¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad? ¡Despejamos tu dudas! Existe mucha confusión sobre qué es la Ley de Segunda Oportunidad, cómo acogerse a ella o cuáles son los requisitos, pero esta herramienta legal es algo más complicado que una mera solicitud. Por eso te explicaremos en qué consiste la Ley de la segunda oportunidad y cómo te puede ayudar con tu situación financiera.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad es una modificación de la ley concursal que permite que un particular o un autónomo cancele todas las deudas pendientes y tenga un nuevo comienzo sin cargas financieras.
Tras su aprobación en 2015 y publicación en el BOE, se conoce técnicamente como Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la carga financiera y otras medidas de orden social.
Lo que hace esa ley es modificar la ley concursal que antes solo se aplicaba a las empresas para que ahora las personas también puedan acogerse a este mecanismo.
Ley de Segunda Oportunidad: ¿En que consiste y cuál es su objetivo?
El objetivo de La ley de Segunda Oportunidad es permitir que una persona física, ya sea particular o autónomo, tenga una segunda oportunidad tras llegar a un mal momento económico, empresarial o personal eliminando sus deudas y empezando de 0. Esto permite que pueda rehacer su vida sin tener que arrastrar sus deudas de forma indefinida y que difícilmente podría satisfacer en el futuro.
La Ley de la Segunda Oportunidad es un recurso legal dirigido a particulares y autónomos con el fin de renegociar o incluso eliminar total o parcialmente las deudas de la persona solicitante, bajo circunstancias en las que no puede hacer frente a su pago. Como ves no es meramente una solicitud para librarse de deudas, si no que se trata más bien de un proceso similar al concurso de acreedores pero para una persona física. Podemos decir que es un proceso similar al que se pueden acoger las empresas cuando cierran porrequ quiebra que hasta ahora no estaba permitido a las personas.
Una EPI (Exoneración del Pasivo Insatisfecho) como se llama al resultado positivo de esta ley, consiste en la cancelación de deudas o la renegociación de la forma en que se van a devolver para que la persona afectada pueda hacer frente a sus gastos del día a día y empezar de nuevo sin deudas.
Entonces, ¿Si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad me libro de las deudas?
El objetivo de la Ley de Segunda Oportunidad no está pensada para librarse de pagar deudas, se trata de un recurso legal similar al concurso de acreedores el cual tiene como objetivo liquidar la totalidad de sus deudas por medio de los bienes y capacidades de pago, y en ocasiones llegando a exonerar deuda, sin ser esto su objetivo final. De forma que esta Ley está pensada para satisfacer a los acreedores, de forma que se plantee la posibilidad de pagar las deudas acumuladas, encontrando la fórmula para hacerlo, ya sea por medio de renegociación o sacrificando los bienes los deudor, similar a un concurso de acreedores.
Este procedimiento trata de satisfacer a ambas partes, tanto deudores como acreedores, y en ningún caso busca proteger solo a una de las partes, por lo que la decisión final dependerá de los juzgados
¿Quién puede acogerse a la Ley de segunda oportunidad?
Se pueden acoger personas, ya sean particulares o autónomos, pero nunca una empresa. Para esos casos ya existe otro procedimiento llamado “Concurso de acreedores”. Obviamente, no cualquier persona puede acogerse a este mecanismo ya que hay que cumplir una serie de condiciones o requisitos para ello.
Para acogerse a la ley de Segunda Oportunidad se necesita cumplir algunos requisitos. A continuación te decimos qué necesitas para acogerte al mecanismo de segunda oportunidad y conseguir una exoneración de tus deudas.
Lista de requisitos para solicitar la Ley de la Segunda Oportunidad
- Ser una persona física. La ley no te cubre si te quieres acoger a ella como empresa. Para eso existe el concurso de acreedores.
- Hay que ser insolvente y demostrar la falta de recursos para afrontar tus deudas.
- Ser deudor de buena fe: No haber actuado de manera deshonesta en la acumulación de sus deudas u ocultado información.
