar el 0,1 % del capital pendiente si solo se modifica el plazo, y tiene topes muy bajos (o es cero) cuando se pasa de variable a fijo en los primeros años del contrato.
Además de la posible comisión, hay que contar con notaría, registro y, en algunos casos, gestoría o tasación si se amplía capital. Muchos de estos gastos están reducidos o exentos en novaciones de hipoteca. El proceso es relativamente ágil: se negocia con el banco, se firma la escritura y se inscribe el cambio.
Frente a la subrogación, la novación es más rápida y mantiene la relación con tu entidad actual. Frente a una refinanciación completa, evita crear una deuda nueva y suele generar menos costes. La clave está en calcular el ahorro real neto después de restar todos los gastos.
Nosotros en Reclama Por Mí te ayudamos a valorar si una novación es la mejor opción en tu caso o si existen cláusulas abusivas en tu contrato hipotecario actual que puedan reclamarse. Contamos con amplia experiencia en el sector de créditos y deudas, revisamos tu documentación y te orientamos de forma personalizada. Ofrecemos consultas gratuitas y trabajamos a éxito cuando procede reclamar.
La novación puede ser una solución práctica para adaptar tu préstamo a tus circunstancias sin complicaciones innecesarias. Analiza bien los números, negocia con tu banco y, si necesitas apoyo profesional, contacta con nuestro equipo para tomar la decisión más adecuada.
