Reclamar Hipoteca Caja CaixaBank - Caja de Burgos, Caja Canarias, Cajasol, Caja Navarra, Banco de Valencia: IRPH, cláusula suelo, gastos hipoteca

 
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RECLAMAR IRPH ENTIDADES, IRPH CAJAS, IRPH BANCOS

  1. ¿Qué es el IRPH?
  2. ¿Qué tipos de IRPH se pueden reclamar?
  3. Calculadora IRPH
  4. ¿Cómo sé si tengo IRPH?
  5. Cómo reclamar IRPH

Es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA). El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

Las variedades IRPH Cajas, e IRPH Bancos, desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, pero las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecados hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros más cada mes (cálculo basado en nuestras reclamaciones).
La consideramos una cláusula OPACA ya que los bancos "pueden" influenciar el índice para continuar ganando dinero

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

Reclamar un IRPH depende mucho de cada caso y preferimos no dar lugar a mal entendidos utilizando calculadoras. Requiere un estudio pormenorizado de su caso.

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR.

De media recuperamos

22.000€

Puede ser tan habitual como tener suelo, y puede darse a la vez que el suelo.

No aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

Puede reclamar por el irph aunque su hipoteca haya sido cancelada. No hay plazo.

Acudir a un abogado que demande a la entidad financiera es la mejor vía para que la eliminen. Son muchos los casos de clientes a los que el banco les ofrece un solución o acuerdo con el que claramente sale favorecido el banco en detrimento del cliente.


RECLAMAR IRPH

RECLAMAR CLÁUSULA SUELO

  1. ¿Qué es la cláusula suelo?
  2. Calculadora cláusula suelo
  3. Cómo saber si tengo cláusula suelo
  4. Cómo reclamar cláusula suelo

La cláusula suelo es un interés mínimo que cobran algunos bancos en las hipotecas que puede ser abusivo.

La media de los importes que reclamamos por gente afectada se sitúa en:
15.000€
Porque ha sido considerada en numerosas sentencias como una cláusula abusiva.

Si este es su caso el banco le debe el dinero pagado de más y eliminarla de su hipoteca para que en el futuro no sigan aplicándola.

Depende mucho de cada caso y preferimos no dar lugar a mal entendidos utilizando calculadoras. Requiere un estudio pormenorizado de su caso.

Por poner un ejemplo: si usted tiene una hipoteca de 237.000 y ha estado pagando desde el 2013 un 2,5% más de lo que debería. Si multiplicamos por 3 años, usted ha pagado aproximadamente:

12.115€

que le tienen que devolver.

-Este cálculo es orientativo. Calcular las cantidades exactas requiere aplicar complejos cálculos-

Y lo más importante

Si esta cláusula no se eliminara, no solo no le devolverían el dinero, sino que seguiría pagando muchos miles de euros en el futuro que no debe pagar.

Según esta simulación, si le quedaran 25 años por pagar podría ahorrarse

+74.400€ EN INTERESES ABUSIVOS

No aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

Algunas pistas:

Que no te baje la hipoteca mes a mes.
Que el interés que estén aplicando en el último recibo sea superior al 2,5%

Puede reclamar con nosotros sin adelantar dinero, consulta gratuita.

Puede acudir al banco y reclamar que la quiten, pero en el mejor de los casos aceptarán borrarla de la escritura, no devolverte el dinero sufragado en intereses adicionales. 

RECLAMAR GASTOS DE FORMALIZACIÓN DE HIPOTECA

  1. ¿Qué son los gastos de hipoteca?
  2. Calculadora gastos formalización hipoteca
  3. ¿Es normal tener esta cláusula?
  4. Cómo reclamar los gastos de hipoteca

Es una cláusula en la que se impone al prestatario el pago de todos los gastos, tributos y comisiones derivados del préstamo hipotecario

Es una cláusula vigente en la mayoría de contratos que ha sido considerada en numerosas sentencias como una cláusula abusiva.

Si este es su caso el banco le debe el dinero pagado de más.