- Tener una deuda inferior a 5 millones de euros.
- Demostrar falta de recursos o patrimonio para hacer frente a las deudas
- No haber sido culpable de un concurso previo
- No haber solicitado previamente acogerte a ella en los últimos 5 años.
Si cumples los criterios, puedes solicitar acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y beneficiarte de sus ventajas. Si quieres saber más detalles sobre lo que hace falta para poder acogerse a esta ley, puedes ampliar información aquí.
El abogado de Ley de Segunda Oportunidad
El abogado es una figura fundamental enla Ley de Segunda Oportunidad ya que no se puede comenzar el proceso si no es a través de uno tal y como la propia ley indica.
¿Qué hace un abogado de la Ley de Segunda Oportunidad?
Un abogado experto en la Ley de Segunda Oportunidad se ocupa de toda la documentación y guía en todo el proceso legal, de manera que no tengas que preocuparte por nada y tengas la certeza de que se está realizando correctamente. Es común que la gente deje este proceso en manos de despachos que no están especializados, de manera que la garantía de éxito no es tan grande, por eso te recomendamos informarte bien antes de empezar. Durante el proceso tendrás preguntas y dudas sobre plazos, requisitos, trámites, etc. Para eso está el abogado. Para guiarte y solucionar todas las dudas que te puedan surgir durante este proceso.
Las funciones principales de un abogado en la Segunda Oportunidad son las siguientes:
¿Cuánto dura el proceso de Ley de Segunda Oportunidad?
La duración del proceso no está estipulada. No existen muchos plazos marcados como tal, con la salvedad de márgenes de tiempo para presentar documentación u oponerse a decisiones, no hay un tiempo límite o preestablecido para cada una de las fases de la Ley de Segunda Oportunidad, ya que una gran parte depende de los juzgados, y variará en función de eso.
Hay una serie de documentos y gestiones a realizar que tiene una duración, por lo que no es posible asegurar cuánto tiempo tarda la Ley de Segunda Oportunidad en resolverse, pero trataremos de ayudarte aclarándote las diferentes posibilidades.
Dependiendo de la complejidad del caso, el proceso puede durar hasta los 18 meses. Este es el máximo legal que se establece para estos casos, aunque los más complicados o para las zonas con los juzgados más saturados, pueden tener una prórroga y tardar algunos meses más.
En el caso de Reclama por mí caso hemos tenido procedimientos que han durado menos de 6 meses, pero lo habitual está entre 6 y 8 meses en el proceso completo.
Además, si prefieres unos datos más aproximados conforme a tu situación específica siempre puedes rellenar el formulario para contactar con nosotros de manera gratuita.
¿Hay que pagar por acogerse a la Ley de la Segunda Oportunidad?
Acogerse al mecanismo de la segunda oportunidad no conlleva costas judiciales. Lo únicos costes que conlleva son el pago del abogado y el procurador. Ambas figuras son necesarias según la ley para poder llevar a cabo el proceso por su complejidad. El precio puede oscilar entre los 3000 y los 7000 euros en función del despacho de abogados al que recurras.
Con Reclama por mí la primera consulta, en la que analizaremos si tu caso es viable, será gratuita. Si finalmente vas al proceso judicial con nosotros, nuestro precio es de los más competitivos tal y como puedes ver más abajo en la sección Precio.
Ley de Segunda Oportunidad y la hipoteca
En muchos casos las personas que se acogen a esta ley tienen una hipoteca de su vivienda habitual y quieren saber qué va a pasar con esa vivienda. Acogerse a la ley evita durante un tiempo la ejecución hipotecaria, pero eso no quiere decir que la vivienda se vaya a conservar con total seguridad.
Hay varias opciones para evitar la pérdida de esa vivienda durante el proceso de segunda oportunidad.
- Se puede vender la propiedad y utilizar ese dinero para pagar las deudas y que sea más sencillo cancelar el resto de deuda pendiente.
