La tarjeta revolving es uno de los productos financieros que más problemas ha dado a los tribunales españoles desde su creación.
Este tipo de tarjeta ofrece una línea de crédito recargable, lo que significa que puedes realizar compras y pagarlas en cuotas mensuales. Estas tarjetas suelen ser tentadoras para mucha gente, ya que permiten aplazar los pagos y otorgan flexibilidad a la hora de afrontar gastos imprevistos o compras de alto valor.
Sin embargo, los contratos con tarjetas revolving suelen incluir letra pequeña con condiciones abusivas de las cuales no nos damos cuenta hasta que es demasiado tarde.
Para solucionar este problema, en este artículo explicaremos la importancia de leer detenidamente los términos y condiciones de una tarjeta revolving, y cómo pueden afectar a tus finanzas en caso de no ser transparentes.
¿Por qué deberías leer el contrato de una tarjeta revolving?
Debido a las constantes demandas a entidades bancarias por el uso abusivo de tarjetas revolving, el Tribunal Supremo se ha pronunciado una vez más sobre las condiciones necesarias para anular este tipo de crédito.
Según la sentencia emitida el 15 de febrero de 2023, para que un contrato de tarjeta revolving sea considerado usurario, la Tasa Anual Equivalente (TAE) debe superar en 6 puntos la media establecida en el momento de la contratación.
Actualmente la media de este tipo de contratos suele rondar un 19-20%, lo que significa que se podría considerar usuraria una tarjeta revolving con un TAE superior al 25%.
Pero eso no es todo.
Es importante tener en cuenta que no solo la usura, sino también la falta de transparencia en la contratación puede ser motivo de anulación de un contrato de tarjeta revolving.
Aunque el contrato no supere los criterios establecidos por el Tribunal Supremo, es posible que se pueda anular debido a la falta de información precontractual y la ausencia de claridad sobre las consecuencias económicas del sistema de pago revolving.
Esto incluye defectos de forma en el contrato, falta de especificación de la TAE y letra pequeña que dificulte la comprensión del contrato. Y por supuesto, todo eso se encuentra dentro de los términos y condiciones, los cuales deberíamos leer para estar seguros de lo que estamos contratando.
¿Cómo nos pueden afectar los términos de una tarjeta revolving?
Muchas de las tarjetas revolving que existen hoy en día fueron contratadas en entornos no profesionales como gasolineras, supermercados o centros comerciales.
Como consecuencia, muchas de las personas encargadas de vender este tipo de tarjetas no están formadas para informarnos de los peligros que conllevan.
Esto puede tener graves repercusiones para los consumidores, así que explicaremos cómo estos términos pueden afectarnos negativamente y qué debemos tener en cuenta al contratar una tarjeta de este tipo.
- Altas tasas de interés: Una de las características distintivas de las tarjetas revolving es su tasa de interés, que suele ser considerablemente más alta que la de otras tarjetas de crédito convencionales. Si no nos informamos adecuadamente y no comprendemos las implicaciones de una alta tasa de interés, podríamos encontrarnos pagando intereses de manera indefinida sobre el saldo pendiente.
- Pagos mínimos engañosos: Otra característica común de las tarjetas revolving es que ofrecen la opción de pagar solo un mínimo cada mes en lugar de liquidar el saldo total. Esto puede parecer conveniente, ya que nos brinda flexibilidad para gestionar nuestros pagos. Sin embargo, los pagos mínimos suelen ser relativamente bajos y, a menudo, sólo cubren los intereses acumulados, lo que significa que el saldo principal apenas se reduce. Esto prolonga el tiempo necesario para pagar la deuda y aumenta los intereses que debemos abonar.
- Estructura de amortización confusa: Las tarjetas revolving a menudo carecen de un plazo de pago definido, lo que dificulta la previsión y la planificación. En lugar de tener un plazo fijo para pagar la deuda, estas tarjetas permiten a los usuarios realizar pagos mensuales flexibles mientras mantienen un saldo pendiente. Esto puede llevar a una sensación de que nunca se saldrá de la deuda, ya que el saldo parece perpetuo.
- Riesgo de sobreendeudamiento: Debido a los puntos mencionados anteriormente, las tarjetas revolving pueden exponer a los usuarios a un mayor riesgo de sobreendeudamiento. La combinación de altas tasas de interés, pagos mínimos engañosos y estructuras de amortización confusas puede hacer que la deuda crezca rápidamente y se convierta en una carga financiera insostenible.
Ante estos riesgos, es fundamental informarse adecuadamente antes de contratar una tarjeta revolving. Debemos leer detenidamente los términos y condiciones, comprender la tasa de interés, evaluar nuestra capacidad de pago y considerar alternativas más favorables en caso de duda.
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