Depende mucho de cada caso y preferimos no dar lugar a mal entendidos utilizando calculadoras. Requiere un estudio pormenorizado de su caso.
De media

2000-3000€

A modo de ejemplo el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados ascendería a 2.550 euros para una hipoteca de 150.000 euros, con una responsabilidad hipotecaria de 255.000 euros y un tipo impositivo del 1% (en la actualidad oscila entre el 0,5% y el 1,5%, dependiendo de la Comunidad Autónoma donde radique el inmueble). A este impuesto, habría que añadir alrededor de 425 euros de gastos de notario y 125 de Registrado de la Propiedad. En total unos 3.100 euros que finalmente paga el consumidor por la abusiva imposición de los bancos.

Sí, afecta casi al 100% de las hipotecas

Podemos reclamar nosotros por usted como abogados especialistas en la materia en reclamar esta cláusula.
Puede acudir al banco y reclamar que la quiten, pero en la mayoría de los casos el banco le propondrá una cuerdo que no ascenderá al importe total.

RECLAMAR HIPOTECA MULTIDIVISA

  1. ¿Qué es una hipoteca multidivisa?
  2. ¿Cómo sé si tengo una hipoteca multidivisa?
  3. Calculadora hipoteca multidivisa
  4. Cómo reclamar una hipoteca multidivisa

La hipoteca multidivisa es un tipo de préstamo que permite el pago en otra divisa que no sea el Euro (Dólares, Yenes, Francos suizos etc.)

El Tribunal Supremo considera que son productos cuyos riesgos exceden de los que tienen los préstamos hipotecarios y que las entidades financieras estaban obligadas a informar a sus clientes

Si ha firmado una en los últimos 15 años puede tenerla.

No aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

Si hubieras abierto una hipoteca de 200.000 euros en yenes en enero de 2006 cuando el euro-yen cotizaba en 140 unidades, hubieras empezado pagando 740 euros frente a los 980 euros que hubieras pagado con el euribor. Sin embargo, actualmente pagarías ya 920 euros y con el euribor 1.163 euros. Esto se debe a que el yen ha subido con fuerza frente al euro en los últimos meses y ya cotiza en 123 unidades.

Lo peor de todo es que actualmente con los yenes deberías al banco 204.000 euros (4.000 euros más que cuando empezaste pese a que llevas pagado durante casi cuatro años un total de 25.000 euros) por la subida del yen. con una hipoteca normal en euros ya “sólo” deberías al banco 186.500 euros y sin más riesgos que los movimientos del Euribor.

La situación podría ser mucho peor, ya que si la apertura de la hipoteca hubiera sido en enero de 2008 ahora deberías al banco 64.000 euros más que al comienzo.
Pero ahí no acabaría el riesgo, porque si el yen siguiera subiendo contra el euro (en los últimos años ha tenido fluctuaciones de hasta el 100%), tu deuda seguiría aumentando


SU DEUDA PODRÍA SER INFINITA


Ponte en contacto con nosotros y reclamaremos por ti.

No aconsejamos llegar a ningún acuerdo con el banco ya que los importes a recuperar son muy altos. Fluctúan desde los 10.000€ a + 100.000.

RECLAMAR SWAPS

  1. ¿Que es una swap?
  2. ¿Cuándo puedo reclamar por swaps?
  3. ¿Cuánto puedo reclamar swaps?
  4. Cómo reclamar swaps

Normalmente los intercambios de dinero futuros están referenciados a tipos de interés, llamándose IRS (Interest Rate Swap) aunque de forma más genérica se puede considerar un swap cualquier intercambio futuro de bienes o servicios (entre ellos de dinero) referenciado a cualquier variable observable.

Siempre
El Supremo dicta que un 'swap' siempre perjudica al cliente

Le deben el importe

TOTAL

Acudir a un abogado que demande a la entidad financiera es la vía para que la eliminen y le ingresen los intereses correspondientes que de media suelen rondar los 15.000€

Puede acudir al banco y reclamar que la quiten, pero en el mejor de los casos aceptarán borrarla de la escritura, no devolverte el dinero sufragado en intereses adicionales. 

