Sentencia del Tribunal Supremo sobre IRPH nulo por falta de transparencia



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Un buen asesoramiento es básico para no encontrarnos con problemas legales en una reclamación extrajudicial o en una posible demanda. No duden en preguntar todo lo que sea necesario.

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Sentencia IRPH Tribunal Supremo

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El Tribunal Supremo se ha pronunciado a favor de los bancos sobre el IRPH este 22 de noviembre.

El Supremo no tumba el índice IRPH al no considerarlo abusivo ni opaco. "La mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad."

¿Queda alguna esperanza para los afectados?

Quien esté afectado debe saber que no todo está perdido. 

Hay que recordar, que la cláusula suelo también es legal. Quienes están afectados lo que reclaman es la falta de transparencia al comercializarla no su legalidad.

EL Tribunal Suprerior de Justicia Europeo (TJUE) tiene la última palabra y ya se ha elevado el caso para ser juzgado. 

Como indica el Supremo: "La mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad" lo que no significa que no pueda demostrarse la falta de transparencia en otros casos. Este punto es clave para saber cómo proceder.

Aunque la sentencia es contraria todavía hay opciones.

El Informe de la Comisión Europea sobre IRPH a fecha del 19/9/2018

Buenas noticias: El Informe de la Comisión Europea, se ha posicionado a favor de los clietes de IRPH. Se puede concluir 3 aspectos claves sobre el IRPH.

  • Se exige al banco o caja entregar e informar,antes de firmar el préstamo, sobre de la el funcionamiento del índice IRPH, su evolución a lo largo del tiempo, y una comparación con respecto a otros índices como por ejemplo el Euribor
  • El juez que lo estudie, debe valorar si ha habido transparencia o no en la contratación del IRPH (algo muy similar a lo que sucedió con el suelo, que también es legal, pero reclamable en caso de que haya falta de transparecia en su contratación)
  • Que si considera la cláusula nula, supone la devolución con retroactividad de lo pagado de más por el IRPH , y que se debe fijar un índice de referencia, por acuerdo entre las partes, o a falta de éste, será el juez quién lo fije. Esto quiere decir, que podría, por ejemplo, sustituirse por el Euribor o bien incluso ser nulo. Esto podría implicar que las personas puedan reclamar de media entre 15.000 a 40.000€

Seguimos a la espera de una resolución definitiva, pero las noticias sin duda son buenas por el momento.


¿Cuál es la probabilidad de que declare nulo el IRPH el TJUE y en qué plazo?

A esta cuestión no le puede responder ninguna persona con garantías. Pero existen motivos para ser optimista.

El TJUE podría pronunciarse en 1 o 2 años al respecto.

Solo se puede decir que no es la primera vez que el TJUE le da la vuelta a lo que dice el Supremo. Sucedió con las cláusulas suelo, las ejecuciones hipotecarias, la retroactividad total... 

 

¿Qué hago ahora si estoy afectado por IRPH?

Si estás afectado debes saber que los bancos tienen el respaldo del Tribunal Supremo y hay que analizar cómo proceder.

Antes de empezar a leer debemos tener en cuenta lo que está en juego:

Un cliente con una hipoteca de 180.000€ firmada en el año 2.000 a 30 años, con un fijo de 0,5% si el índice IRPH Entidades se declara nulo le devolverían: 134.000€ y si en vez de nulo lo moderan y lo sustituyen por el Euribor 35.000€.

Todavía existe la posibilidad de que haya un cambio a favor de las personas con IRPH y hay que valorar la situación en la que está cada afectado para saber cómo proceder atendiendo al riesgo-beneficio.


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Consejos para personas afectas por IRPH basados en 4 supuestos:

Estos consejos están basados en las recomendaciones de abogados de Reclama Por Mí sobre información que tenemos hasta el momento donde aún no tenemos la sentencia completa. Todos ellos pretenden evitar que un afectado se exponga a no poder reclamar en el futuro por iniciar un proceso sin toda la información pertinente sobre la sentencia o mayor jurisprudencia. Esperamos que os sea de ayuda.

1- Que no se haya iniciado ningún trámite para reclamar:

En este caso lo mejor es mantenerse a la espera de nuevas noticias para ver cómo proceder. No iniciar ningún proceso judicial ya que tiene conscuencias legales. Desde Reclama Por Mí, únicamente tramitaremos la reclamación extrajudicial al banco que no nos compromete a nada a nivel legal y nos da la opción de que el banco le proponga un acuerdo o bien que la deseche y tengamos material para una futura demanda que de la razón a los afectados.

