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sentencia contra Wizink Supremo

Sentencia Tribunal Supremo contra Wizink en su tarjeta revolving

La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha decidido: los intereses de las tarjetas revolving de Wizink se consideran usurarios.

Tras meses de incertidumbre, la sentencia del Tribunal Supremo de 26 de febrero de 2020 en el Pleno de la Sala de lo Civil anula por "usurario" el crédito del banco Wizink a una consumidora a un interés del 27% TAE. Bajo este criterio, los jueces han declarado que se cumplen los requisitos para considerar que este tipo de financiación infringe la Ley de Represión de la Usura de 1908.

Hasta ahora el criterio de los jueces en su amplia mayoría era favorable a los afectados que reclamaban los abusivos intereses de este tipo de producto financiero. Casi todas las Audiencias de España, como Madrid, Barcelona, Toledo, Tarragona, Bizkaia, Palma de Mallorca, León, Valladolid u Oviedo, se pronunciaban acerca de las tarjetas revolving con un criterio prácticamente unánime: los préstamos con un TAE superior al 20% se consideran usurarios y por lo tanto, nulos.

Pero Wizink, la antigua filial de Banco Popular y la entidad que acumula la mayoría de demandas, decidió llevar el pleito hasta el Tribunal Supremo, siendo la primera en presentar recurso de casación. En este caso, el Tribunal Supremo coincide con la mayoría de los juzgados y audiencias provinciales y ha declarado la nulidad radical, absoluta y originaria del contrato firmado en el año 2012, en el cual se fijaba un interés del 27%. De esta manera, ha condenado a Wizink a pagar todas las cantidades abonadas de más que excedan el principal prestado.

Las entidades más reclamadas por nuestros clientes son Wizink, Cofidis, Creditea, Santander Consumer, Carrefour y Cetelem, la banca tradicional también se suma a las entidades reclamadas como BBVA, Bankinter y Caixabank.

Animamos a los afectados a denunciar y reclamar las tarjetas revolving. Hay razones más que suficientes para actuar. Consideramos que este tipo de tarjetas son absolutamente opacas, con intereses usurarios y los tribunales están dando la razón al consumidor, algo que ahora también reafirma el Tribunal Supremo.

Aclaración de Reclama Por Mí:

Aunque la sentencia del Supremo hable sobre las tarjetas revolving, estos mismos criterios aplican a las líneas de crédito y microcréditos por lo que podríamos seguir los mismos principios.

Aviso

En caso de que la entidad se ponga en contacto e intente llegar a un acuerdo contigo consulta a un especialista antes de firmar nada. Puede ser contrario a tus intereses, tiene consecuencias legales y podrías estar firmando la opción de reclamar en el futuro.

3 claves de la decisión del Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving: caso de Wizink

A continuación concretamos 3 claves de esta sentencia que son imprescindibles entender:

¿A partir qué porcentaje de interés es usura una tarjeta Revolving para el Tribunal Supremo?

El Tribunal Supremo no concreta un interés exacto al que nos podamos atener sin genero de dudas y destaca que el interés no es el único hecho a valorar. Aún así, aclara que no debería ser muy superior a la media de las tarjetas de crédito o tarjetas revolving existentes que es ya muy elevado.

Recogemos el párrafo 6 sentencia donde leemos: "El tipo medio del que, en calidad de «interés normal del dinero», se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual, es ya muy elevado..." Y prosigue: "Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de «interés normal del dinero», menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura. De no seguirse este criterio, se daría el absurdo de que para que una operación de crédito revolving pudiera ser considerada usuraria, por ser el interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso, el interés tendría que acercarse al 50% (se entiende que siguiendo la lógica de la anterior sentencia)."

Aclaración de Reclama Por Mí:

Actualmente el interés medio se sitúa entorno al 20% por lo que, si nuestro crédito supera el 20% aunque sea por muy poco, es probable que ya podamos reclamar con más probabilidad de éxito. Este criterio mínimo del 20% ha sido el que hemos establecido en Reclama Por Mí desde el principio a la hora de reclamar en el pasado. Los jueces tendrán que decidir si un punto porcentuial más es suficiente o lo son dos. No obstante, estos hechos lo sabremos pronto en la plataforma ya que contamos decenas de sentencias similares y podremos establecer un rango de seguridad.