Un juez de Tenerife condena a Caixabank a devolver más de 50.000 euros a una pareja tras anular el IRPH de su hipoteca

La sentencia expulsa del contrato la cláusula que introduce el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, alternativa al Euríbor, al considerar que no supera el control de transparencia exigido

Un juez de Tenerife ha condenado a Caixabank a devolver a unos clientes del municipio de La Victoria de Acentejo todos los intereses cobrados a partir del primer año de la firma de una hipoteca vinculada al denominado IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), alternativa al Euribor que habita en más de un millón de contratos en toda España y en más de 50.000 sólo en Canarias. La sentencia declara nula por abusiva la cláusula que inserta el IRPH, al considerar que no supera el control de transparencia exigido.

Desde que suscribieron un préstamo hipotecario por importe de 128.000 euros en diciembre de 2003 con CajaCanarias (integrada en 2009 en Banca Cívica y en 2012 en Caixabank), María José y Rafael han pagado más de 50.000 euros sólo en intereses. A lo largo de este periodo, apenas han amortizado unos 30.000 euros de capital.

El IRPH, que se calcula a partir del tipo de interés de las hipotecas concedidas a más de tres años por las entidades financieras o cajas de ahorro (en este caso, caja), incluidas las comisiones, se ha situado desde hace más de quince años aproximadamente dos puntos por encima del Euríbor, encareciendo las cuotas de los afectados en 200 o 300 euros mensuales en préstamos de tipo medio.

“ Un mes llegamos a pagar 900 euros y casi 700 eran de intereses”, afirma María José, que reconoce haberlo pasado “realmente mal” para pagar el préstamo. “Había meses que teníamos que hacer maravillas y pedir dinero a la familia. Si lo hubiese sabido y me hubieran dado a elegir, hubiera elegido el Euríbor”, asevera la afectada, que recuerda que la entidad financiera les trasladó el mensaje de que el IRPH era más estable. “Nos vendieron la moto sin ruedas”, añade María Jose, “y no nos dimos cuenta hasta que el abogado nos pidió el cuadro de amortización”. 

Ahora, en una sentencia fechada el pasado 11 de enero, el magistrado del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción número 5 de La Orotava da la razón a la pareja, representada por el letrado Andrés Roda, de Roda Abogados, y expulsa del contrato una ristra de cláusulas abusivas, entre las que se encuentran, además de la mencionada del IRPH, otros índices sustitutivos de compleja comprensión (el tipo activo de referencia de las cajas de ahorro o el llamado perpetuo, que suma al diferencial pactado el interés legal del dinero y 1,50 puntos porcentuales).

También anula la cláusula suelo incluida en la hipoteca por el mismo motivo, la falta de transparencia en la información proporcionada a unos clientes que no se ha demostrado que sean expertos en el ámbito de la contratación bancaria.

Aunque los demandantes habían solicitado que se estableciera como índice de referencia el Euríbor con el diferencial pactado, el juez entiende que esta circunstancia supondría una modificación unilateral del contrato y concluye que, declarada la nulidad de una cláusula, no se puede sustituir, por lo que deja el préstamo hipotecario sin intereses, a expensas de lo que resuelva la Audiencia Provincial de Santa Cruz de Tenerife cuando analice el recurso que ya ha presentado la entidad financiera.

La resolución judicial sólo mantiene los intereses cobrados durante el primer año, ya que se había pactado para este periodo un tipo fijo del 2,95%.

En relación al IRPH, el magistrado recuerda que existe jurisprudencia divergente. La Audiencia Provincial de Barcelona dictaminó en una sentencia de noviembre del año pasado que la cláusula era clara y comprensible, que una sola caja de ahorro no tiene capacidad para determinar el índice de referencia, que no consta que se haya producido una actuación concertada entre las distintas entidades y que el índice está sujeto al control del Banco de España.


“Un mes llegamos a pagar 900 euros y casi 700 eran de intereses”, afirma María José, la afectada


Los afectados en este tipo de procesos enarbolan, en cambio, un informe elaborado por Juan Etxeberria Murgiondo, catedrático de Estadística Aplicada y profesor titular de Estadística Aplicada en la Universidad del País Vasco, que sostiene que, independientemente de su volumen, cada entidad bancaria tiene capacidad de influencia en el resultado mensual del IRPH, lo que la convierte, a su juicio, en "algo mucha más grave que una cláusula abusiva".

