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El Juzgado de lo Mercantil número 1 de Santander (Cantabria) ha condenado al Banco Popular a devolver lo cobrado "indebidamente" por cláusula suelo desde el momento en que unos clientes firmaron el préstamo de la hipoteca contratada, el 7 de septiembre de 2009, y no desde el 9 de mayo de 2013, tal y como ordenó entonces el Tribunal Supremo.

 

SANTANDER, 8 (EUROPA PRESS)

Así consta en una sentencia dictada por la jueza Cristina Rodiz García, en funciones de apoyo en el citado órgano judicial, y que obliga a la entidad financiera a devolver al matrimonio 2.707 euros cobrados "indebidamente" desde la suscripción del préstamo hipotecario hasta la interposición de la demanda, así como las cantidades que la entidad financiera haya podido cobrar en exceso durante la tramitación del procedimiento.

En su fallo, Rodiz García --jueza de Adscripción Territorial al Tribunal Superior de Justicia de Cantabria (TSJC) y que con anterioridad reforzó el Juzgado específico de Preferentes creado en la región-- estima totalmente la demanda interpuesta por el abogado Juan Manuel Brun Murillo, experto en derecho financiero y de los consumidores, y aplica la retroactividad total en las cláusulas suelo, desmarcándose así de la doctrina del Alto Tribunal español y acogiéndose a un informe de los Letrados de la Comisión Europea.

Éste, en su recomendación al Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 13 de julio de 2015, afirmaba que "no es posible que los tribunales nacionales puedan moderar la devolución de cantidades que ha pagado el consumidor". Además, al hilo de lo anterior, en la sentencia se hace referencia al articulado de la directiva comunitaria del año 1993, y se recuerda al respecto que "el derecho comunitario es derecho nacional y tiene prevalencia en su aplicación".

De acuerdo con el fallo judicial, dictado el pasado 25 de abril y al que ha tenido acceso Europa Press, los clientes suscribieron hace más de seis años y medio un préstamo hipotecario con una cláusula que establecía el tipo de interés nominal anual mínimo aplicable en el 2,5% del Euribor.

La jueza considera probado que los demandantes --licenciados en empresariales aunque dedicados a otra actividad laboral, por lo que no se les puede atribuir una mayor capacidad para comprender las consecuencias del contrato, como alegaba la demandada-- "no recibieron información suficiente y clara".

Además, el "contenido farragoso" de la cláusula y el que apareciera "entre muchos datos" de la escritura de compraventa "hacen imposible su compresión". A ello se suma que al dar la información del préstamo hipotecario, el banco "incidió más en las bonificaciones" si los clientes contrataban determinados productos, tal y como hicieron sin que se pudieran beneficiar de las mismas.

"Los demandantes recibieron una deficiente información sobre lo que contrataban, es decir, solo se introdujo la cláusula en perjuicio del demandante y en beneficio del banco que se aseguraba no verse perjudicado por la excesiva bajada del Euribor, así como no se ponía límites a una eventual subida del mismo, lo que resalta aún más el desequilibrio entre las partes", razona Rodiz García.

Por todo lo anterior, esta jueza cántabra estima íntegramente la demanda y declara la nulidad de la cláusula suelo, instando al cese de la misma, y aplica además la retroactividad total, condenando al Banco POPULAR (POP.MC)a devolver todo lo cobrado "indebidamente" desde que se firmó el préstamo hipotecario, y que en este caso supone tres años y ocho meses más de tiempo que si solo se aplicara la resolución del Supremo.

Para finalizar, en la sentencia se remarca que el presente caso es una acción individual, no colectiva, por lo que la nulidad de la cláusula está "lejos de producir un grave trastorno en la economía nacional". "La cláusula ha jugado solo en contra del consumidor y nunca del banco", agrega Rodiz García, que impone las costas judiciales al Banco Popular.

El consejero delegado de la entidad financiera, Francisco Gómez Martín, manifestó la semana pasada, durante la presentación de resultados del banco, que éste recurrirá la sentencia de las cláusulas suelo.

A comienzos de abril, el Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid declaró la nulidad de estas cláusulas por falta de transparencia y condenó a 40 bancos y cajas de ahorro -entre ellos el Popular- a eliminarlas, al estimar parcialmente una macrodemanda interpuesta por Adicae.

Y el pasado día 26, la Justicia europea abordó la retroactividad de las cláusulas suelo y anunció que presentará el 12 de julio sus primeras conclusiones. Bruselas es partidaria de obligar a devolver todo lo cobrado desde el inicio de los contratos, a lo que se opone la Abogacía del Estado.

El Economista >>>

RECLAMAR IRPH ENTIDADES, IRPH CAJAS, IRPH BANCOS

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA).