Sigue leyendo, 2 y 3 ya que no es único criterio

 

2- Las circunstancias del caso de la tarjeta revolving o microcrédito:

En cualquier caso, es absolutamente imprescindible tener en cuenta que el interés no es el único hecho a valorar ya que como indica el Tribunal Supremo debemos tener en cuenta las circunstancias: "Han de tomarse además en consideración otras circunstancias concurrentes en este tipo de operaciones de crédito, como son el público al que suelen ir destinadas, personas que por sus condiciones de solvencia y garantías disponibles no pueden acceder a otros créditos menos gravosos, y las propias peculiaridades del crédito revolving, en que el límite del crédito se va recomponiendo constantemente, las cuantías de las cuotas no suelen ser muy elevadas en comparación con la deuda pendiente y alargan muy considerablemente el tiempo durante el que el prestatario sigue pagando las cuotas con una elevada proporción correspondiente a intereses y poca amortización del capital, hasta el punto de que puede convertir al prestatario en un deudor «cautivo», y los intereses y comisiones devengados se capitalizan para devengar el interés remuneratorio."

Es decir, podemos encontrar que aunque el crédito contratado no supere el 20% y "no cumpla" el primer requisito de interés por encima del 20%, el Supremo es consciente de que existen otras "circunstancias concurrentes" que pueden hacer que los jueces sigan considerando usura. Por poner un ejemplo, (hay múltiples escenarios) si un juez estima que una persona lleva atada a este tipo de financiación durante varios años por una tarjeta o microcrédito, y habiendo pagado ya notables intereses y con creces el principal prestado, sigue debiendo aún dinero, podría considerar que pueda seguir considerándose usura, incluso aunque no llegue al 20%. 

 

3- La transparencia: el Supremo también aclara que se deben someter a control de transparencia las tarjetas revolving

El Supremo aprovecha la sentencia sobre la tarjeta revolving para aclarar que este tipo de contrato se deben someter al control de transparencia. Aunque la parte demandante no la incluyera en la demanda, de hecho el Supremo es consciente que muchos de estos contratos incumplen esos principios y aclara que "aunque al tener la demandante la condición de consumidora, el control de la estipulación que fija el interés remuneratorio puede realizarse también mediante los controles de incorporación y transparencia... la demandante únicamente ejercitó la acción de nulidad de la operación de crédito mediante tarjeta revolving por su carácter usurario".

Es decir, que muchos clientes podrían ver como su crédito no se considera usurario, sin embargo, como bien se ha contenplado en todos nuestros casos hasta ahora, el juez puede considerar que el préstamos puede ser nulo por falta de transparencia.

¿Cuál es el éxito de Reclama Por Mí en reclamaciones de tarjetas revolving y microcréditos?

Con el fin de ser absolutamente transparentes con nuestros clientes y confíen en el servicio y en las posibilidades de éxito os mostramos nuestros datos internos:

  • Éxito en 1ª instancia antes de la sentencia del Supremo: 91%
  • Éxito en la audiencia provincial: 100%
  • Éxito en 1ª instancia DESPUÉS de la sentencia del Supremo: 97%
  • Éxito en la Audiencia Provincial: 99%

Con el criterio claro por parte de todos los jueces los porcentajes de éxito tras la sentencia del Supremo son superiores. En Reclama Por Mí somos especialistas en reclamar a todas las entidades y todo tipo de tarjetas revolving. Además de Wizink, nuestros abogados reclaman la tarjeta linea directa bankinter , tarjeta visa vodafone, la tarjeta Cepsa, tarjeta a tu ritmo bbva, etc.

Documentos Sentencia contra Wizink del Tribunal Supremo

RECLAMAR IRPH ENTIDADES, IRPH CAJAS, IRPH BANCOS

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA).

El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

Las variedades IRPH Cajas, e IRPH Bancos desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, se quedó el IRPH Entidades. Las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecas hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros más cada mes (cálculo basado en nuestras reclamaciones).

La consideramos una cláusula OPACA ya que los bancos "pueden" influenciar el índice para continuar ganando dinero

 

¿Qué tipo de IRPH existen y se pueden reclamar?

