Cuando firmamos ese contrato llenito de términos farragosos que aceptamos a lo loco, estamos firmando algo sin pensar que vaya algo mal. Pero cuando el tema se tuerce y te retrasas en el pago de una cuota tenemos un problema. Los bancos suelen aprovechar la confusión para aplicar recargos desproporcionados que engordan la deuda a un ritmo alarmante.
Entender la diferencia entre interés remuneratorio e interés moratorio es el primer paso para plantar cara a las entidades financieras y detectar si te están aplicando una penalización nula y abusiva.
¿Qué es el interés remuneratorio?
Esto vendría a ser el precio por alquilar el dinero del banco. Es el porcentaje que pagas de forma ordinaria por el servicio de financiación que te han concedido, ya sea a través de un préstamo personal o tu hipoteca, incluso va a pasar con alguna tarjeta de crédito.
Conviene tener claro que es un pacto legítimo entre las partes. Te prestan 6.000 euros y a cambio devuelves esa cantidad más un porcentaje anual acordado de antemano. La función que tiene es, pues, retribuir al banco por el riesgo asumido y por ceder su capital durante un tiempo determinado.
Este concepto es perfectamente legal, siempre y cuando no rebase los límites de la usura.
¿Qué es el interés moratorio?
El interés moratorio, en cambio, es la penalización que te aplica el banco por llegar tarde al pago de una cuota. No es el precio del dinero, sino una sanción económica destinada a resarcir al acreedor por el perjuicio que le causa tu retraso.
Así, es una cláusula punitiva que solo entra en juego cuando hay un incumplimiento de contrato por tu parte. Piensa en un sistema para castigar el retraso y disuadir al cliente de demorarse en los pagos mensuales.
El problema grave surge cuando los bancos diseñan estos intereses moratorios de forma desproporcionada, convirtiendo un pequeño lapsus económico en una bola de nieve demencial.
¿Cuándo se considera que un interés moratorio es abusivo y nulo?
El Tribunal Supremo y la jurisprudencia europea llevan años sentenciando contra los abusos de la banca en este terreno. No todo vale a la hora de castigar a un cliente que se ha retrasado unos días en el pago de su cuota. Para detectar si la penalización que te aplica tu banco es totalmente ilegal, debes fijarte en dos criterios clave:
- Desproporción frente al interés remuneratorio: durante años, se ha considerado abusivo cualquier interés moratorio que suponga un incremento desmedido respecto al interés normal del préstamo. Un recargo que multiplique por tres o por cuatro el tipo pactado originariamente roza la ilegalidad absoluta.
- Acumulación con los gastos de recobro: muchas entidades cometen el error y el abuso de sumar al interés moratorio comisiones fijas por posición deudora (por ejemplo, 30 o 40 euros por cada recibo devuelto). Cobrar un doble castigo por el mismo retraso vulnera los derechos del consumidor.
Un interés moratorio que no respete los límites de la proporcionalidad es considerado nulo de pleno derecho por los tribunales españoles. Y, por lo tanto, se puede reclamar.
Qué hacer si tu banco te está aplicando penalizaciones abusivas
Si revisas las liquidaciones de tu préstamo o tarjeta y descubres que te están aplicando intereses moratorios desorbitados tras un retraso puntual, hay muchísimo que podrás hacer:
- Audita el contrato: solicita a tu entidad el cuadro de amortización y el contrato original para comprobar qué tipo de interés moratorio se firmó en su día y si este supera los umbrales razonables de la ley.
- Reclama la nulidad: presenta un escrito formal ante el servicio de atención al cliente de la entidad exigiendo la anulación de dichos intereses moratorios por considerarlos abusivos, solicitando que se recalcule el saldo pendiente restando todo lo cobrado de más.
- Acude a la vía legal: si el banco hace oídos sordos como suele ocurrir habitualmente, un procedimiento judicial puede obligarles a devolver hasta el último céntimo cobrado indebidamente en concepto de penalizaciones abusivas. Escríbenos.
La letra pequeña de los contratos de financiación suele esconder cláusulas diseñadas para exprimir al consumidor cuando más vulnerable se encuentra.
Si sospechas que los intereses de demora o las comisiones que te aplica tu entidad financiera son desproporcionadas y están ahogando tu economía, contacta con nuestro equipo para revisar tu caso en detalle.
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