El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

Las variedades IRPH Cajas, e IRPH Bancos desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, se quedó el IRPH Entidades. Las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecas hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros más cada mes (cálculo basado en nuestras reclamaciones).

La consideramos una cláusula OPACA ya que los bancos "pueden" influenciar el índice para continuar ganando dinero

 

¿Qué tipo de IRPH existen y se pueden reclamar?

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por bancos con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

Se debe tener en consideración que, hasta noviembre de 2013 existieron tres modalidades diferentes de IRPH clasificándose en Entidades, Cajas y Bancos. Sin embargo, a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre desaparecieron el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y CECA.

 

¿Cómo sé si tengo IRPH?

Tener IRPH puede ser tan habitual como tener suelo, y puede darse a la vez que el suelo.

El IRPH no aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

No sé si estoy afectado por IRPH o si puedo reclamar...

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados por IRPH es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

Puede reclamar por el IRPH aunque su hipoteca haya sido cancelada. No hay plazo.

Hitos más importantes sobre el IRPH que hay que tener en cuenta para entender la situación:

3 de marzo de 2020: Sentencia definitiva del TJUE sobre IRPH

El TJUE dictamina que a pesar de que el IRPH sea un índice oficial debe ser comercializado sin faltar a los principios de transparencia.

Los afectados pueden reclamar.

Consulta siguientes pasos

10 de septiembre de 2019: el abogado general de la Unión Europea emite sus conclusiones en un informe

Dicho informe suele ir muy en la línea de la sentencia definitiva. Es el último paso antes de conocerse la sentencia final del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

sentencia irph 3 marzo tjue

Conclusiones del informe del abogado de la Unión Europea sobre IRPH y siguientes pasos:

Propone al Tribunal de Justicia que responda del siguiente modo a las cuestiones prejudiciales planteadas por el Juzgado de Primera Instancia n.º 38 de Barcelona (España):

  1. La Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores, debe interpretarse en el sentido de que una cláusula contractual pactada entre un consumidor y un profesional, como la controvertida en el litigio principal, que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia uno de los seis índices de referencia oficiales legales que pueden ser aplicados por las entidades de crédito a los préstamos hipotecarios con tipo de interés variable, no está excluida del ámbito de aplicación de esta Directiva.
  2. El artículo 8 de la Directiva 93/13 se opone a que un órgano jurisdiccional nacional pueda aplicar el artículo 4, apartado 2, de dicha Directiva para abstenerse de apreciar el carácter eventualmente abusivo de una cláusula, como la controvertida en el litigio principal, redactada de manera clara y comprensible y referida al objeto principal del contrato, cuando esta última disposición no ha sido transpuesta en su ordenamiento jurídico por el legislador nacional. La información que el profesional debe facilitar al consumidor para cumplir, con arreglo al artículo 4, apartado 2, y al artículo 5 de la Directiva 93/13, la exigencia de transparencia de una cláusula contractual que fija un tipo de interés tomando como valor de referencia un índice de referencia legal como el índice de referencia de préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro (IRPH Cajas), cuya fórmula matemática de cálculo resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio debe:
  • Por una parte, ser suficiente para que el consumidor pueda tomar una decisión prudente y con pleno conocimiento de causa en lo que se refiere al método de cálculo del tipo de interés aplicable al contrato de préstamo hipotecario y a los elementos que lo componen, especificando no solo la definición completa del índice de referencia empleado por este método de cálculo, sino también las disposiciones de la normativa nacional pertinentes que determinan dicho índice, y,
  • Por otra parte, referirse a la evolución en el pasado del índice de referencia escogido.

Corresponde al juez nacional, al efectuar el control de la transparencia de la cláusula controvertida verificar, teniendo en cuenta el conjunto de circunstancias que rodearon la celebración del contrato, por una parte, si el contrato expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés, de manera que el consumidor estuviera en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas  que del mismo se derivaban para él y, por otra parte, si este contrato cumple con todas las obligaciones de información previstas en la normativa nacional.

¿Cuánto dinero pueden devolver por IRPH al reclamar?

Por poner un ejemplo para los afectados que deseen reclamar, presentamos un caso tipo:

Por una hipoteca de 180.000€, firmada en el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un diferencial del 0,5%, el afectado podría recuperar si se declara nulo 134.000€ y si se sustituye por euribor 34.000€.

Cómo reclamar IRPH

Acudir a un abogado que demande a la entidad financiera es la mejor vía para que la eliminen. Son muchos los casos de clientes a los que el banco les ofrece un solución o acuerdo con el que claramente sale favorecido el banco en detrimento del cliente.

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La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular el IRPH de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

CALCULAR AQUÍ IRPH POR ESPECIALISTA

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

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