- Se puede dejar fuera del proceso de manera que se siga pagando de como siempre y no haya riesgo de perderla.
Cómo funciona la Ley de Segunda Oportunidad
El procedimiento de Segunda Oportunidad consta de diferentes fases, las cuales podemos distinguir entre antes y después de los juzgados.
- Recopilación de datos: Lo primero es conocer el caso y saber si el solicitante cumple los requisitos para avanzar en el caso. Verificaremos todos los factores que influyen como situación fiscal, ingresos, gastos, deudas,… Una vez recopilemos todo tendremos que analizar y valorar los posibles escenarios.
- Redacción de documentos: En este se comenzará a redactar el informe de la demanda y se presentará en el juzgado de lo mercantil.
- Declaración de concurso: Una vez disponemos de toda la documentación emitimos el auto de declaración del concurso. Cuando la demanda haya sido admitida por el juez, podrás solicitar a tus acreedores que dejen de acosarte por teléfono.
- Demanda admitida y solicitud de exoneración: Una vez cumplido lo anterior, la demanda habrá sido admitida y solicitaremos la exoneración del pasivo insatisfecho. se examinarán tus bienes y se determinará la viabilidad de un plan de pagos o una cancelación de tus deudas.
Cada caso es muy diferente, por eso no existen recomendaciones genéricas para todas las personas.
Ley de Segunda Oportunidad con Hacienda y Seguridad Social
Es común que personas con dificultades económicas contacten con nosotros para solicitar la Ley de Segunda Oportunidad. En muchos casos estas personas tienen deudas con Hacienda Pública o la Seguridad Social. Por suerte esta Ley recoge la posibilidad de eliminar esa deuda dentro de unos límites establecidos.
Eso sí, hay algunas claúsulas importantes como que hay un máximo de 10.000 euros de deuda que se pueden llegar a cancelar por cada una de estas entidades.
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Preguntas frecuentes sobre la Ley de Segunda Oportunidad
¿La Ley de Segunda Oportunidad cancela todas tus deudas?
Una EPI contemplaba hasta julio de 2019 la eliminación de todas las deudas clasificadas en créditos privilegiados, subordinados y ordinarios, a excepción de las deudas con Hacienda o Agencia Tributaria y Seguridad Social que no eran consideradas exonerables.
Sin embargo desde la reforma de la Ley Concursal 16/2022 del 5 de septiembre se establecieron límites en cuanto a la exoneración de deudas con entidades públicas. Concretamente se especifican los siguientes límites:
– Hacienda Pública: Máximo 10.000€
– Seguridad Social: Máximo 10.000€
Incluso en los casos en los que la deuda supere estos importes cabe estudiar la posibilidad de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad, ya que es posible conseguir una exoneración total de deudas públicas de hasta 20.000€. Además, siempre se podrá solicitar aplazamientos o fraccionamientos de cara a que el cliente pueda hacer frente al restante que exceda la cantidad perdonada.
¿Qué deudas NO se pueden cancelar por completo?
Deudas contraídas con la Agencia Tributaria – Máximo 10.000€
Deudas contraídas con la Seguridad Social – Máximo 10.000€
Pros y contras de la Ley de segunda oportunidad
Pros
– Cancelación de deudas
– Eliminación del deudor de los ficheros de morosos
– Paralizar determinadas demandas o embargos
– Posibilidad de volver a empezar financieramente
Contras
– No aplicable a todo el mundo y condiciones.
– En determinados casos la pérdida del patrimonio, incluida vivienda y vehículo en algunas ocasiones (aunque nosotros ya hemos conseguido exoneraciones totales conservando el vehículo).
– Es posible que no se eliminen las deudas con Hacienda o Seguridad Social.
– Puede finalizar con un plan de pagos, no solo cancelación total de deudas.
– No todos los abogados y despachos conocen como gestionar bien este procedimiento.
