Consumo post Navidad y endeudamiento: ¿Por qué muchas familias empiezan el año con deudas?

Ha pasado la época mágica del año, y el consumo post Navidad lleva a las familias a altos niveles de deudas. Después de semanas en las que se hacen compras y todo tipo de gastos inesperados, el bolsillo aprieta.

Con los datos más recientes, el crédito al consumo se ha disparado en el último trimestre de 2025. Se va a los 115.000 millones de euros, subiendo un 12,6 % de media con respecto al año anterior. Son cantidades que no se veían desde 2019. Y que implican que los hogares de España sostengan su consumo a base de crédito, incluso en gastos que no resultan indispensables. Se cierra así un año en el que los préstamos de consumo e hipotecas han aumentado.

¿Por qué crece el endeudamiento tras las Navidades?

Durante el último trimestre del año, el consumo se intensifica por motivos estacionales. El primero es el Black Friday, que inicia las compras navideñas, y luego están las rebajas de enero empujan el gasto familiar al máximo anual. 

Y cuando los ingresos no son suficientes, no es raro que la gente recurra a pagos aplazados o préstamos rápidos. Esta es una peligrosa deriva, pues la deuda empieza a sentirse justo a la vuelta de las celebraciones.

Está claro que, además, el contexto económico influye, y mucho. Aunque la inflación no está en sus picos máximos, la realidad es que el coste de energía y cesta de la compra también han subido, apretando más todavía el bolsillo. Ante esto, el crédito es la respuesta para “llegar a Navidad”. Pero si esas deudas se acumulan, los intereses resultan difíciles de afrontar. La situación económica de las familias queda, como mínimo, comprometida durante meses.

¿Qué tipo de crédito suele aumentar en estas fechas?

Los números reflejan que el incremento no es casualidad ni puntual. El saldo vivo de crédito al consumo creció ese 12,56 % en noviembre, llegando prácticamente a los 115.000 millones de euros. Por su parte, el crédito total a las familias también sigue una senda alcista. Este tipo de crédito incluye:

• Préstamos personales para consumo.
• Financiaciones de compras a plazos.
• Líneas de crédito ligadas a tarjetas.
• Productos de pago aplazado.

En muchos casos, además, este tipo de productos se contratan sin valorar bien sus condiciones, especialmente los que permiten aplazar pagos con cuotas mínimas. El consumidor no tiene claro lo que va a pagar, y acaba con un interés que su economía familiar no le permite asumir. Si es tu caso y te han ofrecido un producto que no entendías bien, recuerda que puedes reclamar la deuda.

¿Qué riesgos implica ese nivel de endeudamiento post-Navidad?

El principal riesgo no es solo tener una deuda pendiente, sino que esa deuda crezca sin control. Si se paga solo el mínimo cada mes, la mayor parte del dinero va a cubrir intereses, por lo que no reduce el capital. El plazo de pago se alarga más y más. El riesgo, aumenta.

Además, muchas familias no diferencian entre deuda del tipo hipotecario y la deuda de un préstamo al consumo, que no genera valor adicional como lo haría tener una propiedad. Así, el crédito para gastos cotidianos o compras de Navidad que no son inversiones productivas va a afectar a la economía doméstica más de lo que parece al principio.

Dado que el tipo medio de préstamo al consumo se sitúa en un interés actual de entre el 6,7 % y el 7 %, el precio de esa liquidez navideña es realmente caro, y se puede disparar muchísimo más. Si nos vamos a productos que se apoyan en la inmediatez, tipo microcréditos o créditos rápidos, la cifra llega a cotas insoportables. 

Es importante considerar que, además, lo hace aprovechando que muchas personas piden estos préstamos en situaciones de urgencia. Son apuros, dinero para salir del paso. Por lo que a menudo hay falta de información detrás. Si has firmado un microcrédito abusivo o con tarjeta revolving, no lo dudes y reclama.

Además, otro aspecto preocupante es que el plazo de pago de esas pequeñas cantidades es cada vez más largo. Es decir: se pide menos, pero se extienden los plazos, precisamente porque los hogares tienen dificultades para afrontar el pago.

El consumo en las fechas post Navidad alimenta la economía pero, ¿a qué precio?

El auge del consumo entre noviembre y enero impulsa la economía, incluso si se apoya en préstamos. Sin embargo, lo hace a costa de aumentar el nivel de deuda de las familias. Empezar el año con estas obligaciones financieras sin tener un plan claro de pago genera problemas, sobre todo cuando faltaba información a la hora de firmar.

Si necesitas ayuda con una deuda concreta, y muy especialmente si crees que hay intereses abusivos o falta de transparencia, no lo dejes ir. Revisamos contigo el consumo en las fechas post Navidad, y te ayudamos a reclamar deudas que sean abusivas. Consúltanos tu caso gratis.