 

2- Que se haya iniciado la reclamación extrajudicial pero no la demanda:

En este caso, la demanda no ha sido procesada y como hemos dicho anteriormente no tiene consecuencias legales. Podemos estar a la espera de lo que sucede y tomar una decisión futura.

 

3- Si no se ha admitido a trámite la demanda aún, archivar la causa:

Se podrá solicitar al abogado que presente un escrito solicitando el archivo de la causa y con esto se finalizaría el procedimiento sin gastos. O en el caso de que para la admisión a trámite de la demanda hubiese que subsanar un defecto como podría ser el otorgamiento de poder "Apud Acta" no realizar la mencionada subsacionación dejando así que muriera el procedimiento sin coste alguno para el cliente.

 

4- Que se haya admitido a trámite:

En este caso el proceso está en marcha y nos enfrentamos a una decisión importante:

A- Si presentamos un desestimiento nos enfrentamos a 2 supuestos:
1- Si todavía no ha sido la audiencia previa:

Cuando llegue el día se presenta un desestimiento por la acción de nulidad de IRPH y en principio no nos enfrentaríamos a costas.

2- Si ya ha sido la audiencia previa:

Nos enfrentaríamos a que nos condenen en costas (si el abogado de la otra parte reclama las costas tendremos que pagar), pero NO se consideraría cosa juzgada y por tanto, en el futuro, podríamos iniciar una nueva reclamación y recuperar lo pagado de más si nos retiramos. Habría que valorar si proseguir o no.

 

B- Si nuestro caso ya ha superado la audiencia previa y/o decidimos seguir adelante:

Nos exponemos a perder el juicio por IRPH y aunque ganemos el banco puede recurrir la sentencia. Estamos expuestos a la incertidumbre. 

En esta situación el abogado es clave para asesorarle.


 

¿Qué puedo hacer para aliviar la carga si estoy pagando intereses desorbitados por mi IRPH? 

1- Esperar a conocer más información:

Sólo iniciar una reclamación extrajudicial que NO nos comprometa por el momento. Estar a la espera para conocer la mejor estrategia para reclamar por nuestro caso aunque sigamos pagando intereses por el IRPH y tener más garantías. Si se pone en contacto aquí nos encargamos de su reclamación extrajudicial.

 

2. Subrogación de hipoteca

No es más que irse a otra entidad que le ofezca unas nuevas condiciones acordadas con usted que estén a precio de mercado. El problema es que irse de un banco tiene unas comisiones que varían en función de la fecha de la hipoteca en que usted firmó y lo pactado en sus escrituras pero puede compensar con creces a largo plazo el pago de esas cantiddes.

Imagínese que la nueva hipoteca se la conceden a fijo de 1,5% + euribor y usted tiene el IRPH congelado en 4%. Actualmente la diferencia sería alrededor de pagar un 2,5% menos de interés anual. Si la comisión de cancelación anticipada es del 0,5% del valor de la hipoteca, y su hipoteca es de 200.000€. Pagaría 2000€ aproximadamente por irse, + las comisiones de firmar una nueva hipoteca con el otro banco. A partir de 3, 4 o 5 años, en principio, ya hubiesemos recuperado la diferencia y en el futuro no tendríamos IRPH.

En el futuro en principio podríamos reclamar al banco con retroactividad.

 

3. Novación de hipoteca:

Con el banco con el que actualmente tienes la hipoteca llegar a un acuerdo y cambiar el índice. En este nuevo contrato casi seguro el banco te exigirá firmar un acuerdo donde no podrás reclamar por tu IRPH en el futuro pero aliviarías las condiciones.

 

 

 

¿Estás afectado por IRPH y quieres asesorarte o reclamar? ¿Por qué ponerte en contacto con nuestros abogados conociendo la sentencia adversa?

1. En primer lugar porque un abogado de Reclama Por Mí analizará tus escrituras de forma gratuita no solo en busca del IRPH sino otras cláusulas abusivas como suelo o gastos y que son reclamables y te asesorará sobre cómo proceder.

2-Las noticias no son definitivas. Aún no sabemos qué va a suceder con certeza y quizá haya casos en los que sí que se pueda reclamar. Todo se puede valorar. Siempre seremos cautelosos.

3- A pesar de la sentencia adversa cualquier persona afectada puede inicar trámites sin asumir riesgo. ¿Por qué motivo y con que fin?

Una persona afectada puede presentar una reclamación extrajudical sin asumir riesgo ya que no presenta formalmente una demanda y no hay ningún riesgo de generar un problema futuro.


 

¿Qué podemos conseguir con la reclamación extrajudicial por IRPH?