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por bancos con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

Se debe tener en consideración que, hasta noviembre de 2013 existieron tres modalidades diferentes de IRPH clasificándose en Entidades, Cajas y Bancos. Sin embargo, a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre desaparecieron el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y CECA.

 

¿Cómo sé si tengo IRPH?

Tener IRPH puede ser tan habitual como tener suelo, y puede darse a la vez que el suelo.

El IRPH no aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

No sé si estoy afectado por IRPH o si puedo reclamar...

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados por IRPH es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

Puede reclamar por el IRPH aunque su hipoteca haya sido cancelada. No hay plazo.

Hitos más importantes sobre el IRPH que hay que tener en cuenta para entender la situación:

3 de marzo de 2020: Sentencia definitiva del TJUE sobre IRPH

El TJUE dictamina que a pesar de que el IRPH sea un índice oficial debe ser comercializado sin faltar a los principios de transparencia.

Los afectados pueden reclamar.

Consulta siguientes pasos

10 de septiembre de 2019: el abogado general de la Unión Europea emite sus conclusiones en un informe

Dicho informe suele ir muy en la línea de la sentencia definitiva. Es el último paso antes de conocerse la sentencia final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

sentencia irph 3 marzo tjue

Conclusiones del informe del abogado de la Unión Europea sobre IRPH y siguientes pasos:

Propone al Tribunal de Justicia que responda del siguiente modo a las cuestiones prejudiciales planteadas por el Juzgado de Primera Instancia n.º 38 de Barcelona (España):

  1. La Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, debe interpretarse en el sentido de que una cláusula contractual pactada entre un consumidor y un profesional, como la controvertida en el litigio principal, que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia uno de los seis índices de referencia oficiales legales que pueden ser aplicados por las entidades de crédito a los préstamos hipotecarios con tipo de interés variable, no está excluida del ámbito de aplicación de esta Directiva.
  2. El artículo 8 de la Directiva 93/13 se opone a que un órgano jurisdiccional nacional pueda aplicar el artículo 4, apartado 2, de dicha Directiva para abstenerse de apreciar el carácter eventualmente abusivo de una cláusula, como la controvertida en el litigio principal, redactada de manera clara y comprensible y referida al objeto principal del contrato, cuando esta última disposición no ha sido transpuesta en su ordenamiento jurídico por el legislador nacional. La información que el profesional debe facilitar al consumidor para cumplir, con arreglo al artículo 4, apartado 2, y al artículo 5 de la Directiva 93/13, la exigencia de transparencia de una cláusula contractual que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia un índice de referencia legal como el índice de referencia de préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro (IRPH Cajas), cuya fórmula matemática de cálculo resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio debe:
  • Por una parte, ser suficiente para que el consumidor pueda tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en lo que se refiere al método de cálculo del tipo de interés aplicable al contrato de préstamo hipotecario y a los elementos que lo componen, especificando no solo la definición completa del índice de referencia empleado por este método de cálculo, sino también las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que determinan dicho índice, y,
  • Por otra parte, referirse a la evolución en el pasado del índice de referencia escogido.

Corresponde al juez nacional, al efectuar el control de la transparencia de la cláusula controvertida verificar, teniendo en cuenta el conjunto de circunstancias que rodearon la celebración del contrato, por una parte, si el contrato expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés, de manera que el consumidor estuviera en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas  que del mismo se derivaban para él y, por otra parte, si este contrato cumple con todas las obligaciones de información previstas en la normativa nacional.

¿Cuánto dinero pueden devolver por IRPH al reclamar?

Por poner un ejemplo para los afectados que deseen reclamar, presentamos un caso tipo:

Por una hipoteca de 180.000€, firmada en el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un diferencial del 0,5%, el afectado podría recuperar si se declara nulo 134.000€ y si se sustituye por euribor 34.000€.

Cómo reclamar IRPH

Acudir a un abogado que demande a la entidad financiera es la mejor vía para que la eliminen. Son muchos los casos de clientes a los que el banco les ofrece un solución o acuerdo con el que claramente sale favorecido el banco en detrimento del cliente.

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La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular el IRPH de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

CALCULAR AQUÍ IRPH POR ESPECIALISTA

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

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