En contraposición a la de Barcelona, la Audiencia Provincial de Álava dictó en octubre una resolución judicial que condenaba al banco a devolver los intereses cobrados porque entendía que no había suministrado al cliente una información adecuada sobre cómo podía afectar la cláusula IRPH en el contrato ni se había asegurado que comprendiera su contenido, cómo se determinaba o la diferencia con respecto a otros índices.

El titular del Juzgado de Primera Instancia e Instrucción 5 de La Orotava comparte el criterio de la Audiencia Provincial de Álava. "Caixabank no ha demostrado haber explicado suficientemente el funcionamiento de la cláusula", expone en una resolución en la que remarca que el IRPH ha resultado mucho más beneficioso para la entidad que el Euríbor. Además incide en que la caja no le ofreció ninguna simulación de escenarios ni una comparación con el resto de índices.

En relación a la cláusula suelo que también contenía el contrato, el juez estima que en este caso concurren las mismas circunstancias que propiciaron la conocida sentencia del Tribunal Supremo del 9 de mayo de 2013 que las anulaba por abusivas. “No se ha acreditado que los demandantes sean expertos en el ámbito bancario y, a diferencia de la entidad demandada, (los clientes) no podrían prever en el año 2003 que los tipos de interés oficiales se hundirían, con lo cual el supuesto beneficio que le otorgaba la cláusula suelo se tornaba en un perjuicio para sus propios intereses”, reza la resolución judicial. También en este caso falló el control de transparencia, ya que Caixabank no ofreció a los contratantes una simulación de escenarios diversos ni lo comparó con otros productos. Además “enmascaró la cláusula en un contrato extenso y no perfectamente entendible para un lego en Derecho”. La “mera redacción en negrita” de la cláusula suelo no es suficiente para cumplir con los requisitos de transparencia, precisa el juez.

Por su parte, Caixabank defiende que las estipulaciones fueron acordadas con los demandantes, que estos tuvieron “reiteradas oportunidades” de conocer su contenido y que hubo negociación previa acerca del contenido de la cláusula suelo, si bien en la audiencia previa la entidad financiera no propuso testigos que pudieran acreditar ese extremo.

 


 

CaixaBank estima devolver un 50% de las cláusulas suelo y lo hará en metálico

CaixaBank ha creado un servicio centralizado formado por 130 profesionales que estudiará las reclamaciones de clientes que tenían hipoteca con cláusula suelo para confirmar si cumplen los requisitos para la devolución, es decir, que sea un particular y que haya existido falta de transparencia en la comercialización de la hipoteca, lo que el banco estima que puede haber ocurrido en un 50% de los casos.

Así lo ha explicado en la rueda de prensa de presentación de los resultados de 2016 el consejero delegado de la entidad, Gonzalo Gortázar, que ha detallado que ya ha informado a todos los clientes sobre la posibilidad de reclamar y que utilizarán el procedimiento extrajudicial aprobado por el Gobierno central para "dar una solución sencilla y satisfactoria" a los afectados, con devolución en metálico e incluyendo intereses.

En la rueda de prensa de presentación de resultados del banco en 2016, ha recordado que CaixaBank no tenía como práctica habitual incluir cláusulas suelo, pero las incorporó por las entidades adquiridas y absorbidas, con múltiples casuísticas, y que en 2015 las eliminó de manera voluntaria, "lo que tuvo un impacto importante en la cuenta de resultados".

La entidad catalana contaba con una provisión de 515 millones euros para hacer frente a la restitución de cantidades derivadas de hipotecas con particulares La entidad catalana contaba con una provisión de 515 millones euros para hacer frente a la potencial restitución de cantidades derivadas de los contratos de hipoteca con particulares que cuentan con cláusulas suelo, pero tras la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del pasado 21 de diciembre de 2016, Caixabank ha elevado la provisión en 110 millones de euros adicionales, con lo que el total se sitúa en 625 millones.

Gortázar ha indicado que con esta cifra está el proceso totalmente provisionado: "Si la estimación es correcta, no esperamos más impactos en 2017". Preguntado por la voluntad de reforma de la ley hipotecaria, ha dado la "bienvenida a cualquier proceso de reforma legal si aporta mayor claridad y seguridad jurídica" en un mercado que ha visto esencial que preserve su estabilidad a futuro.

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