1- Presentar la reclamación extrajudicial y llegar a un acuerdo con el banco:

Esto aunque es poco probable, es una opción a evaluar ya que puede preferir llegar a un acuerdo que alivie las condiciones del préstamo aunque no recupere todo el dinero. Hay que pensar que si uno está sufriendo por pagar las cuotas, si hay una posibilidad de llegar a un acuerdo no se pierde nada por intentarlo y puede conseguir aliviar la carga.

2- Iniciar el proceso de reclamación por si en el futuro se declara nulo:

La reclamación extrajudicial, aunque no sea obligatoria se considera buena praxis, y que en caso de viento favorable y pueda se pueda reclamar con garantías, el juez valorará positivamente que se haya intentado de buena fe llegar a un acuerdo siendo peores noticias para el banco.

3- Iniciamos la reclamación para adelantar el caso para el futuro si sale adelante:

Si el proceso sale adelante un abogado de Reclama Por Mí ya habrá estudiado su caso y lo podrá llevar en el futuro.

Si estás afectado tienes que ser consciente de que la sentencia no es favorable. No obstante, esto no quiere decir que en el futuro cambie la situación por lo que desde Reclama Por Mí, los mantendremos a la espera y en caso de ser favorable seguir adelante.

 

RECLAMAR DEVOLUCIÓN IRPH ENTIDADES, IRPH CAJAS, IRPH BANCOS - SENTENCIA

  1. ¿Qué es el IRPH?
  2. ¿Qué tipos de IRPH se pueden reclamar?
  3. Calculadora IRPH
  4. ¿Cómo sé si tengo IRPH?
  5. Cómo reclamar IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, comúnmente llamado IRPH, es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras de España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA). El Banco de España publica cada mes los diferentes índices mediante una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario inscritas por los bancos y cajas de ahorros.

Las variedades IRPH Cajas, e IRPH Bancos, desaparecieron por ley en noviembre de 2013 en España, pero las cajas se aferraron a argucias legales para seguir aplicándolo a los hipotecados hasta la próxima revisión, lo que supone pagar cerca de 300 euros más cada mes (cálculo basado en nuestras reclamaciones).

La consideramos una cláusula OPACA ya que los bancos "pueden" influenciar el índice para continuar ganando dinero

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos:

Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo de vencimiento superior a tres años.

IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

Calculadora IRPH - Calcular IRPH


Calculadora IRPH - Calcular IRPH

La calculadora de IRPH ofrece cálculo orientativo de los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca, pero es son vinculantes a nivel legal ya que es necesario auditarlo con un especialista en la materia.

Si desea calcular de manera precisa las cantidades abonadas de más por IRPH y asesorarse puede acudir a nuestros especialistas ya que hay más factores a tener en cuenta que pueden hacer variar los importes a reclamar aportados por la calculadora.

CALCULAR AQUÍ IRPH POR ESPECIALISTA

 

Para calcular el IRPH se hace una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario. Lo normal es que tenga una volatilidad menor que el mercado y que su valor se sitúe por encima del Euribor y el MIBOR. En cualquier caso, son valores que siempre se pueden consultar en cualquier diario económico especializado.

 

Puede ser tan habitual como tener suelo, y puede darse a la vez que el suelo.

No aparece específicamente escrito en la hipoteca por lo que lo mejor es que contacte con nosotros para asegurarse. Puede denominarse de formas diferentes o haber dejado de aplicarse con posterioridad.

Para comprobar si soy uno de los más de un millón de afectados es tan simple como recurrir a las escrituras hipotecarias y analizar a que tipo de interés esta referenciado el préstamo.

Los clientes afectados por el IRPH que quieran recuperar las cantidades pagadas de más deberán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH. Además de la reintegración de las cantidades abonadas de más, conllevará la eliminación de dicha cláusula y la aplicación de un tipo pactado que lo sustituya.

Los afectados por el IRPH podrán instar judicialmente la nulidad de la cláusula en la que se incluye como índice de referencia el IRPH (bien por constitución directa bien por habérsele aplicado como régimen sustitutivo automático), que conllevará su eliminación y por lo tanto, la aplicación del tipo pactado que lo sustituya, así como la reintegración de las cantidades abonadas desde la constitución del préstamo hipotecario aplicando el índice de referencia establecido.

Puede reclamar por el irph aunque su hipoteca haya sido cancelada. No hay plazo.

Acudir a un abogado que demande a la entidad financiera es la mejor vía para que la eliminen. Son muchos los casos de clientes a los que el banco les ofrece un solución o acuerdo con el que claramente sale favorecido el banco en detrimento del cliente.