¿Cuáles son los beneficios de acogerse a la Segunda oportunidad?
Los beneficios de ampararse en la Ley Segunda Oportunidad son que la Ley permite acabar con las deudas de autónomos y particulares que se encuentran en una situación de sobreendeudamiento a través de la cesión de sus activos.
¿Que pasa después de la ley de segunda oportunidad?
Lo que pasa es que, tras haber cumplido el plan de pagos o haber renunciado a los bienes que pudiera tener, el deudor recibe una Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI). Es decir, queda libre de las deudas que aún pudiera tener.
¿Qué cambios ha traído la reforma de 2022 a la Ley de la Segunda Oportunidad?
La reforma de 2022 eliminó el acuerdo extrajudicial de pagos en algunos casos y ajustó los procedimientos para facilitar el acceso a la exoneración de deudas.
¿Cómo puedo declararme insolvente?
Mucha gente quiere saber como declararse insolvente para poder acogerse a este procedimiento. No hay que hacer una declaración de insolvencia como tal. El propio proceso de solicitar acogerse a la Ley de la segunda oportunidad es la manera de declararse insolvente de forma oficial, ya que estás dando a entender que no tienes manera de afrontar los pagos a tus acreedores. Puedes encontrar más detalles en este artículo.
¿Puedo perder mi casa si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?
Es posible acogerse al mecanismo de segunda oportunidad sin perder la vivienda habitual. Sin embargo, esto no aplica a todos los casos.
Para poder hacerlo, el préstamo hipotecario de la vivienda deberá estar al corriente de pago. Para más detalles ve a la sección Ley de la Segunda Oportunidad sin perder la vivienda.
¿Puedo perder mi coche si me acojo a la Ley de Segunda Oportunidad?
No tienes por que perder el vehículo al acogerte a este mecanismo. No se puede garantizar al 100% que se vaya a manterner el vehiculo, pero se tienen en cuenta diversos puntos para valorarlo. Algunos de los principales son si el vehículo tiene reserva de dominio (si pertenece a la entidad financiera hasta terminar de pagarlo), si se utiliza para desarrollar la actividad laboral, el valor del vehículo, …
Cada caso es único y no se puede generalizar, pero como ves hay muchas probabilidades de mantenerlo al acogerte a esta ley.
¿Acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad es gratis?
Acogerse a esta ley es gratis en cierto modo, ya que no tiene costas judiciales. Sin embargo, hay 2 figuras imprescindibles para poder solicitarlo: el procurador y el abogado.
¿Cuánto cuesta un abogado de Segunda Oportunidad?
El precio medio para este servicio oscila entre los 3.000 y los 7.000 euros y en algunos casos y en se pide el pago por adelantado. En nuestro caso, permitimos el pago con cuotas mensuales que van desde los 99 euros al mes durante 48 meses. Pero si puedes permitirte aumentar la cantidad de la cuota mensual, el precio final se irá reduciendo.
¿Qué es un procurador?
Es un intermediario necesarion entre el jzgado, abogado y el cliente. Representa a la persona que se va a acoger al proceso en el juzgado. Se encarga, entre otras cosas, de la firma de trámites y de las citaciones para asegurar que el caso sigue el procedimiento de forma más efectiva y rápida posible.
¿Qué es un administrador concursal?
Esta figura es una parte neutral en el proceso ya que no trabaja para la persona que se va a acoger a la segunda oportunidad, pero tampoco para los acreedores. Es quien se encarga de comprobar toda la información recabada por las partes y realizar las gestiones necesarias para beneficiar, en la medida de lo posible, a ambas partes de la manera más justa posible.
Generalmente, no interviene si el deudor no tiene bienes que liquidar. Suele hacerlo cuando el juez lo solicita, o si uno de los principales acreedores lo solicitan (a su costa).
En un procedimiento de segunda oportunidad, sus honorarios varía en función de los bienes que tenga que evaluar, pero podrían ir ente los 1000€ y los 2000€ de media.
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