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Más información sobre el IRPH: en detalle

  1. Los hitos del IRPH:
  2. Las 3 preguntas claves sobre IRPH
  3. ¿Y si la sentencia del IRPH del TJUE es favorable?
  4. Ejemplo de cantidades a reclamar por IRPH

El Tribunal Supremo en su sentencia del de 22 de noviembre de 2017, comunicó que "la mera referenciación a un tipo oficial como es el IRPH no implica falta de transparencia ni abusividad". La decisión que fue controvertida, contó con 2 votos particulares en contra y fallaba a favor de los intereses de los bancos y suponía que los afectados no pudieran reclamar por el índice.

El magistrado del Juzgado de Instrucción Nº 38 de Barcelona consideró que la decisión del Pleno de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, validando el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) porque gozaba de transparencia y no era abusivo, vulneraba, de hecho, la legislación comunitaria en materia de protección de consumidores en productos financieros.

Dicho magistrado elevó una triple cuestión prejudicial al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por la comercialización de hipotecas vinculadas al IRPH.

La Comisión Europea, en su informe de observaciones escritas al TJUE del 17 de septiembre del 2018, se alineó a favor de los clientes afectados por el IRPH, situándose en sentido contrario a la sentencia del Tribunal Supremo.

El día 25 de febrero se reúne el pleno del Tribunal de Justicia Europeo donde se abordará la nulidad del Irph. Es importante destacar que después de celebrar la vista no tendremos una respuesta definitiva. Habrá que esperar al informe del abogado TJUE en que presentará sus conclusiones (plazo que oscila entre 2 semanas y 3 meses) y posteriormente llegará se propondrá una fecha para la decisión del Tribunal.

1- Sobre las obligaciones de información al comercializar el IRPH:

Si se debe exigir al banco o caja entregar e informar, antes de firmar el préstamo, sobre el funcionamiento del índice IRPH, su evolución a lo largo del tiempo, y una comparación con respecto a otros índices.

 

2- Sobre la transparencia del IRPH:

Se debe valorar si ha habido transparencia en sí misma del mero índice y por otro lado la transparencia a la hora de comercializarlo.

Por un lado, el índice IRPH ha sido fuertemente criticado por ser manipulable ya que no habido controles suficientes por parte del banco de España. El IRPH de cajas se calculaba a partir de los datos facilitados por las mismas cajas cada mes y no eran contrastados.

Por otro lado, por suponer una doble imposición: Suele decirse que “el IRPH tiene en cuenta la media de los tipos de interés hipotecarios a 3 años”. Sin embargo, el IRPH, es la media de los tipos TAE. Lo que implica que en caso referenciar una hipoteca a este índice, el diferencial sumado a comisiones y gastos operación no deberían cobrarse, ya que el propio índice contratado ya los contempla. Hecho que pasa desapercibido salvo que se tengan conocimientos financieros elevados.

Por último, aunque el índice pasara los controles de transparencia y en sí mismo no se pudiera considerar abusivos, al igual que ha sucedido con las cláusulas suelo, el índice puede ser comercializado de forma poco transparente y considerarse un contrato nulo.

 

3- Sobre la retroactividad del IRPH

La sala debe pronunciarse sobre la retroactividad limitada o total al igual que sucedió con las cláusulas suelo. Si considera la cláusula nula, se debe fijar un índice sustitutivo por acuerdo entre las partes (puede estar ya determinado en las propias escrituras a otro índice como el euribor), o a falta de éste, será el juez quién lo fije.

La decisión sobre la retroactividad, nulidad y sobre el índice sustitutivo si es que lo hay, es un tema de gran importancia ya que puede suponer el desembolso de cantidades para la banca entre 7.000 a 44.000 millones de euros en el mejor escenario para los clientes. Este es: que se declare abusivo y supongo la retroactividad total y no exista un índice sustitutivo obligando al banco a devolver todos los intereses pagados durante la vida del préstamo, obligando al cliente a devolver únicamente la parte prestada sin intereses.

Que la sentencia se a favorable, no significa que vayan a devolver las cantidades, ni mucho menos. Las cláusulas suelo, gastos hipotecarios y preferentes son un claro ejemplo.

A la vista de otras cláusulas abusivas aplicadas por los bancos habrá que interponer demanda judicial para obtener una sentencia favorable, ya que después de reclamar los gastos hipotecarios en la cual dan la razón al 100% al cliente los bancos siguen alargando los procedimientos para pagar más tarde.

Por poner un ejemplo para los afectados que deseen reclamar, presentamos un caso tipo:

Por una hipoteca de 180.000€, desde el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un fijo de 0,5% el afectado podría recuperar si se declara nulo 134.000€ y si se sustituye por euribor 34.000€.


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